Кровные долги: благонадежность заемщиков будут проверять по кредитным историям их родственников

Опубликовано - 20 сентября 2019 в 18:11

2429

Время чтения - 5 минут

Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф

Несколько банков решили подойти к скорингу заемщиков принципиально новым способом: принимать решение о выдаче кредита, оценивая платежную дисциплину не самого клиента, а его родственников.

Местные кредитные организации вполне могут начать применять новый метод при решении о выдаче кредита. Для этого компании будут ориентироваться на данные из бюро кредитных историй родственников потенциального заемщика.

Новый подход разработало БКИ «Эквифакс». По информации самого бюро, у них есть данные о 60 % рынка за исключением клиентов Сбербанка. Механизм уже запущен в качестве теста в 10 или более банках, в том числе в Тинькофф Банке, ВТБ и «Ренессанс Кредит».

Получить кредит теперь можно будет только с законопослушными родственниками

Нововведение будет анализировать и оценивать риск дефолта исключительно на основании платежной дисциплины ближайшего окружения клиента банка. Кредитная история самого заемщика вообще не будет рассматриваться при анализе.

Кредитная организация сделает запрос по клиенту в БКИ, а то, в свою очередь, проверит совпадают ли данные с информацией о близких субъектах кредитных историй. Объектом изучения станут ФИО человека, его адреса регистрации и фактического проживания, контакты, сведения о созаемщиках, поручительстве и иные данные, отображенные в заявке.

При совпадениях механизм проанализирует платежную дисциплину родственников и посчитает коэффициент риска неполучения банком платежей в отношении самого заемщика. Полученные данные могут повлиять на итоговый скоринговый балл клиента, который и получит кредитная организация.

На данный момент в системе «Эквифакс» содержатся сведения о 60 млн граждан РФ. Вероятность того, что в базе данных найдется информация о его родственниках, составляет 80 %.

Наличие просрочек по кредитным платежам родственников и их размер напрямую повлияют на кредитный рейтинг заемщика. При этом система будет учитывать платежную дисциплину супругов, родителей и детей заемщика.

Самый высокий показатель дефолта система рассчитает при длительных неплатежах со стороны родителей — вероятность 9,7 %. Вторыми по риску для заемщика окажутся длительные неплатежи со стороны супруга — 5,5 %. На третьем месте оказались недолгие просрочки по кредитам детей — 5,4 %. При этом если у потенциального заемщика вообще не окажется родственников с кредитной историей, система автоматически учтет до 4,2 % в сторону дефолта.

Заказчик системы — банки

Первоначальным заказчиком новой системы скоринга выступил Тинькофф Банк. Компания посчитала, что это отличный продукт для анализа заемщиков, о которых кредитору абсолютно ничего неизвестно — лицах без кредитной истории или с недостаточными сведениями о платежной дисциплине. По оценкам кредитной организации, у нее около 30 % таких клиентов.

«Ренессанс Кредит» присоединился к сервису в качестве эксперимента. ВТБ тестирует систему, однако считает ей неидеальной. За родственников можно принять и бывших супругов, не изменивших фамилию или однофамильцев, а мужа и жену с разными фамилиями не засчитать за родственников. Будут ли использовать новый сервис иные кредитные организации, пока неизвестно.

Другие бюро кредитных историй не собираются внедрять аналогичные механизмы скоринга заемщиков, так как уверены, что для такого анализа одних данных из бюро недостаточно, будут необходимы сведения из социальных сетей, а также от государственных органов.

Вице-президент РФИ банка Елена Чижевская уверена, что кредитной организации, безусловно, выгодно выдавать кредиты благонадежным заемщикам, которые смогут выплатить средства в полной мере и проценты к ним. Так как население России серьезно закредитовано, становится все сложнее найти потенциального клиента с хорошей кредитной историей. Для того, чтобы выяснить, были ли у человека в прошлом просрочки и штрафы, применяется система кредитного рейтинга.

«Скоринг проводится автоматически, собирается информация из всех бюро кредитных историй, в которых хранятся данные заемщика. Чем выше кредитный балл, тем больше вероятность одобрения нового кредита. За анализ данных отвечают программы, а решение остается за человеком — менеджером, который учитывает риски. Анализировать данные о родных клиента можно, но использовать только эту информацию — ненадежно. Многим ответственным должникам могло не повезти с родственниками, кто-то из пожилых родных уже давно испортил кредитную историю, взяв займ в микрофинансовой организации не сумел его вовремя выплатить. Это не значит, что дети и внуки обладают такой же низкой финансовой грамотностью и не смогут вовремя оплатить займ. Велика вероятность, что банк упустит потенциально выгодных клиентов, которые предпочтут в дальнейшем брать ипотеку в банке, который уже несколько раз «поверил» в их благонадежность», — уверена эксперт.

Изабелла Атласкирова, юрист, генеральный директор ООО «СааС проект», считает достаточно странной инициативу оценивать финансовую надежность заемщиков по кредитным историям ближайших родственников. По мнению финансовых аналитиков, кредитное поведение заемщиков действительно иногда зависит от поведения их родственников. Но эксперт уверена, что здесь стоит обратить внимание на несколько нюансов.

«Во-первых, стоит вспомнить принцип «сын за отца не отвечает». В российском законодательстве нет ссылок на то, что граждане должны отвечать за действия своих супругов, родителей или совершеннолетних детей. Во-вторых, подобная инициатива противоречит не только законодательству, но и здравому смыслу. Вполне состоятельный в финансовом отношении человек может иметь сына или дочь с плохой кредитной историей. И эта история никак не будет связана с благонадежностью и состоятельностью заемщика. Сколько примеров, когда у высокопоставленных родителей есть дети – игроки или зависимые от алкоголя и наркотиков», — отмечает эксперт. — «В-третьих, вызывают большие вопросы и практические механизмы реализации данной идеи. Спрашивается, а как в Бюро кредитных историй будут устанавливать родителей или супругов заемщика? Правом ведения оперативно-розыскной деятельности банки и подобные структуры не наделены. То есть, они будут действовать исключительно на основе собственных баз данных. И тогда в число неблагонадежных заемщиков могут попадать однофамильцы, бывшие супруги, не успевшие или не захотевшие поменять фамилию после развода».

По мнению Изабеллы Атласкировой, такой механизм скоринга нарушает элементарные гражданские права россиян и, что не менее важно, крайне затруднителен в реализации на практике. Сложность реализации может повлечь очень неблагоприятные последствия для заемщиков или их родственников, привести к постоянным судебным разбирательствам, вызывая очередное повышение нагрузки на российскую судебную систему.