Банковские сделки: по следам семинара М-Логос

15 минут
Автор: Майя Гаврилова
Банковские сделки: по следам семинара М-Логос

В Москве с 11 по 13 марта прошел семинар, организуемый юридическим институтом «М-Логос» для повышения квалификации на тему «Банковские сделки: новеллы законодательства, судебная практика и актуальные правовые вопросы», обозреватель ДОЛГ.РФ рассказал о самых важных моментах прошедшего события.

Новеллы залогового права в новой редакции ГК РФ и судебной практике

Организация семинара была на высоком уровне, особо хочется отметить полное соблюдение заявленного тайминга каждой лекции и перерывов. Темы лекций были связаны с проводимой реформой гражданского законодательства по залогам, поручительству, независимой гарантии.

Первую лекцию прочитал Бевзенко Р.С. на тему: «Новеллы залогового права в новой редакции ГК РФ и судебной практике». Лектор обозначил правовую природу залога – относится к вещному или к обязательственному праву. Если придерживаться позиции, что залог относится только к договорным (обязательственным) отношениям, то возникают некоторые вопросы.

Например, если по договору предметом залога является объект незавершенного строительства – то в тот момент, когда объект достроили и зарегистрировали в органах Росреестра, залог прекращается в связи с невозможностью исполнения, поскольку предмета залога больше не существует.

Бевзенко Р.С. считает, что невозможно отнести залог только к обязательственным правоотношениям, в нем всегда присутствует вещное право. Такой же позиции придерживался и ныне упраздненный Высший арбитражный суд РФ.

Залог – право извлекать из вещи ценность в виде денежных средств.

Если изменяется кредитный договор, который обеспечен залогом, например, увеличивается сумма кредита – было 100, а стало 150 рублей, то обязательство становится обеспеченным лишь на 100, а 50 рублей (на которые была увеличена сумма кредита) остаются необеспеченными. Абз. 2 п. 4 ст. 334 ГК РФ является доказательством того, что залог относится к вещному праву: к залогу недвижимости применяются правила о вещных правах.


Договор залога – основание для возникновения вещного права залога.

Вещное право залога возникает, когда залогодатель стал собственником предмета залога. Если договор залога подписан, но предмет залога не перешел в собственность залогодателя, вещное право залога не возникает. Риски заключения договора залога, при отсутствии права собственности на предмет залога у залогодателя берет на себя залогодержатель.

В настоящее время отменено положения закона о необходимости регистрировать договор залога, органы Росреестра регистрируют только сам залог.

Если залогодатель не обращается в органы Росреестра с заявлением о регистрации ипотеки, можно обратиться в суд с иском о регистрации ипотеки. В практике Арбитражного суда Московского округа есть решения, по которым удовлетворяли иски о регистрации права собственности и перехода права. Такой иск целесообразно подавать в том случае, если потенциальный залогодатель не регистрирует право собственности, из-за чего невозможно и зарегистрировать залог.

В новой редакции ГК РФ положения о залоге разделили на общую и особенную части.

Бевзенко Р.С. в рамках общих положений о залоге рассказал о принципе эластичности залога.

Принцип эластичности залога – залог сохраняется, как бы не изменялась внешняя оболочка предмета залога (вещная суброгация)

Виды эластичности:

  • Фактическая эластичность – изменяется фактическая оболочка (например, из слитка золота сделали вазу),

  • Экономическая эластичность – вместо вещи дается экономический заменитель (например, был заложен земельный участок, позже его изъяли для государственных нужд и выплатили компенсацию. В данном примере компенсация является заменителем залога, денежная сумма сама становится предметом залога),

  • Юридическая эластичность – залог сохраняется несмотря на юридические изменения (например, если сделали переход их жилого помещения в нежидле).

Согласно п. 2 ст. 133 ГК РФ залог составных частей вещи другими частями не влечет возникновения новой вещи, если её существенные свойства сохраняются (например, надстроили третий этаж дома, который был предметом ипотеки до надстройки).

Также был добавлен п. 3 ст. 334 ГК РФ – положения про акцессорность объема. Акцессорность объема – из предмета залога кредитор не может забрать больше, чем сумму долга. Разница подлежит возврату залогодателю. Соглашение об ином ничтожно.

Новое положение п. 5 ст. 334 ГК РФ - залог из ареста.

В случае, если вещь находится под арестом, а собственник заключает соглашение об отступном – оно будет действительным и подлежит исполнению в будущем, после снятия ареста.

Существует три основания для возникновения залога – залог из договора, из закона и из ареста.

Бевзенко Р.С. считает, что арест должен обладать приоритетом для кредиторов при банкротстве, также, как и залог из договора и закона. Однако ВС РФ занимает противоположную позицию (дело № 301-7С16-16279). С 01.04.2020 вводится приоритет ареста по налоговым задолженностям, как и у залоговых кредиторов.

