Бизнес-кредитам увеличили проценты задним числом

С 28 февраля 2022 года Банк России увеличил ключевую ставку до 20%. Вслед за этим подорожали кредиты для населения и бизнеса, процентные ставки по которым достигли отметок ключевой ставки ЦБ РФ. Исключение — льготные кредиты, поддерживаемые государством.

Поднятие ключевой ставки до 20% пробудило «темную сторону» некоторых банков. Они решили в одностороннем порядке поднять процентную ставку по кредитам своим корпоративным клиентам — предпринимателям и организациям. Стоимость займов повысилась в 2-3 раза, составив 22-34% годовых, сообщил уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов. Бизнес-омбудсмен указал, что такая практика в стране стала массовой.

ДОЛГ.РФ разобрался, как быть организациям и ИП, которым в одностороннем порядке увеличили ставку по кредитам.

Где зафиксировали повышение кредитных ставок?

По словам Бориса Титова, одностороннее повышение кредитных ставок по инициативе банков, без согласия клиентов, произошло в следующих регионах:

• республика Мордовия;
• республика Карелия;
• Пермский край;
• Тверская область;
• Кировская область;
• Новгородская область;
• Мурманская область;
• Ленинградская область.

Бизнес-омбудсмен предполагает, что это неполный список регионов, где произошло необоснованное повышение кредитных ставок. В подобных недобросовестных практиках могут быть замешаны десятки банков.

Ряд финансовых организаций предлагает бизнесу льготные кредиты в рамках государственных программ по ставкам от 8,5 до 15%. В то же время в России льготные займы доступны не для всех предпринимателей. Чтобы их получить, потенциальный заемщик должен быть включен в реестр малого и среднего бизнеса (МСБ).

Уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей указал, что многие компании не входят в реестр МСБ, хотя на них трудится большое число граждан. Около 900 тыс. ИП и организаций, которые потенциально могли бы входить в реестр МСБ, остаются вне его. Это, например, субъекты, которые совсем чуть-чуть не подошли под критерии малого или среднего бизнеса, дочерние предприятия российский государственных компаний и «дочки» зарубежных фирм.

Может ли банк в одностороннем порядке поднять кредитную ставку?

Банк не может в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по ранее заключенным кредитным договорам, но только в случаях, если заем оформил гражданин для личных целей, утверждает профессор, доктор юридических наук, руководитель практики бюджетного права Московской коллегии адвокатов «Арбат» Юлия Крохина. У банка есть возможность в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора, но только в следующих случаях:

• уменьшение процентной ставки;
• уменьшение или отмена платы за дополнительные услуги, предусмотренные кредитным договором;
• уменьшение пени, штрафа, неустойки, их полная или частичная отмена;
• установление временного периода, когда штрафы, неустойки и пени не взимаются;
• вынесение решения банка об отказе взыскивать уже начисленные неустойки, пени и штрафы.

В остальных случаях уведомление заемщика об изменении условий кредитного договора обязательно.

Для бизнеса подобных ограничений нет. Банки действительно могут в одностороннем порядке изменить условия договоров займа с корпоративными клиентами (ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Исключение — если запрет предусмотрен непосредственно в соглашении.

Но в этом плане показательно решение Арбитражного суда Московского округа в рамках дела № А40-113521/2014, в котором было указано, что одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту со стороны банка противоречит действующему законодательству. Кредитор обязан указать в договоре, в каких пределах он вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку, а также в каких случаях он имеет право это сделать. Только тогда будет соблюден баланс интересов между заемщиком и банком.

Можно ли оспорить повышение процентной ставки?

Профессор, доктор юридических наук, руководитель практики бюджетного права Московской коллегии адвокатов «Арбат» Юлия Крохина рассказывает, как бороться с односторонним увеличением процентных ставок по кредиту как обычным потребителям, так и бизнес-клиентам.

Если кредит оформлял гражданин-потребитель для личных целей

Если банк нарушил условия договора, заемщик может попытаться урегулировать ситуацию в досудебном порядке и направить в адрес руководства банка письменную претензию, в которой описывается ситуация. К заявлению следует приложить также копию договора с банком.

Если кредит получили организация или ИП

Заемщика может доказать, что увеличение процентной ставки по кредиту нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора.

Сейчас в ГК РФ нет прямой ответственности кредитных организаций за подобные нарушения. По мнению эксперта, необходимо дополнить закон положениями о взыскании штрафов или неустойки при, например, установлении ростовщических процентов и за изменение процентной ставки выше среднерыночного значения.

Как защититься от одностороннего повышения процентных ставок?

Профессор, доктор юридических наук, руководитель практики бюджетного права Московской коллегии адвокатов «Арбат» Юлия Крохина предлагает корпоративным заемщикам при заключении кредитных договоров с банками настаивать на следующих условиях или предпринимать следующие действия:

1. Предусмотреть отказ кредитору во взыскании части процентов по кредитному договору в случае одностороннего, экономически не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.
2. Направить банку протокол разногласий, не соглашаясь с условием одностороннего повышения процентов по займу.
3. Взыскать с кредитора в пользу заемщика разницы в процентных ставках как неосновательного обогащения, если условия о пределах изменений не были согласованы.
4. Признать условия об увеличении процентной ставки недействительными.

Итоги

Действующее законодательство действительно разрешает банкам в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с корпоративными заемщиками. Сейчас от подобного произвола на законодательном уровне защищены только граждане-заемщики. Потому при заключении соглашений с финансовыми организациями бизнесу нужно внимательно изучать условия, прописанные в документах, и искать компромиссы с кредитором.

Напоминаем, что на маркетплейсе ДОЛГ.РФ вы можете инвестировать в долги по кредитам и займам. Доходность инвестиций по некоторым лотам составит 40-46%! Вы также можете продать долги на нашем маркетплейсе, чтобы высвободить свои ресурсы и направить их на развитие бизнеса. Заполните анкету для размещения ваших долгов на продажу.