Борьба с финансовыми пирамидами: усиленное регулирование микрофинансистов
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рфБанк России дал краткие разъяснения касаемо нового закона, принятого Государственной Думой РФ, ужесточающего правила регулирования на микрофинансовом рынке.
Условно закон можно поделить на 3 части:- Изменение регулирования кредитных потребительских кооперативов (КПК). Помимо поправок в части определения полномочий исполнительных органов, прав пайщиков, порядка проведения общего собрания, были внедрены требования общности. Теперь КПК должны объединяться только по профессиональному, социальному или территориальному признакам. Законодатели уверены, что новые требования будут препятствовать формированию финансовых пирамид, использующий кооперативы как основу мошеннической деятельности.
- Внедрение государственного реестра ломбардов. Теперь легально на финансовом рынке смогут работать только ломбарды, включенные в реестр ЦБ РФ. Теперь заемщики и инвесторы смогут проверять статус ломбардов на сайте Банка России, а потому вероятность того, что они будут сотрудничать с нелегальной компанией, снизится.
- Информирование о деятельности. Крупным КПК и микрофинансовым организациям (МФО) придется раскрывать информацию о своей деятельности на официальных сайтах. При этом сайты компаний должны быть зарегистрированы в российской доменной зоне. Нововведение позволит потребителям лучше ориентироваться среди кредиторов, чтобы выбрать наиболее подходящие условия лично для себя.
КПК будут вынуждены увеличить членские взносы
Александр Кадуков, председатель правления КПК «СИТИСЪ», рассказал, что объединение пайщиков по определенным признакам установлено ЦБ РФ еще в прошлом году «Базовым стандартом корпоративного управления КПК». Новые полномочия исполнительных органов не являются таковыми, поскольку все вменяемые кооперативы используют их давно. Аналогично новые права членов КПК также уже были реализованы на практике. Данные изменения можно расценивать как официальное подтверждение уже давно существующих деловых норм.Александр Кадуков считает, что новый закон не поможет пресечь деятельность финансовых пирамид на базе КПК.
«Для того чтобы фиктивные КПК исчезли, как класс, необходимо полностью менять менталитет российского гражданина. Отсюда же следует и вывод о том, что доверие населения к КПК ограничено. Для привлечения новых пайщиков необходимо проводить огромную работу по маркетингу, что тянет за собой повышенные расходы на рекламу. А это, соответственно, тянет за собой повышение размеров вступительных и членских взносов со стороны пайщиков. Цикл замкнулся, так как увеличение взносов в КПК отталкивает потенциальных пайщиков мыслью о возможном мошенничестве. А с учетом Указания № 5348-У «О правилах наличных расчетов» и введенных данным Указанием ограничений по выплате пайщикам их собственных денежных средств, все становится совсем печальным», – рассуждает председатель правления КПК «СИТИСЪ».
По словам Александра Кадукова, новый закон не поможет улучшить и деловую репутацию КПК, поскольку она полностью зависит от действий руководства. Однако деловую репутацию кооперативов можно было бы повысить, если бы удалось обеспечить согласование назначения на должность руководителя КПК через ЦБ РФ, как это делается в банках и страховых компаниях. Число легальных ломбардов сократится, а «комиссионки» будут процветать
Сергей Соковников, председатель Ассоциации развития ломбардов, выразил мнение, что новый закон направлен на сокращение числа ломбардов и ужесточение порядка доступа организаций на рынок. С принятием нормативного акта Банку России станет легче исключать ломбарды из реестра и препятствовать осуществлению их деятельности. В результате среди ломбардов снизится конкуренция, поскольку количество действующих компаний на рынке сократится. При этом количество нелегальных кредиторов среди ломбардов не превышает 10 %.Петр Слизкий, член правления Национальной ассоциации ломбардов, заместитель руководителя Департамента по правовым вопросам Управляющей компании Федеральной Розничной Сети «585/Золотой», считает, что новый государственный реестр ломбардов будет похож на уже существующий реестр МФО. Эксперт считает, что эта инициатива больше направлена на защиту потребителей и унификацию построения финансового рынка, чем на легализацию деятельности ломбардов.
