Взыщи с себя сам: Минэкономразвития приготовило гильотину для коллекторских агентств, предложив должникам выкупить собственный долг

Министерство экономического развития предлагает вменить банкам в обязанность предлагать должникам выкупить собственный долг с дисконтом перед тем, как выставить его на продажу для третьих лиц. Цена предложения при этом не должна отличаться.

Ведомство подготовило ряд соответствующих изменений в законы «О микрофинансовой деятельности» и взыскании задолженности с физических лиц. Таким образом министерство планирует сделать жизнь закредитованных граждан, оказавшихся в затруднительном материальном положении, проще.

Суть поправок состоит в том, что кредитор, прежде чем предложить право требования долга потенциальному покупателю будет обязан уточнить у самого должника, не хочет ли последний выкупить свой же долг по цене предложения третьему лицу. Обычно банки продают проблемные долги за 2,8 % от их размера, как сообщает «Ъ». Экономическое ведомство также предполагает, что должника необходимо наделить и правом выкупа долга со скидкой у нового владельца. Иными словами, инициативу Минэкономразвития можно назвать правом на списание долга.

Зачем министерству давать фору должникам?

В пояснительной записке к законопроекту министерство указало причину, из-за которой были разработаны изменения. Иногда должник в связи с тяжелой жизненной обстановкой становится неспособным закрывать свои финансовые обязательства. При этом обращение к кредитору о необходимости реструктуризации долга может ни к чему не привести. Нет никаких законодательно закрепленных рычагов давления на кредиторов, которые бы простимулировали объективное рассмотрение предложений должников.

Если соглашение между должником и кредитором не достигнуто, последний может переуступить права требования третьему лицу. Стоимость такой переуступки бывает в разы меньше размера самого требования. Выгода переходит к покупателю. При этом возможны случаи недобросовестной продажи, когда покупатель связан с кредитором или его менеджментом формально или неформально. Авторы инициативы уверены, что при таком положении права и интересы должника грубо нарушаются.

В связи с этим Минэкономразвития и хочет добавить кредиторам одно обязательство, согласно которому последние перед продажей долга будут предлагать его выкуп самому должнику по цене предложения третьему лицу.

В случае если должник согласится на такое приобретение или за него перечислит необходимую сумму иное лицо, права требования перейдут самому должнику. Это значит, что обязательство по выплате задолженности автоматически прекратится.

Ведомство предусмотрело и вариант выкупа прав требования у нового приобретателя. Должник сможет выкупить свой долг по стоимости его приобретения цессионарием, умноженной на два. Возможен и другой вариант: если должник докажет, что цессионарий знал о том, что экс-кредитор не предложил по закону приобретение долга должнику, тогда последний имеет стать приобретателем своего долга за ½ цены покупки цессионарием.

Указанные условия будут применимы лишь к долгам, просрочка по которым превышает 30 календарных дней с момента заключения договора цессии. Уступки в процедурах исполнительного производства и банкротства к нововведениям отношения иметь не будут.

Минэкономразвития предложило рассматривать понятие «добросовестности должника» в следующем виде. Ведомство предполагает, что добросовестные граждане не будут злоупотреблять инициативой по той причине, что они не смогут заранее спрогнозировать, решится ли кредитор продавать долг с дисконтом или будет организовывать взыскание самостоятельно.

На недобросовестных должников, которые изначально не планируют гасить задолженность вне зависимости от последствий нарушения соглашения, инициатива решительного влияния не окажет. Представители министерства разработали проект с целью сбалансировать защиту интересов всех сторон долгового рынка.

Кредиторы предполагают, что инициатива приведет к коллапсу: должники начнут массово отказываться от погашения задолженностей, что приведет к неконтролируемым изменениям на долговом рынке. Юристы, в свою очередь, уверены, что новая инициатива предоставит поле для формирования новых мошеннических схем давления на должников. Министерство юстиции законопроект еще не получило, формировать свою позицию они будут после его изучения.

В Казахстане уже всех простили

Интересно, что месяц назад в сети появилась информация о похожей инициативе в Казахстане. Президент Республики Касым-Жомарт Токаев отдал поручение финансовому регулятору страны и Правительству списать долги по потребительским кредитам, которые выдавались без залога. Такой подарок «вручат» социально уязвимым слоям населения Казахстана, например, многодетным семьям или тем, кто получает выплаты из-за потери кормильца.

Для списания необходимо, чтобы суммарный размер кредита составлял не более 516 тыс. рублей в переводе на российскую валюту вне зависимости от того, были ли по нему просрочки выплат или нет. Задолженность спишут по самому крупному займу, если их несколько.

