ИИС или брокерский счет: что выбрать и что выгоднее?
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф
Представим ситуацию: некая Ольга долгое время хранила деньги в заветном мешочке, который расшила еще ее бабушка, в далеком-далеком углу шкафа. Мешочек этот звенел монетками и шуршал банкнотами, и Ольга ощущала себя безмерно богатой. Или хотя бы той, у кого точно есть деньги на черный день. Пять лет она мешочек не пополняла, а когда деньги ей понадобились, поняла одну печальную вещь: если раньше этих денег хватило бы, чтобы обставить мебелью всю квартиру, то сейчас их едва хватит, чтобы обустроить одну комнату.
Позднее Ольга решила перевести деньги из мешочка на банковский вклад. Финансовая организация обещала хороший процент. Вложение удачное, ведь деньги не потеряются (они застрахованы до 1,4 млн руб.). Мама Ольги, памятуя о кризисах 1990-х годов, просила ее вернуть деньги в мешочек. Ну и что, что они обесцениваются от инфляции? Зато наличка рядом, и она не «сгорит» в банках. Но Ольга знала, что с деньгами ничего не случится. Однако покупательская способность денег не убавлялась, но и не особо прибавлялась. Вклад в банке берег сбережения Ольги от инфляции, но и прибыли почти никакой не давал.
И тогда Ольга решилась на рисковый шаг — начать инвестировать деньги в ценные бумаги. Компании предлагали новичку-инвестору открыть либо обычный брокерский счет, либо индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). ДОЛГ.РФ вместе с экспертами разбирался, что лучше всего выбрать Ольге и какими способами ей можно выгодно заработать на инвестициях.
Отличия ИИС и брокерского счета
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это брокерский счет с особыми налоговыми льготами, который был введен в финансовую систему в 2015 году, напоминает аналитик «Фридом Финанс» Антон Скловец. ИИС могут быть открыты в брокерской компании, в управляющей компании или в банке.Эксперт также указывает, что существует два типа ИИС — А и Б, которые отличаются особенностями предоставления налоговых вычетов:
- Вычет типа А — вычет на взнос. В течение года инвестор вносит деньги на счет, покупает ценные бумаги. Затем государство возвращает 13% от вложенной суммы, но не более 52 тыс. руб. в год. Максимальная сумма, с которой делается вычет, составляет 400 тыс. руб. При этом необходимо иметь официальный доход и платить 13% НДФЛ. Важно помнить, что с января 2021 года вычет не распространяется на купонные выплаты по облигациям и структурным продуктам, а также дивиденды.
- Вычет типа Б — возвращает 13% от суммы, заработанной на бирже. По сути, ИИС типа Б освобождает граждан от налога на доходы физических лиц. Вычеты не распространяются на полученные дивиденды.
«По сути, дополнительным доходом инвестиций через ИИС являются налоговые вычеты, это его главное преимущество. С другой стороны, он накладывает ограничения на вывод денежных средств. Можно сказать, что ИИС подходит в первую очередь именно инвесторам с небольшим капиталом, тем, кто не планирует выводить часто денежные средства. Инвесторам с большими суммами, активным спекулянтам и тем, кто вносит денежные средства на короткий срок, подойдет классический брокерский счет», — резюмирует Антон Скловец.
Подведем небольшой итог. Если Ольга решает инвестировать только из «домашнего мешочка», в котором было менее 1 млн руб. (помним о годовом лимите вложений), и просто хочет получать доходы повыше, чем на банковском вкладе, то ей подойдет ИИС. Если Ольга официально трудоустроена, и работодатель удерживает 13% налог с ее зарплаты, то она сможет вернуть со своих инвестиций до 52 тыс. руб. в год. Или же выбрать неуплату налогов с доходов, полученных от ценных бумаг на ИИС.Если же Ольга планирует вкладывать большие деньги или хочет основательно подойти к торгам (следить за курсом ценных бумаг, регулярно продавать и покупать их), то ей подойдет обычный брокерский счет.
Как заработать?
Подходы к правильному инвестированию одинаковые и для ИИС, и для брокерского счета, считает руководитель департамента развития ИИС «БКС Мир инвестиций» Иван Самохин. Для этого нужно соблюдать финансовую дисциплину, инвестировать на длительный срок, выбирать акции надежных компаний или инвестиционные продукты с умеренным уровнем риска.
