Интерес россиян к реструктуризации оказался сезонным
Если изначально пандемия коронавируса вызвала панику среди людей и предпринимателей, которые в апреле буквально «атаковали» сайты финансовых организаций, чтобы получить одобрение на реструктуризацию кредитов, то в июле ситуация стабилизировалась. Россияне уже не так боятся потерять доходы, поскольку ограничительные меры в регионах постепенно снимают, и многие возвращаются на работу. Отсюда и более уверенные взгляды на жизнь, включая и уверенность в том, что платежи по кредитам будут закрыты в срок.
По данным Банка России, в июле сохранился тренд на снижение спроса в отношении реструктуризации займов. Однако, считая количество обращений, начиная с конца марта, значения выйдут более, чем приличными. Всего в финансовые организации поступило почти 2,5 млн заявок на реструктуризацию задолженности. Но во второй половине июля в банки и микрофинансовые организации (МФО) поступило только 82 тыс. обращений.
14,8 % заемщиков просили о кредитных каникулах. 63,9 % из них получили одобрение от кредиторов. Всего на кредитные каникулы были «отправлены долги» в сумме на 95 млрд руб.
Реструктуризация долгов компаний
ЦБ РФ также выяснил, как проходила реструктуризация задолженности компаний. Согласно данным, полученным от 11 крупнейших банков страны, под реструктуризацию попало 3 тыс. корпоративных кредитных договоров (не считая субъекты малого и среднего бизнеса). Льготные условия коснулись долгов в общей сумме на 3,6 трлн руб.Более детальный анализ (результаты опроса 64 финансовых организаций) показали, что кредиторы одобрили 73,6 % заявок на реструктуризацию долгов от бизнеса (96,6 тыс. из 138,9 тыс. обращений). Чаще всего об изменении условий договоров займа просили предприятия, работающие в сфере розничной и оптовой торговли (49,1 % заявок), хранения и транспортировки (17,6 %), общественного питания и гостиниц (10,3 %).
65 % предпринимателей (89,3 тыс. обращений) просили предоставить им кредитные каникулы. Их получили 62,2 тыс. обратившихся. На кредитные каникулы были «отправлены долги» в размере 125,5 млрд руб.
Снятие карантина привело к обвалу заявок на реструктуризацию и сокращению просрочки
В пресс-службе СРО «МиР» указали, что сейчас говорить о полноценном восстановлении финансового положения потребителей преждевременно, однако оно более стабильно, чем было весной. А потому вместе со снижением количества обращений о реструктуризации займов наблюдается рост числа лиц, «выходящих» из кредитных каникул, то есть желающих вернуться к плановому погашению обязательств. Это несет положительные результаты: последние 2 месяца наблюдается постепенное снижение доли просроченной задолженности.По оценке СРО «МиР», в сегменте микрофинансирования лишь около четверти заемщиков могут подтвердить падение своего дохода. Это определенная особенность и специфика отрасли. Понимая это, большинство МФО еще весной разработали собственные программы с более лояльными условиями. Количество заявок и уровень одобрений по ним был выше, чем по кредитным каникулам. Однако и здесь уже наблюдается позитивная динамика в сторону снижения количества заявок.
Игорь Петров, директор по связям с общественностью МФК «МигКредит», рассказал ДОЛГ.РФ, что уже в июне, после отмены ограничительных мер в большинстве регионов России, наблюдалось повальное сокращение заявок на реструктуризацию займов. Их стало меньше в 5 раз. Если в конце апреля – начале мая в компанию в день поступало около 40 заявок, то в июле их было не больше 1-2 в сутки.
Несколько сотен человек смогли получить кредитные каникулы в МФК «МигКредит». Если они соответствовали требованиям закона № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года (отсутствие уже предоставленных льгот по займам, падение дохода более чем на 30 %, непревышение тела кредита от максимальных размеров, установленных Правительством РФ), то они получали договорные послабления. Также компания требовала документы, подтверждающие наступление негативных последствий в связи с пандемией коронавируса.
Игорь Петров также рассказал о персональных условиях для заемщиков. Например, на время действия кредитных каникул для граждан вовсе не начисляются проценты, хотя закон позволяет делать отсрочку платной (сумма платы – в размере 2/3 от среднерыночной ставки на день обращения). Если клиент, оформивший кредитные каникулы, в этот срок пытался погасить долг, то компания возвращает ему перечисленные деньги.
Сейчас, после отмены карантина, в МФК «МигКредит» наблюдают улучшение платежной дисциплины со стороны заемщиков. Игорь Петров связывает такую тенденцию с уверенностью людей в ближайших перспективах в отношении своего материального положения. Компания также предлагает реструктуризацию займов в индивидуальном порядке, но пока количество обращений за данной услугой незначительно.
