Пенсионные фонды борются за бывшие депозитные деньги россиян

Негосударственные пенсионные фонды решили активнее продвигать добровольные пенсионные программы, в том числе и продукты с минимальным гарантированным доходом. Таким способом НПФ пытаются конкурировать с фондовым рынком и привлечь клиентов, которых уже не устраивает доходность по депозитам. Об этом говорят данные из «Обзора ключевых показателей негосударственных пенсионных фондов», подготовленный ЦБ. Выгода от пенсионных программ может быть неочевидна для ряда граждан, а постоянно падающие доходы населения могут нивелировать интерес даже к недорогим программам. Эксперты считают, что именно по этим причинам НПФ и пытаются предлагать «разнообразие».

По данным ЦБ, количество участников добровольной пенсионной системы сокращается третий квартал подряд. Так в III квартале 2020 года снижение составило почти 13 тыс. чел., до 6,2 млн чел., отметила Гульнара Ручкина, декан юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ:

«Россияне стали проявлять большой интерес к фондовому рынку. Это снизило спрос на пенсионные программы. Вот поэтом НПФ и решили предлагать новые продукты с более короткими сроками и наличием гарантированного дохода, чтобы замедлить отток клиентов».

Минфин предложил внедрить новую пенсионную программу — гарантированный пенсионный план. Законопроект размещен на федеральном портале проектов НПА. Суть его в том, что любой гражданин сможет добровольно заключить с НПФ пенсионный договор. Основу негосударственной пенсии будут формировать взносы этого гражданина, которые можно будет вносить самостоятельно или через работодателя.

Присоединением к программе будет считаться уплата первого взноса. При этом ГПП можно будет «попробовать», а если что-то не понравится в течение первых 6 месяцев с уплаты первого взноса, то можно будет выйти из программы и получить обратно все внесенные деньги.

Размер взносов будет определять сам участник. Он также сможет приостановить внесение взносов на срок до 5 лет, причем неоднократно. Участник сможет потребовать досрочной выплаты, если заболеет. Для этого его болезнь должна входить в список социально значимых заболеваний, а деньги он сможет забрать только для возмещения своих расходов на лечение. В случае смерти участника программы его накопленную пенсию получат наследники. Кроме того, Правительство планирует внедрить ряд налоговых льгот для участников программы и работодателей, перечисляющих взносы по ГПП за своих сотрудников.

Минусы программы в длительном сроке и в получении выплат либо при достижении пенсионного возраста, предусмотренного законом, либо через 30 лет после уплаты первого взноса (без учета срока приостановок), если этот срок наступит ранее.

Корпоративная пенсионная программа применяется уже достаточно давно и представляет собой формирование работодателем негосударственной дополнительной пенсии в пользу сотрудников за счет добровольных пенсионных взносов, уплачиваемых по договору негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) в НПФ.

К плюсам программы можно отнести накопительный принцип формирования, долевой принцип участия в финансировании работника и компании, добровольность участия, адресность перечисления и учета пенсионных взносов, равные условия пенсионного обеспечения для всех сотрудников.

Третий формат действующей программы — открытие индивидуального пенсионного счета в НПФ. Фонд инвестирует средства участников и начисляет доход. Можно оформить несколько договоров, чтобы не рисковать последствиями от досрочного снятия всех денег единовременно. Минимальный взнос может ограничиваться 1-50 тыс. рублей и может не требовать новых взносов.

Самый главный плюс программы в том, что при любом развитии событий на фондовом рынке фонд не вправе начислить убыток на счета клиентов. Кроме того, его участники имеют право на ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13 % от взносов (с суммы не больше 120 тыс. руб. в рамках одного года). Это увеличивает доходность инвестиций. К тому же средства в НПФ на этапе накоплений защищены от взысканий третьих лиц. Их не могут забрать ни судебные приставы, ни супруг при разводе. На добровольные пенсионные накопления не распространяется действие системы гарантирования, хотя законодатели намерены исправить эту ситуацию.

Эксперты отмечают, что НПФ будут продолжать выводить на рынок новые продукты, в том числе с более короткими сроками относительно классических пенсионных программ, а также наличием гарантированного дохода. Это поможет бороться с оттоком клиентов в условиях роста интереса физических лиц к инвестиционным инструментам.

В противовес инструментам НПФ существуют ОФЗ, срок погашения которых значительно короче, а доходность хоть и небольшая, но просматривается.

Ранее сообщалось, что до 2027 года НПФ обязаны войти в систему гарантирования прав участников по добровольным пенсионным программам. В случае аннулирования лицензии предусматриваются как выплаты в размере до 1,4 млн руб., так и перевод средств клиента в другой фонд по выбору АСВ.