Кредиты с плавающими ставками хотят запретить

Представители Совфеда и Госдумы РФ внесли на рассмотрение законопроект, запрещающий применять плавающие процентные ставки в отношении ипотечных и потребительских кредитов. Если нормативный акт одобрят, банки и другие финансовые организации будут обязаны выдавать займы только по фиксированной ставке с 1 апреля 2022 года. Эксперты отмечают, что новый закона может привести к потери прибыли у банков.

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что выдача кредитов по плавающим ставкам выгодна в первую очередь банкам, поскольку так они могут проконтролировать свои процентные риски. И если корпоративных заемщиков еще можно кредитовать подобным образом, то розничных, зачастую не обладающих достаточной финансовой грамотностью, от подобных кредитов нужно оградить.

Законодатели привели пример с кредитом на 15 лет, изначально выданный под 7% годовых, но ставка которого впоследствии повысилась до 9%. В этом случае переплата по займу увеличится на 34%, а ежемесячный платеж увеличится на 13%. Если же кредитным договором предусмотрена фиксация ежемесячного платежа даже при повышении процентной ставки по кредиту, то в этом случае увеличится срок действия договора. Если вместо 7% будет 10%, то вместо 15 лет при фиксированном ежемесячном платеже гражданин будет расплачиваться по кредиту 26 лет.

Авторы законопроекта предлагают запретить выдачу кредитов с плавающими ставками, если договоры заключаются сроком более 20 лет или менее 1 года.

Для «финансово просвещенных» заемщиков предлагается оставить возможность выдачи кредитов по плавающим ставкам, но с ограничениями: «шаг» ставки не может превышать 4%. Также заемщики, оформившие кредит с плавающей ставкой, должны иметь право при необходимости обратиться в финансовую организацию, чтобы продлить срок возврата долга.

Плавающие процентные ставки — это сложившаяся общемировая практика кредитования, отмечает доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС Юрий Твердохлеб. Она направлена как на защиту интересов заемщиков, так и банков от неблагоприятных изменений рыночной конъюнктуры. Они устанавливаются, как правило, по долгосрочным кредитам.

Инициатива позитивно скажется на рынке кредитования, так как это снизит риски резкого увеличения задолженности заемщиков и их долговой нагрузки, что не нужно банкам, считает доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Аяз Алиев. Банки от нового закона могут понести потери, так как в условиях экономической нестабильности кредиторы перекладывают часть своих процентных рисков на заемщиков.

Эксперт подчеркнул, что кредиты по плавающим ставкам в среднем рискованнее, так как их качество зависит от динамики рынка и ставок на рынке. При этом, если заемщик достаточно финансово грамотный, то плавающие ставки могут быть ему выгодны. Выгода заемщиков может быть в том случае, когда нет процентного риска, и банки не поднимают ставку. А это обычно происходит в стабильной экономике. В то же время, по мнению экономиста, не стоит жестко ограничивать банки и заемщиков в выборе варианта кредитования.

Представитель РАНХиГС также согласен с тем, что отказ от плавающих ставок не решит проблемы защиты заемщиков. Банки будут вынуждены закладывать возможные риски в текущие процентные ставки. В конечном итоге может сложиться ситуация, при которой заемщики будут платить больше, чем при плавающих ставках.