Олег Федорченко

Директор Департамента розничного кредитования Банка "НЕЙВА"

Комментарии на портале:

Последствия чрезмерной закредитованности граждан «всплывут» в 2021 году

Ситуация с потребительским кредитованием в последние несколько лет, действительно, становится все более проблемной. Объем выдачи таких кредитов (в том числе, кредитов без обеспечения) растет огромными темпами и одновременно увеличиваются выдаваемые суммы. Средний размер потребительского кредита только в нашем банке достигает 250 тыс. рублей. Поэтому, конечно, люди стали тратить больше, ведь деловая активность в стране крайне низка, реальные доходы падают уже пятый год подряд (в каких-то регионах или отдельных городах возможен, например, локальный рост средней заработной платы, но он может компенсироваться отменой премий, бонусов, отсутствием роста ставок по вкладам и т.д.). Неудивительно, что люди устали от финансовых ограничений, стремятся либо поддерживать прежний уровень жизни, либо просто выжить – любой ценой купить продукты, собрать ребенка в школу, и т.д. Отсюда очевидный рост расходов.
 
Таким образом, объем потребительского кредитования растет при абсолютно неблагоприятных рыночных условиях. Соответственно, растут и риски для всех участников сделки, как банков, так и их клиентов.

У банков критически нарушено соотношение риск/доходность. На рынке наблюдается дефицит хороших источников прибыли, и потребительское кредитование – один из них. Поэтому многие банки придерживаются рискованной кредитной политики, их стали устраивать даже крайне сомнительные заемщики: без обеспечения и поручителей, с непонятным опытом работы, явно прогнозируемой просрочкой и т.д. Подчеркиваю, речь идет не о МФО, где безграничная лояльность к таким клиентам обусловлена огромными процентами по кредитам, а о банках!

Конечно, банкам нужно содержать офисы, платить зарплату сотрудникам и бонусы ТОП-менеджменту. Растущий объем просрочек их пока не волнует: резервы формируются не с момента просрочки, а через некоторое время. Резерв в 100% от выданной суммы вообще создается, когда клиент не платит более года. Пока же банк зарабатывает на страховках и процентах, и именно сегодня у него все хорошо. А риск в том, что невозможно постоянно выдавать все больше и больше кредитов, чтобы компенсировать средства, уходящие в резервы. И эти резервы догонят через 2-3 года. Ставку по кредитам тоже нельзя поднимать постоянно – не позволит ЦБ РФ. Поэтому образовавшийся кредитный пузырь рано или поздно лопнет, и с высокой вероятностью будут дыры в банковских капиталах, новые банкротства и лишение лицензий.

Все это грозит в большей степени средним и небольшим региональным банкам. Хотя бы потому, что крупные банки с госучастием всегда могут рассчитывать на очередную санацию. Не случайно сегодня именно у небольших банков самая осторожная кредитная политика и сознательное отсутствие роста клиентской базы по потребительским кредитам. 

Похожая ситуация возникает и у клиентов банков – они тоже несут высокий риск дефолта в будущем. Привлекая кредит, заемщики, фактически, забирают средства из своих же будущих доходов, которые не растут. В результате позже 80% и более этих доходов уйдет на погашение кредитов и процентов по ним, и жизнь осложнится еще сильнее. 

Можно примерно спрогнозировать и последствия для экономики страны. Раз населению придется направлять большую часть доходов на погашение долгов по кредитам, уже к 2020-2021 гг. возможно серьезно падение платежеспособного спроса населения. Это неизбежно ухудшит и без того незавидное положение малого и среднего бизнеса, прежде всего, работающего в сфере b2c. А значит, у бизнеса упадут выручка и прибыль, снизится поступление налогов в бюджеты, снизятся доходы работников и число рабочих мест. Круг замыкается.

Возврат к списку