Банкам пророчат очередную оптимизацию и закрытия

ЦБ намерен изменить подход к банковскому регулированию в 2021 году — это поможет усовершенствовать механизм оценки рисков и поспособствует развитию кредитования. К ближайшим планам ЦБ отнес переход к стандартизированному подходу Базель III в отношении оценки кредитных рисков в целях высвобождения дополнительного капитала для расширения кредитования. Речь идет о необеспеченном кредитовании, например, кредитных картах. Банки с универсальной лицензией с октября 2021 года также начнут применять обновленную методику.

ЦБ намерен пересмотреть подход к оценке рисков в отношении кредитования малых и средних предпринимателей, в секторе жилищного строительства и ипотеки. Предполагается, что так банки сохранят свой потенциал и возможность кредитовать компании в условиях пандемии.

Внедрение в российскую банковскую систему различных нормативов Базель III будет проходить непросто, считает ведущий аналитик QBF Олег Богданов. Далеко не все российские банки сейчас готовы перейти к стандартизированной методике оценки кредитных, операционных рисков и рисков оценки производных финансовых инструментов. Тренд на усиление банковского регулирования в РФ продолжает укрепляться, а значит количество игроков на рынке вновь уменьшится.

В IV квартале должны вступить в силу ограничения по финансированию сделок M&A (слияния и поглощения), а также новые требования по раскрытию информации, призванные обеспечить прозрачность банковской деятельности. ЦБ также запланировал расширить в текущем году число банков, которые смогут применять прогрессивный способ оценки достаточности капитала и формирования резервов. Сейчас такой вариант подходит для банков с активами свыше 500 млрд руб., в 2021 году порог снизят до 150 млрд.

На 2021 также запланирована публикация доклада о разработке концепции обязательного перехода системно значимых банков на ПВР. Параллельно будет проработан вопрос о внедрении дополнительных критериев для системно значимых банков: дифференцированных надбавках к достаточности капитала и норматива концентрации крупных кредитных рисков. Таким образом, банки с низким профилем риска смогут высвобождать капитал и направлять дополнительные ресурсы на кредитование надежных заемщиков. В то время как высокорисковые операции потребуют от банков держать дополнительный капитал на покрытие возможных рисков, отмечает Елизавета Розанова, руководитель центра интегрированного управления рисками Росбанка.

ЦБ продолжит работать над поэтапным внедрением новых вариантов для оценки рыночных рисков и процентных по портфелям. Расчет размера операционного риска будет пересмотрен, что даст банкам право применять показатель потерь и учитывать его при расчете капитала для покрытия рисков, основываясь на реальном уровне потерь.

В первые три месяца 2020 года в силу должны вступить изменения, которые упростят процедуру раскрытия информации о процентах по кредитным договорам с физическими лицами. Максимальная доходность по депозитам будет рассчитываться с учетом всех возможностей для повышения дохода вкладчиков.

Часть планов ЦБ по совершенствованию банковского регулирования отразится не только на банках, но и на потребителях. По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгении Лазаревой, большинство из них выглядят позитивными. Так, раскрытие информации в договоре вклада — вполне логичное продолжение политики ЦБ по формированию прозрачности рынка.

Пока сложно сказать, как планы ЦБ будут реализованы: нет публичных детальных дорожных карт, но концепция очевидна, уверены представители ОНФ.

Любое изменение регулирования, а тем более направленное на более гранулярный анализ, требует от банков инвестиций в изменение внутренних процессов и составляющую IT. Но многие из упомянутых изменений анонсировались заранее, у банков было время спланировать расходы и начать постепенно готовиться, подчеркивает представитель Росбанка. Не исключено, что после вступления изменений в силу, некоторые банки пересмотрят структуру своих операций и сократят объемы отдельных видов бизнеса, прибыльность которых будет снижена за счет дополнительных требований к капиталу.

Ранее аналитическое агентство AppAnnie выяснило, что в 2020 году пандемия заставила россиян перейти к решению финансовых вопросов в онлайн. Из-за чего общее время, которое они провели в банковских приложениях за 2020 год выросло на 87% — до 629 млн часов. По результатам исследования эксперты отрасли спрогнозировали уменьшение числа банковских офисов. О сокращении четверти своих отделений и переходе к дистанционному обслуживанию в октябре 2019 года заявлял и Райффайзенбанк. Также, про оптимизацию и закрытие отделений банка ВТБ на четверть до 2022 года сообщал «Ъ».