«Лучший способ накопить – инвестировать на ИИС. А для того, чтобы только познакомиться с финансовым рынком, лучше открыть брокерский счет», — рекомендует эксперт.
Сейчас финансовые институты предлагают для начинающих инвесторов большое количество продуктов с защитой капитала или гарантированной доходностью, которые идеально подойдут для покупки на ИИС, отмечает Иван Самохин. А сумма максимального налоговый вычета — 52 тыс. руб. в год — позволит сделать инвестиции еще привлекательнее.
Руководитель департамента развития ИИС «БКС Мир инвестиций» рекомендует более опытным, но консервативным инвесторам вкладываться в следующие активы в рамках индивидуального инвестиционного счета:
- ОФЗ (облигации федерального займа);
- доходные корпоративные облигации;
- акции с высокой дивидендной доходностью.
Также Иван Самохин напоминает, что важно сформировать портфель с широкой диверсификацией. Желательно, чтобы в нем были различные инструменты, в частности:
- государственные и корпоративные облигации;
- российские и иностранные «голубые фишки» (обыкновенные акции ведущих организаций на рынке ценных бумаг — прим. ДОЛГ.РФ);
- вложения в паевые фонды;
- ETF (инвестиционные фонды, продающие универсальные акции, состоящие из долей разных компаний — прим. ДОЛГ.РФ).
Подведем еще один небольшой итог. Ольге, чтобы получить как можно больше прибыли на ИИС, при этом не рискуя потерять все свои деньги, следует вкладываться в различные инструменты. Однако нужно помнить, что деньги на ИИС не застрахованы, в отличие от банковских вкладов, и есть риск потерять часть вложенных средств из-за падения стоимости ценных бумаг.
«Подводные камни» ИИС
Если инвестор качественно выбрал брокера, то на ИИС можно зарабатывать на чем угодно: на российских акциях, ETF, фьючерсах, американских акциях в долларах, указывает аналитик ФГ «ФИНАМ» Юлия Афанасьева. Выбор инструментов для торговли зависит не от типа счета, а от уровня риска клиента.Эксперт рекомендует использовать обычный брокерский счет для «коротких денег», если выводы со счета инвестор планирует реализовывать меньше чем через 3 года, необходимые для получения налоговых льгот по ИИС. Также через обычный брокерский счет можно получить прямой доступ к американским, европейским и азиатским торговым площадкам.
«Подводных камней в ИИС нет, если внимательно изучить законодательство. Многие люди сами ставят себе «подножку», держа ИИС пустым 3 года, а потом пополняют его краткосрочно, только чтобы получить льготу. Это неправомерно и неэффективно. Надо работать на счете, стремясь заработать как можно больше, и рассчитывать на тип вычета Б, а если не получится (по итогам 3 лет), если это возможно, взять тип А. Многие трейдеры после истечения первого налогового периода идут за налоговой льготой типа А, а потом жалеют, так как тип Б был бы в итоге им выгоднее. Не спешите с выбором типа счета», — предупреждает Юлия Афанасьева.
Аналитик ФГ «ФИНАМ» также отмечает, что благодаря тому, что при торговле на ИИС не взимаются налоги по истечении годового налогового периода, для опытных инвесторов ИИС сделал удобнее долгосрочные инвестиции через фьючерсы. Теперь, желая вложиться в рост биржевых индексов или сырья на долгий срок, не обязательно покупать ETF, а можно приобрести фьючерсы на ИИС и не иметь лишних проблем с появлением по ним финансового результата при экспирации (процесс завершения обращения срочных контрактов на рынке ценных бумаг — прим. ДОЛГ.РФ), а значит, и налоговых обязательств.Подводим последний итог. Если Ольга открыла ИИС, то она должна начать инвестировать через него как можно скорее. Если она по окончании 3 лет решит быстренько вложить туда какую-то сумму, чтобы получить налоговый вычет, государство может заподозрить ее в нелегальных махинациях. Цель открытия ИИС — попытаться заработать на вложениях. А налоговые льготы помогают как новичкам, так и опытным инвесторам оптимизировать расходы.