Банки опасаются легального «обнуления» кредитных историй

В Национальном совете финансового рынка (НСФР) обеспокоены наличием легальной возможности «обнуления» кредитной истории, из-за чего банки могут одобрить кредиты недобросовестным заемщикам, которые не планируют их возвращать. «Стереть» информацию о себе можно, сменив паспорт — согласно постановлению Правительства РФ № 1205, с 16 июля 2021 года сведения о прежних паспортах гражданина включать в кредитную историю необязательно. НСФР считает, что по этой причине идентификацию граждан нужно проводить не только по паспорту, но и по другим документам, например, СНИЛС или ИНН, которые на протяжении всей жизни человека остаются неизменными.

Благодаря такой правовой лазейке заемщик с плохой кредитной историей может сообщить об утере паспорта и заменить его. Поскольку документ изменится, кредитная история вновь станет «чистой». При этом в действующем положении ЦБ РФ № 758-П от 11 мая 2021 года указано, что поиск информации о кредитной истории клиентов должен проводиться по данным действующего паспорта и двух его предыдущих.

Проблема, озвученная НСФР, существует, но банки не так просто обмануть, считает старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. По его мнению, лучшим решением проблемы было бы введение единого ID гражданина.

Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников поддерживает инициативу идентифицировать в бюро кредитных историй клиента по СНИЛС. При этом важно, чтобы банки смогли и в дальнейшем запрашивать номер СНИЛС по актуальным данным паспорта через сервисы Госуслуг без дополнительного согласования со стороны клиента.

ДОЛГ.РФ уточнил у экспертов, насколько охотно банки сотрудничают с клиентами с «нулевой» кредитной историей, и может ли она стать выгодной для тех, у кого кредитная история испорчена.

Банки охотно сотрудничают с клиентами с «нулевой» кредитной историей, но чаще на уровне небольших кредитов в точках продаж, например, при оформлении покупки бытовой техники в рассрочку, указывает старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. В то же время эксперт отметил, что понятие «подпорченности» кредитной истории очень растяжимое. Если у клиента в истории были небольшие просрочки сроком в несколько дней, которые погашены, то это не будет сильно влиять на оценку кредитоспособности. Банк собирает любую доступную информацию о заемщике при принятии решения и опирается не только на кредитную историю. Оцениваются анкетные данные, информация о работодателе, география проживания и места работы, данные от внешних поставщиков.

Отсутствие кредитной истории лучше характеризует клиента, чем средняя кредитная история с регулярными просрочками, подчеркивает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. По его словам, до 10% клиентов обращаются за кредитом в банк без кредитной истории. Важным фактором при принятии решения о кредитовании заемщика являются источник и стабильность его доходов.

В пресс-службе Промсвязьбанка указывают, что отсутствие кредитной истории может представлять определенный риск для банка. Любой кредит, как правило, берется не на один год и предугадать, как может повести себя заемщик в течение всего срока кредитования сложно. Потому «нулевая» кредитная история может повлиять на итоговый размер процентной ставки и максимальной суммы кредита, выдаваемой клиенту. У заемщика с положительной кредитной историей условия сотрудничества будут лучше, чем у заемщика без нее.