«Без реальных мер по противодействию нелегальным кредиторам введение реестра ломбардов приведет к обратному эффекту. Новый закон не поможет очистить рынок от нелегальных ломбардов, поскольку все «теневые кредиторы» работают в организационной форме комиссионных розничных магазинов. Поэтому их это нововведение как не затрагивало, так и не затрагивает. А вот легальным ломбардам прибавится забот: по включению в реестр, уплате пошлин и тому подобное», – рассказал ДОЛГ.РФ Петр Слизкий.
Член правления Национальной ассоциации ломбардов оценивает долю нелегальных ломбардов в 40-50 % от всего рынка. И без принятия мер по борьбе с нелегальными ломбардами их доля будет только расти. Алексей Лазутин, председатель совета Национального объединения ломбардов (НОЛ), указал, что работа над изменением законодательства проводилась НОЛ с Банком России и другими профильными объединениями еще в 2015 году. С тех пор было очень много обсуждений на разных площадках, и текущая версия – это более-менее сбалансированный вариант, который имеет ряд плюсов и минусов.
Помимо введения реестра, изменения профильного ломбардного законодательства затронут в том числе и возможность выдачи займов ломбардами до 23:00 (сейчас до 20:00); возможность сдавать помещения в субаренду, а также быть платежным банковским агентом; обязательно реализовывать невостребованные вещи на аукционе с оценкой от 300 тыс. рублей (сейчас от 30 тыс.). Форму залогового билета после вступления поправок будет утверждать Банк России – это все положительные изменения в данном законодательстве.
В то же время есть ряд моментов, которые несколько ограничивают ломбарды после вступления в силу поправок, а именно: ломбарды будут не вправе привлекать денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), не являющихся акционерами (участниками), что несколько сужает возможный перечень инструментов фондирования.
«Для Банка России вопрос реестра был принципиальным при комплексном рассмотрении поправок. С одной стороны, реестр позволит четко ответить на вопрос, какое количество ломбардов работает в РФ, с другой – он дает возможность регулятору исключать ломбарды из реестра путем принятия соответствующего решения без суда. По опыту работы смежных сегментов, поднадзорных ЦБ РФ, видно, что усиливается влияние регуляторных рисков на рынок в целом», – объяснил Алексей Лазутин.
Рынок ломбардов в основе своей представлен небольшими участниками, которые крайне чувствительны к любому росту регуляторной нагрузки. С 2014 года, когда ЦБ РФ стал основным регулятором ломбардного рынка, наблюдался рост количества участников в смежных направлениях, таких как комиссионные магазины. И, пока есть возможность применения регуляторного арбитража, когда комиссионные магазины оказывают де факто ломбардные услуги, но при этом не поднадзорны Банку России, и не выполняют все требования профильных нормативных правовых актов, маленькие участники будут использовать такие возможности.Что касается сетевого сегмента ломбардного рынка, то многие участники рынка уже подготовились к этим изменениям, и на них рассматриваемые поправки не окажут существенного влияния.
По оценкам председателя совета НОЛ, на текущий момент доля квазиломбардов на рынке может составлять от 15 до 30 %. Насколько она будет увеличиваться или уменьшаться, напрямую зависит от практики применения рассматриваемых изменений в профильный закон.
Клиенты МФО должны знать, что работают с легальными кредиторами
В пресс-службе СРО «МиР» сообщили, что большинство МФО уже размещают подробную информацию о своей деятельности на официальных сайтах.«Порядок размещения регламентирован не только законодательно, но
и давним «Базовым стандартом по защите прав потребителей». Этот
документ не по формальному признаку, а по своей сути – тот же закон для
участников рынка. Поэтому глобально на уровень «открытости» в сегменте
МФО изменения вряд ли повлияют», – рассказали в пресс-службе СРО «МиР».