Лектор разобрал интересные кейсы по ст. 335 ГК РФ.

Например, что при приобретении имущества, приобретается самое полное право на вещи, а при залоге ограниченное. В связи с этим, как считает, Бевзенко Р.С. правила о добросовестном владении можно применять и к отношениям по залогам.

Если имущество выбыло от собственника помимо воли, собственник защищен больше, чем залогодержатель – в таком случае залог прекращается.

Ст. 335.1 ГК РФ закрепляет правила о созалогодержателях.

Выделяют два вида множественности созалогодержателей – горизонтальная и вертикальная.

Горизонтальная множественность – залогодержатели имеют равное право на предмет залога (например, дольщики по договору долевого участия в строительстве).

Вертикальная множественность – созалогодержатели ранжированы по времени возникновения залогов (возникают как бы «старший» и «младший» залогодержатели). До изменений в ГК РФ можно было устанавливать несколько залогов на одну и ту же вещь только с согласия предшествующего залогодержателя. Реформой отменено право блокировать последующий залог, запрет может быть установлен только в законе. Были предприняты меры для защиты старшего залогодержателя – младший залогодержатель теперь обязан обращать взыскание на предмет залога наравне со старшим, в противном случае залог прекращается.


Ст. 338 ГК РФ устанавливает, что владение предметом залога по умолчанию у залогодателя.

Однако залог должен обладать признаком публичности – быть противопоставлен всем. Если залог не является публичным, например, при банкротстве отсутствует приоритет залогового кредитора.

Наиболее известным проявлением публичности в настоящее время является регистрация залога. Существует 4 случая, когда залог необходимо регистрировать:

  • ипотека (залог недвижимого имущества),

  • залог акций,

  • залог долей в обществе с ограниченной ответственностью,

  • залог исключительных прав.

Государственная регистрация бывает двух видов:

  1. правопорождающая (когда право возникает только после регистрации, как в описанных выше четырех случаях),

  2. правоподтверждающая (учетная регистрация залогов – право возникает и без государственной регистрации. Такая регистрация лишь подтверждает наличие залога и обеспечивает его публичность. Например, при регистрации нотариусами залогов движимого имущества).

Также при внесении изменений в ГК РФ появился интересный вид залога – тотальный залог или залог всего имеющегося и будущего имущества в пользу залогодержателя (кроме тех залогов, по которым необходима государственная регистрация).

Существует два способа обращения взыскания на предмет залога:

  1. судебный

  2. внесудебный

Внесудебный способ делится на кредиторское и нотариальное обращение взыскания.

Обращение взыскания залога через суд происходит долго, зато дешево и эффективно. Внесудебное кредиторское обращение взыскания проходит быстро, дешево, но неэффективно, поскольку должник не желает добровольно расставаться с предметом залога, из-за чего опять-таки нужно обращаться в суд. Внесудебное нотариальное обращение взыскания является быстрым, эффективным, но дорогим, поскольку услуги нотариуса стоят недешево.

Бевзенко Р.С. больше останавливался на практических моментах и предлагал решения сложившихся в результате реформы коллизий правовых норм.

Проблемные вопросы применения норм ГК РФ о договоре кредита

После перерыва на обед следующую лекцию 11.03.2020 провел Иванов О.М. на тему: «Проблемные вопросы применения норм ГК РФ о договоре кредита».

Лектор рассказал о том, что банки активно работают с гражданами, не являющимися потребителями (самозанятые, ИП), заключая кредитные договоры.

Признаки кредитного договора:

  • консенсуальный,

  • двустороннеобязывающий (банк обязан предоставить кредит),

  • возмездный.

Иванов О.М. отметил, что в соответствии со сложившейся судебной практикой невозможно принудить кредитора выдать сумму кредитора, однако можно взыскать убытки, причиненные невыдачей суммы кредита. Выдавать кредиты в настоящее время не могу банки, у которых ограниченная правоспособность и небанковские кредитные организации (кроме небанковских депозитно-кредитных организаций, которые могут заключать кредитные договоры с юридическими лицами).

Договор кредитной линии можно отнести к двум типам договорных конструкций – рамочному договору и опционному договору. Обязывающий договор кредитной линии, в соответствии с которым у банка возникает обязанность выдать кредит относят к рамочному договору. Необязывающий договор кредитной линии, в соответствии с которым у банка не возникает обязанность выдать кредит относят к опционному договору.

В соответствии с проведенной реформой договор займа стал не только реальным, но и консенсуальным. В связи с чем, не следует путать консенсуальный договор займа с кредитным договором. Главное отличие – отсутствие обязательной письменной формы в консенсуальном договоре займа.

