Как выгодно оформить ипотеку: шесть ключевых аспектов
Избавьтесь от проблемного долга и верните свои деньги
Льготная ипотека привела к рекордному количеству сделок на рынке недвижимости — ДОЛГ.РФ вспомнил нюансы ипотечного займа: о чем нужно знать и помнить до подписания договора и на какие моменты стоит обратить особое внимание.
При получении кредита на покупку квартиры или дома сам приобретаемый объект поступает в ипотеку (залог) кредитной организации, как гарантия возврата кредита. Одним из подвидов ипотеки является также залог уже имеющегося у гражданина объекта недвижимости для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды, объясняет член Ассоциации юристов России Артём Коростелев.Если заемщик перестает вносить платежи по кредиту, банк может обратить взыскание исключительно на предмет залога (квартиру или дом). При этом кредитная организация получает преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Чтобы снизить риски, заключается договор ипотечного страхования.
«При оформлении ипотеки важно обратить внимание на шесть ключевых аспектов: стоимость кредита, период, схему кредитования, валюту, первоначальный взнос и дополнительные расходы», — предупреждает юрист.
Стоимость кредита. Общая сумма, которую заемщик в итоге должен отдать банку до окончания действия договора. Банк обязан ознакомить заемщика с полной стоимостью кредита до подписания договора. Если он этого не делает, значит нарушает закон. Вы имеете право уточнить этот момент и таким образом выбрать наиболее подходящий вариант и сэкономить.Период кредитования. От этого условия в большинстве банков зависит процентная ставка по кредиту. Чем короче период, тем меньше процент. Вот почему многие стремятся взять ипотеку на минимально возможный срок, определяя для себя ежемесячный платеж на пределе своих возможностей.
«Такая экономия может дорого обойтись заемщику. Разница в процентах в зависимости от количества лет кредитования не так уж и велика, а вот риск не справиться с большим ежемесячным платежом — более чем», — говорит юрист.
Банки при расчете максимальной суммы кредита обычно придерживаются следующего правила: ежемесячный платеж не должен превышать 30 % – 40 % от суммарных доходов семьи. Такая доля позволяет относительно безболезненно выплачивать долг перед банком.Схема кредитования. Мало кто обращает на этот фактор внимание, что является ошибкой. Банки предлагают две схемы кредитования: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. В первом случае заемщик платит одну и ту же сумму весь срок кредитования. Изменяться будет лишь структура процентов и сумма основного долга в этом платеже, причем сначала погашаются проценты, а затем основной долг. Во втором случае первое время ежемесячный платеж будет самым высоким, постепенно понижаясь по мере выплаты кредита. Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик гасит фиксированную сумму основного долга, а проценты насчитываются на остаток долга.
Несмотря на плюсы последней схемы, при аннуитетных платежах все же проще планировать семейный бюджет.
Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса оказывает влияние на процентную ставку и стоимость кредита. Есть два главных ограничения, о которых стоит помнить:
- минимальный размер первоначального взноса, установленный банком (сегодня у большинства кредиторов — 20 %);
- размер накоплений потенциального заемщика.
Дополнительные расходы. Помимо выплаты ежемесячных взносов, на этапе оформления заемщику будет необходимо оплатить:
- страхование объекта ипотеки, а также жизни и работоспособности заемщика, по выбору заемщика;
- услуги риэлтора, кредитного брокера и других посредников, если есть планы воспользоваться их услугами;
- независимую оценку жилья.