С точки зрения реальных изменений новый закон в большей степени затрагивает сегменты КПК и ломбардов. Если говорить про закон в целом, работа над ним велась с активным привлечением профессионального сообщества. Многие из описанных инициатив исходили от самих микрофинансовых институтов и объединений (среди них – НАУМИР и СРО «МиР»). Регулятор проделал колоссальную работу по отбору и переработке этих инициатив. На рынок микрофинансирования (не на один из его сегментов, а на весь целиком) в части защиты прав потребителей закон должен оказать положительное влияние.
Игорь Петров, директор по связям с общественностью МФК «МигКредит», подчеркнул, что информационная открытость является одним из ключевых принципов работы. Главным инструментом для коммуникации с клиентами становится официальный сайт компании. Это в буквальном смысле витрина организации. Поэтому при работе уделяется особое внимание информационному наполнению сайта и его удобству для пользователей. Потому принятый Госдумой РФ закон – лишь повтор очевидных истин.
Аналогичного мнения придерживается и Ирина Хорошко, генеральный директор IDF Eurasia (бренд MoneyMan). Она сообщила, что крупные компании сектора и так размещают все необходимую информацию о себе, об акционерах, об основной деятельности на сайте. Многие из них не только выдают займы, но и размещают облигации, привлекают инвестиции. И в любом случае, хуже не будет, если игроки, которые раньше пренебрегали размещением информации на сайте, будут делать это сейчас. Клиенту, потенциальному инвестору будет намного проще оценить, стоит ли им начинать сотрудничество с такой компанией.
«Главная задача сделать так, чтобы потребители финансовых услуг сразу понимали, что они имеют дело с легальным кредитором, который действует строго в правовом поле. В этом плане считаем очень полезной инициативу Банка России и «Яндекса» отмечать специальным значком сайты компаний, получивших разрешение регулятора на ведение микрофинансовой деятельности. Было бы оптимальным распространить такую практику и на выдачу МФО в поисковой системе Google. Это бы внесло существенный вклад в борьбу с фишинговыми сайтами, которые только выдают себя за легально работающие компании, а также с «серыми» кредиторами, которые никого не копируют, но работают вне правового поля», – говорит Игорь Петров.
Также директор по связям с общественностью МФК «МигКредит» предлагает оптимизировать поисковую выдачу по запросам пользователей. Например, чтобы помимо «иконки» рядом с сайтом МФО, которая свидетельствует о легальности ее деятельности, выводилась краткая информация о компании (в частности, имеет ли она право размещать средства физических лиц). Чем больше потребитель получит информации при первом контакте с сайтом МФО, тем лучше для всей микрофинансовой отрасли.МФО выходят из-под надзора СРО
Александра Новицкая, директор департамента по правовым и корпоративным вопросам группы компаний Eqvanta (объединяет бренды «Быстроденьги», «Турбозайм», «Решка» и другие), обратила внимание ДОЛГ.РФ на то, что повышение информационной доступности и прозрачности – не основное нововведение закона.Новшеством стало то, что крупные по активам МКК выводятся из-под надзора СРО и переходят под прямой надзор ЦБ РФ. Это принципиальное нововведение, которое отражает давно назревшую необходимость дифференцировать регуляторную нагрузку не только по статусу (МФК/МКК), но и по объему активов.
Также ЦБ РФ получил право применять новую санкцию по отношению к поднадзорным МФО: вводить ограничение на осуществление любых операций, а также требовать замены генерального директора за неоднократное нарушение любого федерального закона или нормативного акта Банка России, а также за однократное неисполнение или ненадлежащее исполнение предписания регулятора или воспрепятствование проверке, проводимой в МФО.
Александра Новицкая сообщила, что ранее основания для исключения МФО из реестра делились на безусловные (когда ЦБ РФ обязательно осуществляет исключение) и условные (когда регулятор «может» принять решение об исключении). Законопроект данное деление отменяет. Теперь все основания для исключения становятся безусловными. Практика покажет, насколько такая правка будет отражать реальную политику ЦБ РФ по очищению реестра.
Дополнительно законопроект разрешает многие ранее накопившиеся на практике сложности, связанные с вступлением МФО в реестр и исключением из него. В этой части закон давно ожидаем и востребован рынком.