Банки ограничивают в неприбыльных активах: ждать ли закрытых филиалов и банкротства должников?

В рамках регулирования экосистем Банк России планирует ввести для финансово-кредитных организаций риск-чувствительный лимит (РЧЛ), который будет определять предельную долю вложений в иммобилизованные (не приносящие прибыли) активы относительно совокупного капитала банка. Эксперты прогнозируют, что ограничения регулятора могут привести к сокращению филиалов банков в регионах и увеличению числа банкротств должников финансово-кредитных организаций.

О необходимости регулирования экосистем, создаваемых банкам, ЦБ заговорил еще весной. В докладе регулятора сообщалось, что, при всем удобстве экосистем, они имеют ряд существенных недостатков. Так, они ограничивают потребителя в выборе, «навязывают» ему дополнительные услуги (подписки и проч.). В качестве потенциальных рисков экосистем для банков ЦБ называл утечку данных и негативное влияние на финансовую устойчивость.

Составляющие экосистемы (например, операционные системы) — иммобилизованные активы. Они не приносят прибыли, не учитываются на балансе и зачастую являются узкопрофильными. Рост таких активов, в том числе за счет экосистем, вызывает обеспокоенность у ЦБ. По подсчетам регулятора, банки накопили иммобилизованных активов на 2,4 трлн руб. Порядка 85% этой суммы не покрыто капиталом. В связи с этим ЦБ видит необходимость регулирования.

В качестве инструмента регулирования Банк России предлагает введение риск-чувствительного лимита (РЧЛ) для иммобилизованных активов банков, развивающих экосистемы. Как пояснил директор Департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов, для расчета лимита нужно будет разделить неприбыльные активы (непрофильное имущество, вложения в фонды и нефинансовые организации и проч.) на группы и умножить их объем на специальные повышающие коэффициенты (от 1 до 3). Итоговый результат не должен превышать 30% капитала банка. Если он будет превышен, то скорректированная стоимость активов должна вычитаться из капитала.

Банковский сектор неоднозначно оценил новацию. Ассоциация Банков России (АРБ) направила в ЦБ письмо, в котором обратила внимание, что подход к регулированию банков с экосистемами и традиционных финансово-кредитных организаций должен быть одинаковым.

«Концептуальные подходы в регулировании экосистем должны быть общими для всех их видов, вне зависимости от того, построены они на базе технологических компаний или финансовых организаций. Это позволит сохранить равные конкурентные условия на рынке экосистем и избежать негативных последствий, обусловленных регуляторным арбитражем. […] Важно обеспечить единообразную правоприменительную практику контрольно-надзорных органов в таких чувствительных сферах как антимонопольное регулирование, обработка персональных данных, взаимоотношения с потребителями», — говорится в обращении АБР.

Кроме этого, пишет РБК, свою позицию высказали президенты Сбербанка и ВТБ Герман Греф и Андрей Костин, председатели правлений Газпромбанка и «Открытия» Андрей Акимов и Михаил Задорнов. Они полагают, что большее 100 банков из-за новых механизмов не смогут выполнить регуляторные нормативы достаточности. Прежде всего, речь идет о банках с развитой филиальной сетью. Чем больше отделений у банка, тем больше его основных средств будут попадать в третью группу с наивысшим коэффициентом. Чтобы избежать вычета стоимость активов из капитала, банки будут вынуждены закрывать филиалы. Также среди негативных последствий введение регуляторной нормы банки отмечают увеличение банкротство должников финансово-кредитных организаций. Банки, чтобы не накапливать непрофильные активы и не доводить ситуацию до уменьшения капитала, не будут принимать от должников имущество в счет оплаты долга, как это было ранее.

Доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский отмечает, что ограничения для банков по иммобилизованным активам вызвано прежде всего позицией мегарегулятора относительно высокорисковых операций. Участие в экосистемах — это бизнес, который связан с повышенным уровнем риска. Эксперт констатирует, что ЦБ вынужден ограничить выполнение таких операций через систему нормативов для того, чтобы обеспечить безопасность вкладчиков кредитной организации.

Директор банковского института ВШЭ Василий Солодков отмечает, что регуляторная мера коснется не только банков, у которых есть свои экосистемы, но и всех участников сектора, располагающих большим количеством непрофильных активов. Эксперт согласен, что механизм, предложенный ЦБ, может привести к закрытию неприбыльных филиалов в небольших населенных пунктах. Но с другой стороны, зачем финансово кредитной-организации филиал, который не является источником дохода, задается вопросом эксперт.