Лектор также отметил важный момент, что льготы для кредиторов, задолженность которых возникла из кредитного договора в рамках дела о банкротстве не распространяются на кредиторов, задолженность которых возникла из договоров займа, несмотря на их схожую правовую природу. В конце лекции Иванов О.М. подробно и понятно рассказал различия между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредиту.

Второй день семинара начался с лекции Сарбаша С.В. на тему «Поручительство».

Лектор рассказал, что существует одно существенное условие договора поручительства – индивидуализация основного обязательства (ст. 361 ГК РФ). Однако указание на основную сумму долга означает ограничение ответственности поручителя в пределах такой суммы, без учета её изменений в сторону увеличения.

Существует определенная проблема при решении вопроса об очередности погашения требований кредиторов, если обязательства превысили сумму поручительства. Сарбаш С.В. советует прописать в договоре в каком порядке погашаются требования: по сроку возникновения обязательств, каждому пропорционально либо любым другим согласованным сторонами способом.

В настоящее время согласие супруга поручителя на заключение договора поручительства не требуется, однако лучше завизировать у супруга договор во избежание ненужных сложностей. Лектор также указал, что можно обеспечить поручительством и уже просроченное обязательство.

Срок поручительства не является существенным условием. В договорах в большинстве случаев указывают, что поручительство действует до фактического исполнения основного обязательства, однако, как считает Сарбаш С.В. – это условие не является условием о сроке, поскольку противоречит ст. 90 ГК РФ. По общему правилу к поручителю можно предъявить требования в течение года с момента, когда должник допустил просрочку платежа.

При прекращении поручительства в отношении основной суммы долга – прекращается поручительство и по уплате процентов.

Поручитель при предъявлении к нему требований может возражать против их удовлетворения ввиду того, что у кредитора есть основания для зачета требований к должнику.

Поручительство бывает двух видов:

  • Совместное

  • Раздельное.

Совместное поручительство имеет место быть при наличии у поручителей намерения выступить вместе, раздельное – когда такое намерение отсутствует. Уменьшение количества поручителей по обстоятельствам, зависящим от поручителя влечет к освобождению другого поручителя от ответственности, если он докажет, что был вправе разумно рассчитывать на другого поручителя. Поручитель может дать согласие на будущее изменение основного обязательства, необходимо только явно выразить такое согласие и предусмотреть пределы изменения.

Также Сарбаш С.В. рассказал об основных новеллах в законодательстве в отношении независимой гарантии. Соглашение о выдаче независимой гарантии является упомянутым в ГК РФ договором, поскольку в законодательстве отсутствуют какие-либо особые правила заключения такого соглашения.


Выдача независимой гарантии является односторонней сделкой.

Срок гарантии является существенным условием. Срок может определяться в зависимости от совершения или несовершения действия в отличие от поручительства (выдача аванса).

Независимая гарантия выдается в электронной форме. В ГК РФ введена новая норма об ответственности бенефициара перед гарантом за предъявление необоснованного требования либо предоставление недостоверных документов.

Понуждение к выдаче гарантии по судебной практике допускается.

Вторую лекцию после перерыва на обед 12.03.2020 провела Маковская А.А. на тему «Закон об ипотеке и ГК РФ».

Лектор обращала внимание на несоответствие положений Закона об ипотеке новым положениям ГК РФ о залоге. По её мнению, законодатель намеренно не вносит такие же изменения в Закон об ипотеке, поскольку недвижимость является особым предметом залога и нет необходимости распространять на неё все общие положения о залоге.

Договор об ипотеке не подлежит государственной регистрации, считается заключенным после составления одного документа, подписанного сторонами. Однако сама ипотека возникает только с момента государственной регистрации. Ипотека не прекращается при оспаривании сделки, если залогодержатель является добросовестным.

По Закону об ипотеке последующий залог допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Здесь, в отличие от ГК РФ, оставили право запрещать последующий залог в договоре.

Если последующий залогодержатель начал обращать взыскание на предмет залога, то недвижимость реализуется с перечислением денежных средств в его пользу с сохранением предшествующего залога.

Нельзя регистрировать последующий залог без согласия предшествующего.

Без согласия третьих лиц можно передавать имущество, обремененное ипотекой, на срок, не превышающий основного обязательства для целей, соответствующих назначению имущества.

Во всех остальных случаях необходимо согласие залогодержателя – при обращении взыскания на имущество ипотека сохраняется, все права третьих лиц действительны. При отсутствии такого согласия – все права третьих лиц прекращаются.

В качестве существенных условий в Законе об ипотеке указана оценка имущества, в ГК такое требование отсутствует. Маковская А.А. советует проводить оценку и указывать о ней в договоре, поскольку необходимость указания оценки в договоре подтверждается и другими нормами Закона об ипотеке, в которые не внесены изменения.

