Банки встали в позу: будут ли бюро кредитных историй рассчитывать ПДН клиентов бесплатно?

Представители российских банков не поддержали идею ЦБ обязать их платить Бюро кредитных историй (БКИ) за расчет долговой нагрузки клиентов. Банкиры объяснили, почему придерживаются такого мнения на закрытой встрече при участии представителей финансового регулятора и БКИ на прошлой неделе.

Показатель нагрузки на заемщиков будет применяться с 1 октября 2019 года. Нововведение инициировано ЦБ РФ для ограничения выдачи кредитов «ненадежным» заемщикам, у которых слишком высокое соотношение совокупного платежа к доходу.

Изначально показатель долговой нагрузки (ПДН) будут считать сами кредитные организации, а в дальнейшем ЦБ предлагает переложить эту обязанность на БКИ. В Госдуме на рассмотрении сейчас находятся изменения к закону «О кредитных историях». Если их примут, в профессиональной среде появится новое понятие «квалифицированное бюро». Предполагается, что только такие предприятия будут иметь право рассчитывать ПДН и продавать данную услугу кредитным компаниям.

Кроме того, глава комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что БКИ также могут открыть доступ к сведениям о доходах российских граждан. Это необходимо для расчета более точной долговой нагрузки. Инициатива будет рассмотрена в первом чтении до конца сентября.

Платить не будем!

Представители банков уже обсудили инициативу с регулятором. В настоящий момент финансовые компании покупают кредитные истории у БКИ. Стоимость покупки зависит от количества запросов: оптом выходит дешевле.

Однако поправки к закону предполагают наделить ЦБ правом определять максимальную стоимость услуги по расчету ПДН. Формула предлагается следующая: среднерыночная стоимость одного отчета по кредитной истории плюс 1/3 от такой стоимости.

В данный момент работа между банками и бюро налажена. Первые платят последним за кредитный скоринг заемщиков. Проблема в том, что зачастую такие сведения могут находиться в трех или четырех БКИ. По этой причине представители банков предложили сделать процедуру расчета ПДН бесплатной и оставить плату лишь за предоставление информации по кредитной истории.

Было и еще одно предложение: создать абсолютно новое информационное пространство, где хранились бы сведения о всех заемщиках и их долгах, которые были доступны банкам. Однако, кто будет оплачивать и разрабатывать такую систему не ясно.

Какой выход видят сами банки?

Нежелание банков платить вдвойне за расчет ПДН вполне обосновано, ведь плата БКИ за кредитные истории уже предусмотрена.

Представители ВТБ выдвинули предложение оставить способ получения сведений для ПДН на усмотрение самих кредитных компаний. Так, банки и сегодня могут рассчитать показатель долговой нагрузки на основании уже имеющихся у них сведений. Также в банке обратили внимание, что цена расчета ПДН не может превышать плату за предоставление сведений о кредитной истории.

Сергей Фарберов, начальник Управления клиентского обслуживания АО «Банк Развитие-Столица», поддерживает мнение ВТБ:

«На сегодняшний день банки запрашивают данные о кредитной истории потенциального заемщика в нескольких БКИ и платят за это комиссию. На основании этих данных банк самостоятельно может рассчитать долговую нагрузку потенциального заемщика. БКИ обладают всей необходимой информацией и могут сделать расчет долговой нагрузки самостоятельно, далее у банка должен быть выбор, заказать расчет в БКИ или сделать его своими силами. При этом стоимость расчета должна быть сравнима со стоимостью запроса кредитной истории в БКИ».

БКИ на стороне ЦБ

В БКИ, напротив, с позицией банков не согласны и поддерживают решение ЦБ РФ. Представители бюро считают, что, если оказывать услугу бесплатно от этого пострадает качество ее предоставления. БКИ живут за счет оказания платных услуг, если им навязать работу с новым сервисом даром, ни к чему хорошему это не приведет. По этой причине лучше обязать предоставлять расчет исключительно квалифицированным бюро, так можно сохранить цену в рынке.

Часть банков, в том числе и Сбербанк поддерживают мнение о необходимости ввода платного сервиса. Это позволить поддержать рыночную мотивацию для развития услуги и покрыть ее себестоимость. Если же сделать сервис бесплатным, БКИ в любом случае начнут компенсировать эти затраты увеличением иных услуг, например, предоставлением информации о кредитных историях.

Григорий Шабашкевич, вице-президент и директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит», уверен, что для расчета долговой нагрузки банку достаточно той информации, которую он получает в кредитном отчете БКИ.

«Другой вопрос, что не по всем клиентам целесообразно запрашивать информацию во всех четырех бюро – в зависимости от ситуации банк может отправить запрос только в одну организацию и не увеличивать расходы на проверки в остальных. Если банки обяжут опрашивать все четыре бюро или покупать отдельно услугу по расчету долговой нагрузки во всех четырех бюро – пропадет элемент конкуренции между БКИ, что может привести к росту цен на услуги и снижению качества предоставляемых услуг», — подчеркнул представитель банка «Ренессанс Кредит».

Как изменения отразятся на банковском секторе и клиентах

Для крупных банков затраты на получение информации о долгах клиентов не являются существенными расходами, поэтому целый сектор не пострадает и от ввода оплаты за услуги по расчету ПДН. Однако для отдельных небольших финансовых организаций, это может оказать значительное влияние.

Трудности с расчетом могут возникнуть из-за того, что необходимо подтверждать два параметра. Так, доходы гражданин может фальсифицировать, если предоставит ненастоящую справку 2-НДФЛ. С другой стороны, расчет суммарного платежа по кредитам также может исказиться, если не учесть обязательные платежи в части банков.

Елена Чижевская, вице-президент «РФИ банка», подчеркнула, что, если квалифицированные БКИ будут производить расчет долговой нагрузки бесплатно, то остро встанет вопрос компенсации. Эти же БКИ будут вынуждены возмещать расходы за счет увеличения стоимости предоставления других услуг.

«В случае, если банки будут оплачивать расчет ПДН, при относительно небольшой стоимости запроса в районе 15-16 рублей, 10-20 млн запросов выйдут примерно в 150-300 млн рублей, что, конечно, повысит стоимость кредитного анализа заемщика, но сильно не скажется на итоговой стоимости кредита», — отметила Елена Чижевская.

Эксперт подчеркнула, что самым разумным решением в данной ситуации выглядит создание единой информационной базы, которая собирала бы всю информацию о ПДН клиента и по запросу банка предоставляла его. Разработку и сам процесс работы может взять на себя ЦБ, для которого важна правильная работа БКИ. Ведь весь проект задумывался для решения главной задачи ЦБ — снижение кредитной нагрузки населения.