Российские банки нагрузили надбавками за выдачу рискованных ипотек
Избавьтесь от проблемного долга и верните свои деньги
С 1 августа 2021 года начало действовать решение Банка России о повышении надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, следует из сообщения ЦБ. Новые значения будут варьироваться от 50 до 100 п.п. в зависимости от долговой нагрузки заемщика (ПДН).
Причинами такого решения послужили ускорившийся рост цен на недвижимость, значительно опередивший увеличение доходов населения – в первом квартале 2021 года на вторичном рынке квартиры подорожали на 13,6%, на первичном – на 17,6%. При этом российские банки активно наращивали долю ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%) – доля таких займов на первичном рынке выросла с 24% во втором квартале 2020 года до 45% в первом квартале 2021-го. Стимулом послужили льготные госпрограммы, по условиям которых минимальных размер взноса мог составлять всего 10-15% от стоимости недвижимости.Ранее минимальная надбавка составляла всего 20 п.п., максимальная – 80 п.п. Как считают в Банке России, повышение надбавок снизит желание банков выдавать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом и увеличит их устойчивость к негативным сценариям.
Отметим, что в случае, если долговая нагрузка заемщиков и цены на недвижимость продолжат расти, надбавки к коэффициентам риска могут быть приняты и к ипотечным кредитам с первоначальным взносом более 20%.
Большинство экспертов не верит в то, что принятое Банком России решение может существенно изменить сложившуюся ситуацию.
«Ипотека со взносом до 20% действительно стала очень популярна. Однако банки отреагируют повышением на 0,2-0,5%. Объективно говоря, подобный рост ставок незначительно повлияет на ипотечных заемщиков с низким первоначальным взносом. Рынок требует более серьезных решений», – считает управляющий единой базы недвижимости Infoline Ярослав Лавриненко.
Такого же мнения придерживается и руководитель отдела ипотечного кредитования агентства недвижимости «Этажи» в Воронеже Оксана Казанкова: по мнению эксперта, в краткосрочной перспективе этот шаг Банка России может, наоборот, «подстегнуть» заемщиков, которые попытаются «запрыгнуть в последний вагон».
«Повышение надбавок вряд ли будет способствовать охлаждению рынка, и по сравнению с июлем этого года, когда было зафиксировано снижение объемов выдачи ипотеки, возможен небольшой рост. Сейчас банки транслируют информацию об увеличении ставок по ипотеке, и если рассматривать поведение конечного потребителя, то те, кто не успел приобрести недвижимость весной, могут попытаться сделать это сейчас», – подчеркивает Оксана Казанкова.
Также эксперт отмечает, что все последние решения Банка России взаимосвязаны: как введение надбавок, так и повышение ключевой ставки.
«Регулятор хочет с помощью этих мер сформировать качественный кредитный портфель. Но рынок еще не вернулся к докризисным показателям – даже небольшой рост в краткосрочной перспективе – это все еще падение, поэтому банки будут до последнего оттягивать серьезное увеличение ставок, чтобы нарастить объемы», – подытоживает Оксана Казанкова.
ПО мнению банковского аналитика Елены Чуфриновой, в долгосрочной перспективе решения Банка России все же приведут к желаемым результатам, но под ударом окажутся представители как банковского сектора, так и строительства.
«Эти действия безусловно будут снижать активность банков. Не очень резко, но будут. Особенно сильно они ударят по малым игрокам, которым трудно выиграть в конкурентной борьбе», – подмечает Елена Чуфринова.
Справка:
Общественная приемная по санации и банкротству по Северо-Восточному округу г. Москвы
Профессиональная помощь юристов и антикризисных менеджеров.
Консультации, советы, реальная помощь бизнесу, попавшему в трудную ситуацию. Обратиться на «горячую линию» приемной — здесь.
Адрес: г. Москва, проспект Мира, д. 102 стр. 30
