Банкам в помощь: ЦБ представил свою новую KYC-платформу

Опубликовано - 15 октября 2019 в 17:52

2376

Время чтения - 6 минут

Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф

Главный финансовый регулятор разработал и представил на обсуждение банкам свою новую концепцию по предупреждению рисков отмывания доходов, полученных преступным путем. Благодаря KYC-платформе ЦБ будет самостоятельно проверять клиентов банка по более чем 100 критериям и доводить окончательную информацию до кредитных учреждений.

Предполагается, что новая система позволит сэкономить банкам на комплаенсе (англ. compliance – буквально означает действие в соответствии с запросом или указанием; повиновение) клиентов и решить вопрос с черным списком отказников. При этом сами банкиры и финансовые эксперты считают, что новая модель содержит не только положительные, но и отрицательные стороны, и потенциальные риски важно учесть до начала ее внедрения в банковский сектор.

Концепция платформы была представлена финансовому сообществу на форуме Finopolis. Руководитель отдела валютного контроля регулятора отметил, что в настоящий момент в обязанности кредитных организаций входит жесткий онлайн комплаенс, что приводит к значительным издержкам банков. При этом никто не застрахован от последующих претензий со стороны Банка России относительно качества такой оценки рисков ПОД/ФТ.

По этим причинам регулятор решил разработать и внедрить собственную систему оценки, которая снизит расходы на проведение комплаенс-процедур, увеличит качество управления рисками и уменьшит количество безосновательных отказов в проведении различных транзакций, тем самым давление на МСП соответственно ослабнет. Таким образом, предполагается решить дилемму черного списка отказников. В результате использования системы отказывать будут лишь тем клиентам, чьи транзакции имеют повышенный уровень риска.

Суть работы платформы заключается в делении клиентов на 3 категории: красная, желтая и зеленая. В первую очередь через систему пройдут организации и ИП. Первая категория составит до 1 % банковских клиентов. Это основная зона риска: фирмы и ИП, которые требуют онлайн контроля. Вторая категория будет состоять примерно из 0,5 % от общего числа клиентов. Сюда войдут клиенты «под сомнением». Их транзакции кредитные компании должны анализировать в офлайне. Остальные отправятся в зеленую зону и не привлекут повышенного внимания со стороны банковских работников.

Разделение будет происходить на основе 100 критериев, которые разработал регулятор. Часть из них уже можно найти в рекомендациях Банка России. Небольшая часть критериев скрыта от публичного доступа и считается самой важной.

В настоящий момент согласно российским законам ЦБ РФ не имеет права оценивать риски банковских клиентов или, например, заниматься комплаенс-процедурами. Поэтому для внедрения системы понадобятся существенные доработки антимонопольного и банковского законодательства.

Регулятор планирует создание платформы совместно с кредитными организациями и вендорами соответствующего ПО. Более того, тестовая версия уже была опробована в Сбербанке. ЦБ предполагает, что он лишь будет помогать оценивать риски банкам, а основную работу по анализу и проведению оценки последние будут проводить самостоятельно.

Как к потенциальному нововведению относятся в самих банках?

В большинстве своем кредитные компании выступают за принятие нововведения, так как регулятор обладает более широкой информацией, чем каждый отдельный банк. Взаимодействие позволит повысить качество экспертизы. С другой стороны, эксперты видят и серьезные риски, которые могут проявиться после внедрения системы. Во-первых, использование релевантных оценок ЦБ может стать инструментом давления на предпринимателей. Во-вторых, клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. Тогда кредитному учреждению потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой ЦБ, бумажная волокита может возрасти. Кроме того, банки сомневаются насколько рентабельной окажется интеграция системы.

Также банки отметили риск превращения красной категории в очередной черный список, из которого нет выхода. Для того, чтобы избежать формирования новой проблемы необходимо изначально качественно прописать механизм работы платформы. Например, чтобы при конфликте оценок регулятора и банка, последний под свою ответственность мог принять решение, какую систему ему использовать.

Элеонора Абеле, адвокат, политолог и экономист, уверена, что платформа работать будет, но она направлена скорее на борьбу с отмыванием денег со стороны юридических лиц преступного или сомнительного толка.

«Как правило, такими делами занимаются фирмы-однодневки с определенным капиталом, граждане с минимальным доходом под эту красную и жёлтую категории не подпадают, а значит, вряд ли ощутят на себе негативное воздействие от данной платформы. Минус в ней (системе) заключается в праздности функций. По сути, это всего лишь вспомогательный инструмент оценки возможности рисков, но о проработке оценки самих рисков, и уж тем более о принятии каких-либо объективных решений, вести речь не приходится. Это один минус, который симметричен одному плюсу, не больше и не меньше», – считает эксперт.

Юрий Юренев, старший юрист по международному праву и программам ВНЖ юридической фирмы «Консулс», отметил, что ввиду того, что на первичном этапе введения Банком России новой платформы «Знай своего клиента» (KYC-платформа) предполагается анализ рисков только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, введение данной платформы никак не отразится на получении кредитов физическими лицами. О намерениях введения аналогичной платформы в отношении населения на данный момент не сообщается.

«Новая платформа ЦБ в данный момент находится на стадии проверки. Не оставляет сомнений тот факт, что после незначительных корректировок система будет запущена в полноформатном режиме. Из основных рисков со стороны клиента можно выделить: отсутствие возможности получения финансирования компанией, находящейся в высокорисковой «красной» зоне, а также отсутствие механизма исключения клиента из упомянутой зоны риска, – отметил эксперт. – Для банка же это станет несомненным плюсом, поскольку позволит сократить расходы на комплаенс-контроль и использование сторонних информационных систем. Помимо этого, введение данной платформы уменьшит число несанкционированных отказов в проведении операций клиентов, что позитивно скажется на каждой из сторон данных правоотношений».

По мнению Сурена Айрапетяна, управляющего партнера Rebridge Capital, члена Совета ТПП РФ по инвестиционной политике, скорринг физических лиц, необходимый для проведения кредитного анализа, это сложный и очень важный процесс, и его сложно переоценить.

«Все банки в течение последних лет заняты тем, чтобы оптимизировать процесс и повысить его эффективность. Однако это еще не значит, что платформа от глобального регулятора сможет помочь, так как главенство серой экономики в нашей стране чрезмерно велико. KYC-платформа учитывает сотню критериев, часть из которых «очень релевантна» и поэтому секретна. Данный факт говорит о слишком больших возможностях совершения неточности или ошибки, – уверен эксперт. – Кроме того, банки не будут обладать всей информацией о системе проводимого анализа. Я уверен, что новая платформа, если и покажет эффективность, то минимум спустя год существования. Ей нужно пройти обкатку, усовершенствоваться. Невозможно внедрить подобную инновацию так, чтобы она сразу же работала корректно. Однако даже спустя столь длительное время, полагаю, она сможет учитывать далеко не все нюансы серой экономики нашей страны».