Правительство vs Центробанк: кто несет ответственность за закредитованность россиян

138
6 минут
Правительство vs Центробанк: кто несет ответственность за закредитованность россиян

Напомним, что недавно Президент РФ Путин В. В. выразил свое неодобрение по отношению к отказу Сбербанка в помощи пострадавшим от паводка жителям Иркутской области. Банк решил не идти на уступки своим же заемщикам и отказался реструктуризовать их задолженности.

Крупнейший российский банк с рекордными доходами вполне может себе позволить оказать такую помощь, по мнению президента. Потери для него будут минимальными. При этом президент поручил вице-премьеру обратиться к Герману Грефу и разобраться с этим вопросом.

Максим Орешкин министр экономического развития на Восточном экономическом форуме во Владивостоке заявил, что кредитные организации должны отвечать за высокий уровень закредитованности населения. По мнению министра, формирование затруднительной материальной ситуации — это вина самого должника, в первую очередь, однако и банки, которые предлагают дополнительные продукты, подталкивают людей к еще большей закредитованности.

Когда создаются такие ситуации, издержки должны ложиться не только на население, но и на банки, которые маркетинговыми манипуляциями принуждают людей накапливать большее количество долгов. Орешкин также отметил, что в данный момент министерство занимается разработкой поправок к закону о несостоятельности граждан. Эти изменения должны сформировавшуюся ситуацию исправить.

В прошлом месяце министр негативно высказывался в адрес финансового регулятора. Орешкин считает, что стремительный рост потребительского кредитования — одна из причин приближающейся рецессии российской экономики. Банк России должен, но не принимает меры, чтобы сдержать рост выдачи потребительских займов.

У главного финансового регулятора на этот счет иное мнение. Главный банк России в своем докладе раскрыл причины бурной динамики в сфере потребкредитования и ее риски. ЦБ РФ уверен, что кредитование населения помогает российской экономике расти. Если бы рост выдачи займов был не такой стремительный, то ВВП в первом квартале текущего года равнялся бы нулю.

Орешкин парировал выводы ЦБ комментарием в Facebook: министр надеялся, что у финансового регулятора все намного лучше с макроэкономикой. У 1/3 заемщиков соотношение платежи/доходы находится за гранью 60%. Орешкин считает, что ненормально и ведет к образованию пузыря.

Эльвира Набиуллина с министром Орешкиным не согласна. В своем недавнем интервью она четко дала понять, что в кредитовании населения на данный момент пузыря нет. Кроме того, глава ЦБ РФ считает, что обвинение ЦБ в бездействии необоснованно, и вовсе не розничное кредитование является причиной неустойчивости российской экономики и проблем с доходами у населения.


Как смотрят на ситуацию эксперты

Ольга Хрипченко, директор по развитию консалтинговой компании Rebridge Capital, поддерживает позицию президента и министра экономического развития и считает, что ужесточение законов в отношении выдачи потребительских кредитов банками — мера необходимая.

«На данный момент существует негативный тренд — количество чёрных кредиторов увеличивается. Это связано с тем, что банки не настроены на эффективный диалог с заёмщиками. При этом финансовая грамотность населения крайне низка. Соответственно, люди стараются решить свои финансовые вопросы с помощью недобросовестных контрагентов. Кабальные условия, выставляемые заемщикам «чёрными кредиторами», конечно, вызывает социальную напряженность. Мошенники за долги отбирают квартиры, дома и прочее. Это очень плохо сказывается на социальном климате страны. Конечно, правительство будет ужесточать законы, создавать новые инициативы. Это очень хорошо. Рынок требует регулирования. Это позволит стать ему более здоровым», — считает эксперт.

Надежда Захарова, директор ООО «НОРМА ПРАВА», также уверена, что тема закредитованности населения России не без оснований вышла на самый высокий политический уровень. 

«Если не считать ипотечные кредиты, то, по расчетам Альфа-банка, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, вплотную приблизившись к уровню кризисного 2015 года.

При этом, по данным Бюро кредитных историй, на конец прошлого года только 48% всех заемщиков, обратившихся в банк за кредитом на покупку жилья, потребительских товаров или неотложные нужды, выплачивали лишь один заем.

Между тем, согласно документу, который 25 июня 2019 года был принят Государственной Думой РФ, 10 июля - СовФедом, а в четверг получил подпись президента РФ и был опубликован на портале правовой информации, расходы на социальную политику предполагается урезать на 20,144 млрд рублей, в том числе расходы на пенсионное обеспечение населения - на 16,27 млрд рублей, на социальное обеспечение - на 4,827 млрд рублей.

В этой связи, не исключено, что и в следующем году компенсировать выпадающие доходы граждане будут посредством увеличения кредитной нагрузки. Это при том, что доходы населения продолжают стагнировать», — обратила внимание эксперт.

 

По словам Надежды Захаровой, меры ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования стоит признать своевременными. Еще в прошлом году регулятор превентивно ужесточил требования к капиталу банков при выдаче нецелевых кредитов наличными и к ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, а в текущем — запретил начислять проценты после того, как они достигнут двукратной суммы потребкредита. Запрет касается не только процентов, но и неустойки, других договорных мер ответственности, а также платежей за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату.

Ранее предельная сумма начислений составляла 2,5 размера кредита или займа, с 2020 года она будет равна его полуторакратному размеру. Что касается максимальной процентной ставки по потребкредиту и займу, то она с 1 июля уменьшилась с 1,5% до 1% в день. При этом срок возврата кредита или займа на момент заключения договора не должен превышать одного года.

Кроме того, с 31 июля начали работать правила об ипотечных каникулах. Заемщик вправе требовать на полгода приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер.

Надежда Захарова не уверена, что стоит ожидать ужесточения политики по отношению к банкам. Даже, если Правительство РФ и пойдет на такие меры, их будет явно недостаточно. Куда более важно начать предпринимать шаги по повышению доходов россиян.

Споры о влиянии роста потребительского кредитования физических лиц на национальную экономику между Банком России и Минэкономразвития возникают не первый раз, по словам Васильевой Оксаны Николаевны, к. ю. н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ отметила, что

Представители Банка России заявляют, что потребительское кредитование обеспечивает рост экономических показателей, а в министерстве с высказываниями ЦБ РФ не согласны. Однако эксперт отмечает, что по данным Росстата, в первом полугодии текущего года национальная экономика выросла на 0,5% за счет потребительского кредитования, что подтверждает слова представителей финансового регулятора. Вполне возможно, что это временное явление, которое может привести к более плачевному результату.

«Проблема состоит в том, что многие потребительские кредиты не обеспечены, следовательно, население будет перекредитовываться. Посредством этого реальные доходы физических лиц не растут, а у многих даже падают. Данная ситуация неблагоприятна и для самого банковского сектора: их активы уменьшаются, финансовое положение ухудшается. Это провоцирует уход банков с рынка. В любом случае решать эти проблемы Банк России должен совместно с Правительством, в том числе с Министерством экономического развития», — подчеркнула эксперт.

Комментировали:
Ольга Хрипченко
директор по развитию Rebridge Capital
Надежда Захарова
с 2015 г. директор ООО «НОРМА ПРАВА», проректор Омской Юридической Академии.
Оксана Васильева
Кандидат юридических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ
Нравится 0
Ха-ха 0
Удивительно 0
Грустно 0
Возмутительно 0
Не нравится 0



Поделиться новостью:

Читайте также

Новости партнеров