Межбанковские поборы: помогают ли высокие комиссии бороться с отмыванием доходов бизнеса?

21 января 2020 года в Государственную Думу РФ был внесен законопроект о внесении изменений в ст. 4 закона «О противодействии легализации преступных доходов» № 115-ФЗ и ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1. Главной причиной внедрения нововведений стала практика некоторых финансовых организаций взимать высокие комиссии за переводы денежных средств между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (ИП) и гражданами, размер которых порой достигает 10-12 %. Банки объясняют взимание высоких комиссий тем, что так они борются с нелегальным «отмыванием» денежных средств бизнеса.

Однако депутаты Госдумы РФ Резник В.М., Марченко Е.Е., Хуснулин Р.К., а также член Совета Федерации Бокова Л.Н. с позицией финансовых организаций, в число которых входят банки «Открытие», «Альфа-Банк», ВТБ и «Сбербанк», не согласны. Они указали на то, что кредитные компании несправедливо повышают комиссии в зависимости от суммы перевода и назначения платежа. Если перевод будет признан банком «социально значимым» (например, выплата заработной платы, авторского вознаграждения, материальной помощи), то высокая комиссия на операцию налагаться не будет.

Инициаторы законопроекта считают, что банкам стоит отойти от подобной практики. В законах № 115-ФЗ и № 395-1 предлагается закрепить положение, что размер комиссии не может варьироваться в зависимости от назначения платежа или суммы перевода. И дополнительное вознаграждение, взимаемое с клиентов банка за проведение финансовой операции, не должно быть приравнено к методу борьбы с преступной легализацией доходов, что и логично, ведь финорганизации должны самостоятельно контролировать соблюдение законодательства и вычислять нарушителей, а не устраивать поголовную барщину для всех без разбора. По информации ДОЛГ.РФ, в феврале планируется встреча Людмилы Боковой с представителями ФАС и банков относительно будущего законопроекта.

Взимание высоких комиссий с переводов не делает их более «чистыми»

Екатерина Авдеева, старший партнер Адвокатского бюро «МАГРАС», председатель Комитета развития правовых услуг и экспертизы законопроектов Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», руководитель Экспертной группы ТДК по направлению «Защита прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности» считает, что взимание дополнительных комиссий банками со своих клиентов при совершении переводов денежных средств со счетов юридических лиц, ИП на счета граждан не обеспечивает «чистоту» проводимой операции. Эксперт указывает на то, что в случае, если какой-либо компании надо «отмыть» деньги, то они с легкостью согласятся на высокие комиссии и, так или иначе, нарушат закон. Аналогично высокие комиссии будут платить и бизнес-субъекты, которым срочно нужны деньги. При этом для добросовестных организаций и предпринимателей подобная банковская практика фатальна: рентабельность бизнеса падает, а микропредприятия вынуждены закрываться, даже толком не начав свою деятельность.

По мнению председателя комитета, бороться с начислением высоких комиссий банков необходимо путем внесения изменения в законодательство, ограничив эту порочную практику. А в случае применения ПОД/ФТ необходимо корректировать подходы, помогая и разъясняя предпринимателям, как доказать свою добросовестность. Необходимо устанавливать, действительно ли денежные средства переводятся в целях «отмывания», финансирования терроризма, «обналичивания» и другим целям, которые образуют состав преступления, предусмотренный соответствующими статьями Уголовного кодекса РФ, или это только формальное подозрение. Но даже в случае установления противоправности никакие комиссии не могут иметь место, поскольку это сфера уголовного права. Нужно возбудить уголовное дело и наложить арест на имущество в рамках ст. 115 Уголовно-процессуального кодекса РФ, а также провести иные закрепленные в законе процессуальные действия.

В этом случае перевод денежных средств с взиманием комиссии по своей сути является помощью в противоправной деятельности с корыстным интересом. А взимание комиссии у предпринимателя, который формально попал под действие повышенных тарифов и может доказать легитимность переводов – это неосновательное обогащение кредитных учреждений.

ЦБ на стороне своих подопечных

Александр Любосердов, управляющий партнер «Профессионального юридического центра», руководитель экспертного совета Московского регионального отделения «Деловой России», рассказал, что вопрос о внесении поправок в законы № 115-ФЗ и № 395-ФЗ рассматривался экспертами еще в ноябре 2019 года в режиме полупубличного обсуждения. Инициативу тогда поддержал Росфинмониторинг.

Однако эксперт уверен, что запрет банкам взимать повышенные комиссии за «подозрительные» переводы нужен, поскольку эта практика препятствует развитию малого предпринимательства. Микропредприятия обычно не имеют лишних финансовых средств, чтобы обеспечить себе надлежащую юридическую защиту.

Между тем ЦБ РФ, не имея возможности прямо вмешаться в оперативную деятельность кредитных организаций, считает, что и другие не должны корректировать способы ведения банковского бизнеса. Регулятор заявлял, что клиенты финансовых компаний знают об условиях обслуживания. Операции на банковском счете регулируются взаимной добровольной договоренностью сторон, потому говорить о проблеме несправедливого взимания комиссий не нужно.

Александр Любосердов не согласен с позицией Центробанка, заявив, что большинство сделок на открытие и обслуживание расчетных счетов представляют собой договоры присоединения. Банки заранее определяют все условия, и клиенту приходится либо согласиться с ними, либо попытаться найти другую финансовую организацию с более выгодными предложениями. О свободе договора здесь речи не идет.

По мнению спикера, решить эту проблему должно закрепление методов борьбы с «отмыванием» денег бизнеса в Распоряжении Правительства РФ «Об утверждении плана «Трансформация делового климата» № 20-р от 17 января 2019 года. Впоследствии, когда этот план будет исполнен, можно будет говорить о качественной законодательной проработке вопроса.

Снизят ли тарифы?

Масштабное обсуждение проблемы всегда приводит к ее решению. Однако все нужно делать по правилам, чтобы, во-первых, никто не усомнился в юридической силе и значимости поправок в законы № 115-ФЗ и № 395-1, а во-вторых, чтобы принятые изменения реально работали и помогли бизнесу избавиться от лишних платежей в пользу банков. В противном случае, о каком росте экономики мы можем говорить, если будем взымать огромные комиссии за транзакции у и так «забитого» налогами бизнеса?