МФО выдавали микрозаймов больше, но реже. Что стоит знать и ожидать заемщикам?
Избавьтесь от проблемного долга и верните свои деньгиСредний размер микрозаймов, выдаваемых МФО, во II квартале 2021 года увеличился до 12,7 тыс. руб. в сравнении с I кварталом (было 12,5 тыс. руб.). Однако до уровня IV квартала 2020 года средняя сумма микрозайма не увеличилась — тогда она составляла 14,8 тыс. руб. При этом доля одобренных заявок остается низкой — только в 20% случаев клиенты получают деньги в долг. По данным НРА, в 2020 года доля одобренных заявок находилась примерно на том же уровне, когда микрозаймы удавалось получить только каждому шестому или седьмому гражданину.
Сегмент микрофинансирования продолжает активно развиваться после кризиса 2020 года. Спрос на микрозаймы в МФО остается высоким, что способствует росту кредитного портфеля компаний — он увеличился на 6%. Динамика роста во II квартале чуть замедлилась в сравнении с I кварталом, когда рост составлял 8%.
В МФО растет доля онлайн-выдач — свыше половины микрозаймов оформляется через интернет. В 2020 году доля онлайн-выдач оценивалась на уровне 40%. Наибольшее количество займов оформлялось в сегменте Installment Loans (долгосрочные займы — ДОЛГ.РФ), хотя их доля снизилась на 1% до 51% в сравнении с I кварталом. Значительную часть портфеля МФО составляют займы PDL (займы до зарплаты — ДОЛГ.РФ), их доля увеличилась до 41% (+2% в сравнении с I кварталом). Еще 8% портфеля составляют выдачи займов представителям малого и среднего бизнеса (МСБ) — их доля сократилась на 1% с I квартала.
Доля просроченной задолженности продолжает снижаться и по итогам II квартала составила 33,2% (год назад показатель был равен 38,4%). К уменьшению «просрочек» привели ужесточение риск-политики МФО, а также рост деловой активности населения и бизнеса.
По мнению аналитиков НРА, ужесточение денежно-кредитной политики со стороны ЦБ РФ приведет к росту спроса на займы в МФО. В то же время у участников микрофинансового рынка останутся «козыри» — по планам регулятора, для МФО сохранятся послабления в сфере выдачи займов до 50 тыс. руб. до 30 июня 2023 года в части расчета долговой нагрузки заемщиков. Это позволит нарастить выдачи микрозаймов.
Как только ЦБ повышает ключевую ставку, существенно растет и спрос на микрофинансовые продукты, отмечает коммерческий директор сервиса займов «Ваш инвестор» Евгения Шайфигуллина. По ее словам, МФО всегда выдавали займы с большей готовностью, нежели банки. В то же время, развитие такой ситуации приведет к росту долговой нагрузки заемщиков, поскольку МФО обслуживают большую долю банковских «отказников».
По мнению управляющего директора компании «Лайм-Займ» Олеси Киселевой, спрос на услуги МФО не подвержен прямому воздействию денежно-кредитной политики ЦБ РФ. На его динамику влияет комплекс факторов: сезонность, деловая и экономическая активность населения, маркетинговая активность компаний.
По словам эксперта, сейчас МФО заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками, которые демонстрируют стабильную платежную дисциплину и умеренную долговую нагрузку. Одновременно с этим технологии позволяют работать с заемщиками с более низким скоринговым баллом и не обременять их лишней долговой нагрузкой.
В то же время у каждой МФО — своя скоринговая модель, оценивающая вероятность оформления займа. Евгения Шайфигуллина отмечает, что, например, если МФО выдает займы под залог автомобиля, то для нее одним из главных критериев при одобрении заявки является отсутствие обременения на имущество заемщика. Кредитная история и текущая долговая нагрузка также учитываются, но для кредиторов они выступают второстепенными показателями.
Ранее ДОЛГ.РФ рассказывал о беседе президента РФ Владимира Путина с главой ФССП РФ Дмитрием Аристовым. Тогда сфера взыскания просроченной задолженности стала центром внимания общественности. Для решения проблемы, судебные приставы попросили увеличить собственный штат, чтобы контролировать не только коллекторов, но и микрофинансовые организации.
Президент Ассоциации по работе с проблемными активами Ивaн Рыков отмечал, что увеличением штата судебных приставов проблему взыскания не решить.
По мнению Ивaна Рыкова, самый эффективный способ решения задачи — это замена коллекторов при МФО частными судебными приставами. Они также могут работать под надзором УФССП в рамках правового поля. При этом дополнительного финансирования из бюджета не понадобится. По словам президента Ассоциации по работе с проблемными активами, для начала они могут взять на себя взыскание долгов с юридических лиц, чтобы разгрузить коллег из федеральной службы, и расширять перечень функций в дальнейшем.