Все, кто хотел, реструктуризацию уже оформили, а у остальных нет на нее денег
В пресс-службе банка «Зенит» также сообщили, что наблюдается положительная динамика по возврату задолженности. Если в период ограничительных мер, связанных с пандемией коронавируса, люди сидели без работы, а представители малого и среднего бизнеса свели обороты почти к нулю, то сейчас наблюдается оживление экономики. Также в финансовой организации подчеркнули, что реструктуризация – это взаимный интерес банка и клиента. Потому, если заемщик добросовестный, то оформить реструктуризацию кредита будет просто.Иван Барсов, директор по розничному кредитованию «МТС Банка», рассказал ДОЛГ.РФ, что основная причина уменьшения спроса на реструктуризацию займов заключается в том, что пиковый спрос заемщиков был удовлетворен еще весной. Всем, кому требовалась реструктуризация, обратились в банки еще в апреле сразу после объявления о данной мере поддержки граждан на законодательном уровне. Начиная с мая, количество клиентов, которым требуется реструктуризация, стало постепенно снижаться. О такой же тенденции рассказала и пресс-служба Сбербанка, которые начали фиксировать снижение количества заявок на реструктуризацию со второй половины мая по сегодняшний день.
Аналогичная информация поступила и от Валерия Талалаева, руководителя кластера малого бизнеса «МТС Банка». Пиковый период по числу обращений за реструктуризацией от заемщиков сегмента малого бизнеса пришелся на март-апрель 2020 года. Начиная с мая, количество заявок сократилось почти в 6 раз, и тенденция к снижению числа поступающих обращений на реструктуризацию кредитных договоров сохраняется. Повторно за реструктуризацией обращаются единицы.
Основная масса клиентов-предпринимателей успешно справилась с последствиями карантина. Этому способствовали своевременные меры поддержки банка в виде отмены ряда комиссий и предоставления льгот на эквайринг. Высоким спросом пользовались собственные программы банка по предоставлению кредитных каникул для бизнеса. В настоящее время большинство заемщиков, обратившихся за реструктуризацией, уже вошло в докризисный график погашения.
В пресс-службе «Ак Барс Банка» сообщили, что спрос на реструктуризацию мог снизиться и по финансовым причинам: из-за кризиса и негативной ситуации на рынке труда не у всех имеются достаточные денежные средства для обслуживания задолженности.
Трудности реструктуризации займов
Несмотря на уверения финансовых организаций в том, что процедура реструктуризации максимально проста и проходит в соответствии с законом, Банк России все же выявил ряд нарушений у некоторых участников рынка, препятствующих гражданам и бизнесу получить льготы по кредитам. Среди них:- отсутствие на официальных сайтах банков и МФО информации об особенностях и условиях реструктуризации, которыми заемщики могли бы воспользоваться;
- некорректные консультации сотрудниками кредитных компаний, из-за чего заемщики вводились в заблуждение;
- непринятие просьб заемщиков о предоставлении реструктуризации по телефону или через онлайн-чаты, хотя это разрешено действующими правилами, и обязательное требование предоставлять заявления только в форме, прописанной в договоре (например, письменно и только в офисе финансовой организации);
- несоблюдение сроков рассмотрения заявок;
- нелегальные отказы по причинам, не указанным в законе № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года;
- некорректное установление даты начала кредитных каникул;
- истребование дополнительных документов, которые не предусмотрены в действующем законодательстве.
О проблемах с оформлением реструктуризации сообщают и сами банки, однако подчеркивается, что всегда идет поиск компромиссных решений. В пресс-службе Сбербанка указали, что жизненные ситуации клиентов различны – отказ по той или иной программе не означает, что урегулирование невозможно. Здесь важен диалог с банком – оперативное информирование о возникших жизненных или финансовых сложностях и готовность подтвердить это документально. В пресс-службе «Ак Барс Банка» рассказали ДОЛГ.РФ, что бизнесу одобрили более 80 % заявок по реструктуризации займов, а для граждан действуют персональные программы, которые не укладываются в рамки государственных льгот. Об индивидуальных программах реструктуризации кредитов для заемщиков рассказали и в пресс-службе банка ДОМ.РФ. Например, для клиентов предусматривается возможность снижения ежемесячного платежа на срок до 12 месяцев без обязательных требований по величине снижения дохода, сумме и дате оформления кредита. Льготный механизм распространяется на заемщиков в случае потери работы, ухудшения условий оплаты труда, утраты трудоспособности, отпуска по уходу за ребенком, объективного увеличения расходов вне зависимости от суммы кредита или региона проживания должника.
Наиболее частыми причинами для отказа в реструктуризации для граждан, согласно сообщениям Сбербанка, «МТС Банка», банка ДОМ.РФ выступают несоответствие даты кредита для получения льгот в рамках государственной программы, превышение максимально допустимой суммы для реструктуризации, непредставление необходимых документов. Иван Барсов, директор по розничному кредитованию «МТС Банка», также указал, что реструктуризацию могут не одобрить, если у клиента серьезные просрочки по оплате. Финансовая организация готова предоставлять льготы заемщикам, но важно, чтобы они сохраняли платежную дисциплину, то есть своевременно вносили хотя бы часть платежа. В таких случаях, банк предлагает клиенту погасить имеющиеся просрочки и после этого вернуться к рассмотрению возможности предоставления кредитных каникул.
Валерий Талалаев, руководитель кластера малого бизнеса «МТС Банка», подчеркнул, что предпринимателям отказывали в реструктуризации только по причине отсутствия целесообразности ее проведения – когда не видно, что можно помочь бизнесу. Клиенты банка из пострадавших отраслей экономики получали реструктуризацию по факту обращения: требовалось лишь подтвердить падение выручки. При этом банк давал клиенту отсрочку до 90 дней для предоставления необходимых документов. Клиенты из других отраслей также получили кредитные каникулы на выгодных условиях лишь на основании анализа динамики выручки и отрасли предприятия.