Россиянам начнут ставить оценки: личный рейтинг для выдачи кредита
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рфРоссияне теперь могут уточнить свой персональный кредитный рейтинг
Со февраля 2019 года российские граждане смогут узнать личный кредитный рейтинг. В нем будут отражены уровень долговой нагрузки, присутствие просрочек и длительность кредитной истории. Чем больше баллов в рейтинге, тем выше вероятность выдачи нового кредита, потому что для банка рисков меньше.
Ввод оценки кредитной надежности был предложен в рамках поправок к ФЗ «О кредитных историях». С 31 января БКИ не только составляет отчеты о кредитах по каждому заемщику, но и начисляет баллы, формирует личный рейтинг. От количества баллов напрямую будет зависеть степень кредитного риска лица, претендующего на выдачу нового кредита. Начисление баллов позволит заемщикам увидеть себя глазами займодавца и заранее оценить персональные шансы на выдачу кредита.
Закон предусматривает выдачу отчета два раза в бесплатном режиме. Для этого предусмотрена как бумажная, так и электронная форма. Такой отчет можно заказать в личном кабинете соответствующего банка, а также при помощи ЕСИА.
Личные оценки будут формироваться по тому же принципу, по которому работает скоринг — робот для сбора и анализа данных о потенциальном заемщике, претендующем на выдачу займа в МФО или банке.
Баллы будут начисляться в автоматическом режиме в зависимости от кредитной истории клиента. При анализе будут учтены задержки выплат по взятым на себя обязательствам, степень нагрузки по уже имеющимся долгам, число зафиксированных ранее запросов на историю по кредитам данного человека.
Если вы захотите взять кредит, то стоит ориентироваться не на начисленный балл, а на то, в каком интервале степени риска он находится. Существует градация по высокой, средней и низкой степени риска.
Система введена, чтобы облегчить работу банковскому сектору и позволить быстрее и проще принимать решение о выдаче кредита. Хотя наличие хорошего рейтинга вовсе не гарантирует факт того, что заем будет выдан. Последнее слово в любом случае остается за кредитной организацией.
Другая цель введения рейтинга — дисциплина заемщиков. Предполагается, что люди будут стремиться повысить свои показатели и формировать положительную историю по кредитам. Основным негативным фактором для кредитной истории на данный момент считаются просрочки по потребительским кредитам.
На рассмотрении Государственной Думы сейчас находится законодательная инициатива о возможной привязке выдачи займов к доходу всей семьи. В идеале выплаты по кредитам не должны превышать 50% совокупного семейного дохода. Однако величина нагрузки еще обсуждается депутатами. Есть мнение, что ее необходимо уменьшить до 40%.
По данным ОБК, высокий рейтинг по кредитным историям имеют почти 80% россиян, которые хотя бы раз в жизни брали на себя кредитные обязательства. Иными словами, большинство россиян соблюдают закон и надлежащим образом вносят платежи по взятым кредитам.
Девяти процентам был присвоен средний рейтинг, а остальные получили низкие оценки. Таким образом, выяснилось, что в России поживает около 10 миллионов неблагонадежных заемщиков.
В конце января были узаконены нормы, ограничивающие пиковый порог долговых обязательств. Так, задолженность по выданным в пределах года кредитам и займам не может увеличиться больше, чем в два с половиной раза от изначальной суммы, полученной заемщиком.
При превышении рубежа закон запретил продолжение начисления процентов. Кроме того, сверх этой суммы невозможно взимать неустойку, иные платежи и применять другие меры ответственности к должнику.
Если был выдан займ до получения заработной платы, общая задолженность не может увеличиться более чем на 3 000 рублей, а выплаты не должны быть больше 200 рублей в день.
Ограничения введены в связи с резким увеличением долговых обязательств граждан РФ за последнее время.
Центробанк озвучил статистику за прошлый год: долги граждан РФ выросли стремительно — почти на 30% в годовом выражении. Общий объем задолженности достиг 15 триллионов рублей. Это рекорд по итогам анализа последних 5 лет. Самыми популярными кредитами среди россиян были названы автокредиты, займы на потребительские нужды и ипотеку.
В то же время реальные показатели доходов населения продолжают снижаться. В прошлом году они уменьшились на 0,2%. По статистике Росстата, это пятое за прошлый год снижение доходного показателя. Последний прирост доходов среди граждан России наблюдался 6 лет назад. В 2013 году он составил +4%.
Доходы населения падают, долги растут, а инфляция продолжает набирать обороты. В 2019 году это связано с повышением ставки НДС и цен на бензин, увеличением коммунальных тарифов.
Эксперты считают, что в условиях сложившейся ситуации, граждане вынуждены будут обращаться к нелегальным кредитным организациям. За прошлый год был отмечен рост доходов «черных» кредиторов на 15%, по сравнению с показателями 2017. Такая динамика аналогична росту доходов легального микрофинансового сектора.