В первую очередь по потребкредитам должен гаситься основной долг, а не проценты: новый законопроект внесен на рассмотрение Госдумы РФ

13 марта 2019 года в Государственную Думу на рассмотрение был внесен законопроект. Суть его заключается в изменении некоторых положений Закона о потребительском кредите.

Депутат А.Н. Шерин в своей законодательной инициативе предложил усовершенствовать порядок очередности, согласно которому будет погашаться задолженность, если заемщик вносит денежные средства, которые полностью его долг не покрывают.

Основной идеей являет то, что в первую очередь должна гаситься основная часть долга, а не проценты, как происходит сейчас в соответствии с законом. После погашения основного обязательства Шерин предложил внесенными заемщиком деньгами гасить проценты за пользование чужими денежными средствами, после этого — неустойку, выраженную в штрафах или пени и оставшиеся платежи, которые уже регламентированы действующим кредитным законодательством или условиями договора.

В действующей редакции порядок погашения предусмотрен следующий:

1. проценты;

2. основной долг;

3. неустойка;

4. проценты, которые образовались из текущего периода платежей;

5. остальные платежи, согласно законодательству о потребительском кредите или согласно требованиям договора.

Под процентами, взыскиваемыми в первую очередь, подразумеваются законные проценты за пользование денежными средствами. В данном случае за то, что заемщик на свое усмотрение пользовался предоставленной ему суммой кредита или займа, и нарушал условия договора о своевременных взносах для погашения общего долга.

Основной задолженностью считается номинальная сумма денежного предоставления заемщику, которая увеличивается за счет начисляемых процентов, за их вычетом.

Такой порядок гашения долгов, по мнению депутата, грубо нарушает права и интересы заемщиков и даже ухудшает их положение, ведь гражданину при заключении соответствующего кредитного договора на руки выдается только основная сумма долга (тело кредита). Соответственно, законодательный механизм взыскания требует доработки и изменения.

Настоящий механизм ухудшает положение заемщиков-должников тем, что высший приоритет при гашении долга имеют проценты, а не тело кредита. Поэтому наращение долга не прекращается до тех пор, пока заемщик не закроет полную сумму, включая все проценты.

Если заемщик попадает в ситуацию, когда рост его доходов останавливается или общая сумма существенно снижается, у него остается возможность только лишь закрывать накапливающуюся ежемесячно сумму процентов. Таким образом, основной долг не уменьшается и, возможно, не будет закрыт никогда.

Депутат Шерин решил, что Государственная Дума должна избавить заемщиков от возможных ситуаций закабаления и исключить безвыходные случаи, когда последние годами не могут погасить свои долги.

Для этого проект, который был представлен на рассмотрение, содержит новый порядок погашения совокупной задолженности граждан по договорам потребительских кредитов:

• основной долг;

• проценты за пользование денежными средствами;

• неустойка, начисление которой регламентировано ч. 21 ст. 20 рассматриваемого закона;

• все оставшиеся платежи, которые предусмотрены соответствующим сегментом законодательства.

Подобный порядок взыскания предоставит заемщикам более обширные права и возможности по скорейшему закрытию своих долгов. Это своего рода особые преимущества, которые обязательно должны быть у заемщиков, потому что они в договоре являются наиболее слабой, зависимой стороной.

Шерин также предложил дополнить текст закона статьей 20.1., которая ограничит начисление процентов. Так, по мнению депутата, совокупная сумма всех процентов и неустоек не должна быть больше, чем два размера суммы основной задолженности. Иными словами, ограничение должно основываться даже не на размере тела кредита, а на размере основной задолженности.

Если проект будет принят и введен в действие, его положения защитят заемщиков от возможных противоправных действий недобросовестных взыскателей, которые легко могут воспользоваться финансовой неосведомленностью должников.

Законодательная инициатива Шерина должна по задумке установить баланс между сторонами кредитных договоров и увеличить процент правовой защищенности наиболее слабой стороны.

Шерин также предложил ввести отсрочку вступления в силу новых условий для того, чтобы подготовить все автоматизированные, дистанционные системы, которые используются банками и иными кредитными организациями, которые принимают платежи от должников, учитывают и списывают задолженности.

Депутат также отметил, что для вступления в силу его поправок, не потребуется никаких дополнительных финансовых затрат из федерального бюджета.