Регулятор Казахстана сообщил, что до 18 сентября текущего года долги спишут у 440 тысяч граждан, причем ходить никуда не нужно. Обязанность по формированию списков должников, подпадающих под условия списания, возложена на государственные органы.

Жителям Казахстана, не подпадающим под условия социальной уязвимости, государство также пошло на уступки. Банки и МФО по инициативе Президента простили пени и штрафы, сформированные до 1 июля 2019 года, абсолютно всем казахстанцам, кто допустил просрочку по кредитным выплатам.

Как смотрят на неоднозначную инициативу российские эксперты

Арбитражный управляющий Андрей Поляков отметил, что спрогнозировать последствия принятия инициативы Минэкономразвития на данном этапе крайне сложно. Не совсем ясно, в какой редакции примут проект. Кто попадет под его действие: только банки или иные финансовые организации? Уступка долга без дисконта третьему лицу, не являющемуся банком, с последующим дисконтированием и уступкой его коллекторам или перепродажа долга между коллекторами также будет учитываться?

Кроме того, не понятна технология порядка извещения должника, наличие ответственности у цедентов и недобросовестных должников; будет ли действовать отказ должника бессрочно или установят ограниченный период, и через какое-то время можно будет попробовать выкупить долг вновь, если кредитор не найдет покупателей?

«Первое впечатление, что в результате принятия такого проекта произойдет стагнирование рынка уступки долгов и профессиональных взыскателей. Работа отделов взыскания банков в разы усложнится вне зависимости от поведения должников. Если ранее кредиторы продавали долги пулом, то с принятием проекта придется заранее извещать должника о выкупе и ждать его ответ. Вырастет документооборот, а скорость отчуждения пакетов долгов замедлится. У большого объема должников законопроект вызовет эйфорию и желание такого выкупа. Многие добросовестные заемщики пожелают перейти в категорию просрочников независимо от последствий порчи кредитной истории. Банки будут обязаны наращивать резервы и стремиться расчистить их уступкой долга. Все это превратится в снежный ком. Данный законопроект, по моему мнению, вызовет негативную реакцию не только рынка покупки долгов, но, в первую очередь, всего рынка потребкредитования», — подчеркнул эксперт.

Адвокат Тимур Харди также считает, что есть вероятность угрозы стабильности финансового рынка, массовых отказов от оплаты просроченной задолженности со стороны заемщиков как банкам, так и коллекторам. Как следствие, коллекторы будут отказываться от покупки долгов, а банки — нести убытки.

Эксперт также обратил внимание на несговорчивость банков в отношении реструктуризации долгов должников. Банки предпочитают отдать долги коллекторам, чем договориться с должником. При этом:

• банк теряет часть своего актива, так как долг продаётся недорого;

• заёмщик получает немотивированный отказ, его положение лишь усугубляется;

• коллекторы получают хорошую прибыль.

«Законопроект призван помочь заёмщикам, но, вероятно, кредиты получить станет сложней. К тому же это нововведение — прямой путь к неплатежам. Многие недобросовестные заемщики попросту будут дожидаться, когда кредитор будет вынужден освободить баланс и уступить долг. И тогда он сможет выкупить долг выгодно, так как банк, прежде чем продать его коллекторам, должен будет предложить его заемщику», — подчеркнул адвокат.

Илья Афанасьев, руководитель юридического департамента ФК «Содружество», напротив, видит в инициативе Минэкономразвития плюсы:

«Очевидно, что для должника выгодно закрыть свой долг полностью, при этом выплатив лишь часть. Новый законопроект поможет делать это с экономией».

При этом эксперт считает, что серьезных рычагов для злоупотребления у должников не появится: у кредитора есть масса инструментов взыскать свои деньги и без продажи вплоть до банкротства должника, пока последний ждет начала продажи с дисконтом.

По мнению президента «Ассоциации корпоративного коллекторства», Дмитрия Жданухина, результатом инициативы могут стать негативные последствия. Во-первых, одна только новость о рассмотрении такого законопроекта может снизить платежную дисциплину части граждан. Во-вторых, может усилиться давление на должников: банки без коллекторов будут быстрее переходить к судебному взысканию, и все это в итоге перегрузит и службу судебных приставов.

Эксперт предлагает свой вариант разрешения ситуации:

«В нынешнем виде инициатива явно губительна для финансового сектора. Можно было бы достичь тех же целей с помощью электронной площадки для продажи долгов с постоянно возрастающей скидкой, на которую имели бы доступ и должник, и коллекторы. Через эту площадку происходило бы и оформление цессии в электронной форме».