Синдицированный и потребительский кредит

В последний заявленный день проведения семинара 13.03.2020 первую лекцию провел Иванов О.М. на тему «Синдицированный и потребительский кредит».

Иванов О.М. объяснил схему синдицированного кредита, рассказал, в каких случаях может появляться кредитный управляющий и управляющий залогом.

Лектор особое внимание обратил на нововведение в отношении ипотечного кредита – ипотечные каникулы. Заемщик вправе взять ипотечные каникулы на срок шесть месяцев и не платить ежемесячные платежи по ипотеке, при соблюдении следующих условий:

  • сумма кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ (до установления – не превышает 15 млн рублей);

  • ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору;

  • предметом ипотеки является единственное жилье заемщика;

  • заемщик оказывается в трудной жизненной ситуации.

Трудной жизненной ситуацией может являться потеря работы, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд и другие случаи, установленные в Законе об ипотеке.

Однако, как отметил Иванов О.М., при таком правовом регулировании возникают некоторые вопросы. Например, если супруга заемщика платит большую часть ипотеки, однако сама заемщиком не является, применить ипотечные каникулы нельзя, поскольку в Законе указано лишь о возникновении трудной жизненной ситуации в отношении заемщика, а не членов его семьи. Чтобы воспользоваться такой возможностью и применить ипотечные каникулы необходимо обратиться с заявлением в банк и предоставить все подтверждающие документы.

Все платежи, которые необходимо совершить во время ипотечных каникулы переносятся в конец графика платежей по ипотеке – после погашения основного долга и процентов. Иванов О.М. отмечал некоторую непрактичность и сложность такого способа для потребителей и указывал на альтернативный вариант переноса сроков – прекратить погашение ипотеки и по прошествии полугодового срока возобновить платежи в соответствии с графиком погашения ипотеки.


Последнюю лекцию в рамках семинара прочитал Башкатов М.Л. на тему «Перемена лиц в обязательстве. Уступка права требования».

Стоит отметить, что в программе к семинару была заявлена другая тема: «Договор условного депонирования (эскроу)». Однако в первый же день организаторы объявили о замене темы лекции, объяснили возможность ознакомиться со всеми материалами по лекции самостоятельно и предоставили необходимые материалы по новой теме лекции.

Башкатов М.Л. счтает, что уступка права требования – это сделка, и к ней можно применять нормы о сделках.

Если считать, что уступка - это сделка, можно вставить в договор условие о том, что если цессионарий не договориться с должником об оплате долга, право требования переходит обратно цеденту.

В судебной практике указывается на неприменимость ст. 302 ГК РФ о добросовестном цеденте по аналогии с добросовестным приобретателем при оспаривании сделок по уступкам.

Башкатов М.Л. обоснованно говорил о том, что в таком случае при признании сделки недействительной добросовестный цедент не защищен.

Лектор указал, что мена прав требования – непоименованный в ГК РФ договор. Ранее практика не признавала, что можно обменивать права требования, однако сейчас суды идут по прямо противоположному пути. Обменивать права требования можно, поскольку в основании цессии любая гражданско-правовая сделка, а не только купля-продажа.

Цессию следует делить на обязательственную (заключение договора) и распорядительную (переход права требования) сделки.

Обычно обязательственная и распорядительная сделки совершаются в один момент – при заключении договора, однако в договоре можно зафиксировать и другой момент перехода права требования.

В ГК РФ закрепили новое правило о приоритете уведомления первоначального кредитора должника при переходе уступке права требования. В таком случае, должник не имеет права требовать доказательств действительности уступки. Это порождает определенные проблемы на практике, поскольку кредиторы злоупотребляют своим положением и заключают множество договоров уступки.

Пока должник не уведомлен, он продолжает гасить задолженность первоначальному кредитору.

Уведомление может направить и новый кредитор, однако при конкуренции уведомлений силу имеет уведомление первоначального кредитора. В таком случае должник вправе потребовать доказательства уступки, сославшись на злоупотребление правом (ст. 385 ГК РФ).

Для исключения такой ситуации следует прописывать в договоре уступки, что право требования переходит с момента получения должником уведомления об уступке, подписанного как первоначальным, так и последующим кредитором. Башкатов М.Л. отметил, что в связи с проведением реформы усилена ответственность цедента за действительность сделки по ст. 466 и 475 ГК РФ.

Нравится 28
Ха-ха 10
Удивительно 7
Грустно 7
Возмутительно 5
Не нравится 4



Ненавязчивая и удобная отправка главных новостей пару раз в недельку

Добавьте "ДОЛГ.РФ" в предпочтительные источники в Яндекс.Новостях, чтобы Вы могли первыми узнать о главных новостях банкротства, долгов, финансового сектора и судебной практики.

Поделиться новостью:
Новости партнеров