Кредиты требуют у заемщиков дохода

Доля кредитов, в которых заемщики испытывают предельную долговую нагрузку (ПДН) свыше 100%, достигла 23,5%. Это значит, что почти четверть должников по кредитам отдает на погашение ежемесячных платежей всю свою зарплату. В 2020 году доля таких кредитов в течение 12 месяцев варьировалась от 17,5 до 20%.

В рамках Международного финансового конгресса Елизавета Данилова, директор департамента финансовой стабильности ЦБ РФ, сообщила, что новые показатели превысили значения допандемийного уровня. В связи с этим регулятор в ближайшее время вернет надбавки как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, чтобы не допустить необоснованного роста задолженности населения.

Представитель ЦБ заявила, что ограничения коснутся не только капитала банков, но и количества выдаваемых кредитов. Регулятор планирует ограничить выдачу рисковых кредитов. Высокая долговая нагрузка граждан угрожает российской экономике в целом, не только банкам.

Уровень кредитов в 23,5%, где ПДН свыше 100% — нормальная ситуация, оснований для серьезных тревог нет, тренд даже можно оценивать как позитивный, уверен доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС Юрий Твердохлеб. Это явление в большей степени говорит о том, что ситуация в экономике постепенно выравнивается, потребительские настроения стабилизируются. Когда доля кредитов с высокой долговой нагрузкой превысит 50%, это будет причиной для более тщательного мониторинга и, возможно, сигналом о снижении совокупного спроса. О тревожных тенденциях можно будет говорить, если эта доля достигнет 75%. Сейчас, напротив, можно и нужно стимулировать кредитование, поскольку оно всегда приводит к оживлению в экономике.

Сдерживать кредитные риски планируется за счет нормализации денежно-кредитной политики в России, в результате чего должен сократиться спрос на кредиты (из-за роста их стоимости), уверен аналитик ФГ «ФИНАМ» Игорь Додонов. Свою роль должны будут сыграть макропруденциальные меры, в частности, повышение с 1 июля надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам, выдаваемым людям с высокой долговой нагрузкой. И, хотя роста просроченной задолженности граждан в общем кредитном портфеле не наблюдается, данная тенденция выглядит тревожно. В среднесрочной перспективе это может стать угрозой для финансовой стабильности страны.

По данным ЦБ РФ на I квартал 2021 года, потребительский спрос, а также возросший риск-аппетит у банков привели к увеличению портфеля розничных кредитов. Объем автокредитов вырос на 3,1%, потребительских кредитов — на 3,7%, а ипотеки — на 5,4%. Также регулятор привел общие данные по кредитным портфелям:

ЦБ выделил несколько проблем в сфере кредитования населения. Так, заемщики стали оформлять ипотеку на меньший срок (в среднем — на 18,6 лет вместо 19,3 лет ранее). Также выросла средняя сумма кредита, достигнув 2,8 млн руб. (ранее — 2,6 млн руб.). В то же время увеличение суммы ипотеки связано с удорожанием недвижимости, а не ростом доходов населения. Что касается потребительских кредитов, то 62% заемщиков тратят свыше половины своего дохода на их обслуживание.

Ранее НБКИ анализировало, заемщики каких профессий испытывают самую серьезную долговую нагрузку. По данным на май 2021 года, за последние полгода кредитная нагрузка сильнее всего выросла у самозанятых (+3,5%). Больше всего на обслуживание кредитов тратят сотрудники социальной сферы (33,1% от заработка), медицины и фармацевтики (33,6%), а также охранных предприятий (36,5%). Подробнее об индекс кредитного здоровья россиян — в материале ДОЛГ.РФ «Кредитное оздоровление заемщиков продолжается».