ЦБ заговорил об опасности «долговых пузырей»

Ксения Юдаева, первый заместитель председателя ЦБ РФ, отметила повышенный рост долговой нагрузки на россиян. В некоторых категориях потребительского кредитования задолженность граждан может перерасти в «долговой пузырь». По состоянию на 1 января 2021 года долговая нагрузка граждан выросла на 11,7%. Из них 9,8% рост приходится на потребительские кредиты, а 1,9% — на ипотеку.

По словам Ксении Юдаевой, из-за роста долговой нагрузки ЦБ будет вынужден повысить надбавки по коэффициентам риска в отношении кредитных продуктов. Повышенные надбавки начнут применяться с 1 июля. Сейчас коэффициенты применяются только в отношении займов, процентная ставка по которым устанавливается в 15-20% годовых (надбавка составляет 0,2). Для кредитов со ставкой до 15% годовых и при условии, что долговая нагрузка заемщика не превышает 50%, надбавок пока нет.

Исследования бюро кредитных историй говорят в пользу опасений ЦБ. В НБКИ отметили, что самая высокая долговая нагрузка приходится на малоимущих граждан, чьи доходы не превышают 20 тыс. руб. — она составляет 29,49%, хотя темпы ее прироста оказались самыми маленькими. Больше всего закредитованных малоимущих граждан оказалось в Амурской области (средний уровень долговой нагрузки составил 36,6%), республике Мордовии (35,5%) и Красноярском крае (34,7%).

В «Эквифаксе» также выяснили, что граждане нарастили «средний чек» кредитования. В марте 2021 года он составил 305,2 тыс. руб., что на 24,2% больше, чем в аналогичный месяц 2020 года. Количество просроченных займов также увеличилось до 16,86% (+1,34%).

Темпы роста долговой нагрузки населения говорят о том, что ситуацию нужно брать под контроль, уверен доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Аяз Алиев. Эксперт указал, что долговая нагрузка населения растет с 2020 года и сейчас находится на исторических максимумах. Но ЦБ имеет достаточно инструментов для охлаждения рынка потребительского кредитования, что снизит риски возможных пузырей. В перспективе сильный рост долговой нагрузки населения приведет к росту уязвимости банковского сектора. Нагрузка на капитал банков вырастет. Банки в свою очередь повысят ставки, повысится стоимость кредитования, что ограничит процесс восстановления и роста экономики.

Отношения между кредиторами и должниками осложняются также неэффективностью принудительного взыскания долгов. В 2020 году главный судебный пристав РФ Дмитрий Аристов сообщил об итогах контроля над коллекторской деятельностью: профессиональных взыскателей оштрафовали на 235 млн руб., в их отношении было подготовлено 7 тыс. протоколов и проведено 1,2 тыс. проверок.

Как рассказывал ДОЛГ.РФ, иногда и сами судебные приставы нарушают права должников (например, взыскивая долги за счет средств на кредитных картах). Эксперты уверены, что повысить эффективность взыскания могло бы внедрение института частных судебных приставов, которые были бы больше заинтересованы в возврате долгов, поскольку от результатов напрямую зависела бы их прибыль. Структура частных приставов есть не только в странах дальнего зарубежья — они успешно функционируют в Казахстане с 2015 года. Ранее Минфин также поддержал постепенное внедрение института частных судебных приставов и в России.