Ипотечное окно в Европу: добьется ли Россия низких ставок по ипотеке

ЦБ РФ и государство должны стать менее консервативными и быстрее реагировать на экономические изменения

5 минут
Ипотечное окно в Европу: добьется ли Россия низких ставок по ипотеке

Доступность жилищных кредитов для населения – одна из главных проблем России. Президент Владимир Путин обязал финансовые организации страны пользоваться субсидиями, чтобы снизить процентные ставки по ипотеке. В этом направлении работает и Банк России. Эльвира Набиуллина, председатель ЦБ РФ, оптимистично заявила, что через несколько лет жилищный кредит можно будет получить под 7-8 % годовых.

Однако эти процентные ставки – далеко не европейский уровень. Например, в Польше можно получить ипотеку под 3,8 % годовых. В Нидерландах средняя процентная ставка составляет 2,5 % в год, и в Финляндии и Швейцарии – 1,7 %. В Дании давно известен так называемый «ипотечный бум»: граждане получают безвозмездные займы, а иногда банки даже доплачивают клиентам, чтобы они взяли кредит у них.

Самая дорогая ипотека в Европе выдается в Исландии под 6,4 % годовых, но даже этот показатель ниже еще только перспектив в 7-8 % для России. ДОЛГ.РФ выяснил у экспертов, станет ли жилищный кредит в нашей стране таким же доступным, как в Европе.

 

Доступная ипотека поспособствует экономическому росту

Экономист Евгений Коган считает, что Центробанк приложит все усилия, чтобы в ближайшие полгода добиться снижения ипотечных ставок до 7-8 % годовых. Регулятор понимает, что недорогой жилищный кредит оживит экономику и в конечном итоге даст ее существенный рост. Можно будет ожидать прекращения стагнации у застройщиков, а следом за ними – у производителей строительных материалов, инструментов, мебели. Впоследствии оживится и розничная торговля.

Однако сейчас российские власти опасаются вкладывать деньги Фонда национального благосостояния (ФНБ) на субсидирование ипотеки. Главная причина страха проста – инвестированные деньги могут впоследствии в фонд не вернуться. Евгений Коган считает, что опасения правительственных финансистов напрасны, ведь после роста темпов продажи жилья бюджет получит огромные доходы. Вдобавок, решится проблема с долговой нагрузкой населения, поскольку расходы на обеспечение жилищного займа у него уменьшатся.

Экономист считает, что решение об удешевлении ипотеки в России нужно принимать уже сейчас. Сама суть экономики циклична: сегодня подъем, а завтра спад. И нужно успеть поймать момент, чтобы добиться максимального экономического роста. Ожидать снижения ключевой ставки Банка России до 5,5 % нецелесообразно. Финансовые организации должны реагировать на изменения рынка уже сейчас.

Все зависит от ключевой ставки ЦБ РФ

Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру, указывает, что ставки по банковским продуктам тесно связаны с ключевой ставкой ЦБ РФ. Ставки по ипотеке в европейских банках являются низкими, так как там действует низкая (нулевая) ключевая ставка (ставка рефинансирования). По мнению эксперта, на текущий момент достижение в краткосрочной перспективе ставки в 7-8% годовых по ипотеке в России является высоковероятным, так как ключевая ставка регулятора с октября составляет 6,5 % годовых. При дальнейшем снижении Центробанком ключевой ставки будут закономерно снижаться и ставки по ипотеке.

Инна Солдатенкова, опираясь на анализ проводимой отечественным регулятором в последние годы денежно-кредитной политики, считает, что в краткосрочной перспективе тренд на снижение ипотечных ставок в России, вероятнее всего, продолжится.

Олег Богданов, ведущий аналитик QBF, согласен с Инной Солдатенковой. Он указал, что сейчас ключевая ставка почти на 3 % выше уровня потребительской инфляции. В такой ситуации российские банки могут выдавать ипотеку только по ставке выше ключевой ставки ЦБ РФ. И для того, чтобы в России ипотечная ставка серьезно упала, нужны решительные действия Центробанка по снижению ключевой ставки. В текущих условиях ЦБ РФ ведет себя очень консервативно: ставку снижает медленно. Поэтому в ближайшие годы рассчитывать на то, что у нас ипотечные кредиты будут выдавать под 2 %, не приходится.

 

Пока в России не повысится процент возвращаемых займов, о дешевой ипотеке не может быть и речи

Яна Губина, эксперт по взысканию просроченных кредитов, рассказала, что после того, как стало озвучиваться намерение сделать ставки на уровне 2-5 % годовых, банки стали все громче заявлять о плохих заемщиках, просрочке, отсутствии доходности, работе в убыток. Если с выдачей кредита более-менее процесс отлажен и понятен для всех сторон, то с его работой (время жизни кредита до его погашения) результаты спрогнозировать на 100 % нельзя. Банки при расчете процентных ставок обычно закладывают и процент просрочки, либо распределяют уже понесенные расходы на действующий портфель и планы.

Спикер также считает, что банки неохотно идут на реструктуризацию долгов заемщиков, не позволяют им оформить «ипотечные каникулы» при возникновении сложной финансовой ситуации у дебитора. Помощь страховых компаний в таких случаях ничтожно мала: для получения компенсаций многим приходится судиться со страховщиками, в то время как банк уже начисляет проценты за просрочку.

Яна Губина считает, что, пока финансовые организации не научатся работать с заемщиками не на принудительных, а на добровольных началах, не создавать искусственную просрочку (делать паузу на время судебных разбирательств), низкие ставки по ипотеке России не светят. Банки направляют отчеты о «плохих заемщиках» в ЦБ РФ, а тот разрешает финансовым организациям оставлять высокие процентные ставки по жилищным кредитам, чтобы минимизировать риски.

 

Для удешевления ипотеки требуется масштабное государственное субсидирование

Оксана Васильева, заместитель руководителя Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ, рассказала, что президент Владимир Путин поручил исполнительным органам власти реализовать следующие меры для удешевления ипотеки:

  • снижать процентные ставки до 7 % годовых;

  • ввести дополнительные льготы на приобретения жилья многодетными семьями;

  • разрешить гражданам оформлять ипотечные каникулы.

Эксперт считает, что указания российского президента на сегодняшний момент исполнены лишь частично. По состоянию на 2019 год, средняя процентная ставка по ипотеке составила 10,1 %. В сравнении с предыдущими годами снижение ставки было небольшим, а потому оно не привело к существенным изменениям.

«В отдельных субъектах РФ разработаны программы дешевого ипотечного кредитования. Эти программы уникальны, но не универсальны. Применить на всей территории страны их невозможно. Для снижения ставок государство должно взять на себя субсидирование кредитных платежей за счет федерального бюджета», – резюмирует Оксана Васильева.

По ее мнению, самым оптимистичным вариантом на сегодняшний день является снижение процентных ставок по жилищным кредитам до 8 % годовых. Ожидать 7 % займов можно только в случае масштабного финансирования со стороны государства.

Остается только ждать дальнейших решений как со стороны Правительства РФ, так и со стороны регулятора. Если они решат «поймать момент» и поспособствовать усилению экономического роста, то можно ждать «ипотечного бума». Но, поскольку существуют внутренние банковские проблемы, требующие решения, до европейского уровня Россия дойдет еще нескоро.

Комментировали:
Оксана Васильева
Кандидат юридических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ
Нравится 3
Ха-ха 0
Удивительно 0
Грустно 0
Возмутительно 0
Не нравится 0




Ненавязчивая и удобная отправка главных новостей раз в недельку
Поделиться новостью:

Читайте также

Новости партнеров