Страхование дебиторской задолженности: для чего нужно, каким компаниям будет особенно полезно и во сколько может обойтись услуга

ДОЛГ.РФ поговорил с экспертами о том, можно ли застраховать себя от недобросовестного контрагента

5 минут
Поделиться новостью:

Наличие большого объема дебиторской задолженности может негативно отразиться на финансовом положении компаний, вплоть до ее банкротства. Но есть возможность минимизировать потенциальный экономический ущерб от неуплаты контрагентами с помощью страховки дебиторской задолженности. Что это за продукт, кому он необходим и какие преимущества дает страхователю ДОЛГ.РФ поговорил с топ-менеджерами крупных российских страховых компаний.

Что такое страхование дебиторской задолженности

Страхование дебиторской задолженности – это страхование риска убытков от несвоевременной выплаты денежных средств покупателем, заказчиком и другим контрагентом. Также такая страховка может помочь, если контрагент страхователя не сможет выплатить средства из-за несостоятельности. Но банкротство при этом не является обязательным условием для получения страховки. Выплаты страхователь получит согласно обозначенным в договоре срокам невозврата денежных средств.

Где можно застраховать дебиторскую задолженность

Страхованием дебиторской задолженности занимаются компании, имеющие лицензию. Лицензии выдает Банк России, он же занимается регулирование страхового рынка. Реестр страховых компаний размещен на сайте регулятора в открытом доступе – здесь. Важно перед выбором страховой компании свериться с этим реестром и убедиться в наличии у выбранного вами страховщика необходимых компетенций.

Как страхуется дебиторская задолженность

Процедура работы по полису состоит из нескольких этапов, говорит коммерческий директор Coface Россия (компания специализируется на кредитном страховании) Алексей Фомичев. На первом потенциальный страхователь — то есть лицо, которое хочет застраховать свои риски, — предоставляет нам список покупателей, с которыми он сотрудничает на условиях отсрочки платежа, и указывает, сколько товара и на каких конкретно условиях он поставляет каждому дебитору, объясняет Фомичев.

«Затем мы анализируем кредитоспособность дебиторов, заявленных страхователем, и устанавливаем кредитные лимиты — то есть говорим, какой объем рисков мы готовы застраховать по каждому из дебиторов с учетом их финансовой устойчивости и платежной дисциплины. Если предложенные условия устраивают поставщика, с ним заключается договор страхования», - отмечает собеседник ДОЛГ.РФ.

Он также добавляет, что кредитное страхование – «портфельный» продукт. То есть компания покрывает риски не по отдельным дебиторам, а сразу по всему портфелю покупателей, с которыми наш страхователь сотрудничает на условиях отсрочки платежа, уточняет Алексей Фомичев.

«Обычно премия страховщика составляет десятые доли процента от застрахованного товарооборота клиента. Лимит ответственности страховщика определяется индивидуально для каждого страхователя, четкой верхней или нижней планки здесь нет», - поясняет он.

По оценке генерального директор компании «Союз» Олега Ханина, средний тариф в страхование составляет сейчас 0.3–0.5% от размеров дебиторской задолженности. Размер тарифа зависит от качества портфеля и отраслевой принадлежности клиента, объясняет он.

«Сейчас Дебиторская задолженность страхуется весьма непросто, потому что многие иностранные страховые компании ушли после начала специальной операции на Украине», - говорит Ханин.

Кто может застраховать дебиторскую задолженность

Собеседники ДОЛГ.РФ отметили, что страхователями выступают только юридические лица – в основном крупные и средние компании.

«Coface Россия сотрудничает только с юридическими лицами, что связано со спецификой кредитного страхования (страхования дебиторской задолженности) как бизнес-модели. Кредитное страхование предназначается для покрытия предпринимательских рисков клиентов в сегментах среднего и крупного бизнеса, а малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям больше подойдут менее сложные инструменты», - рассказывает о формировании выборки клиентов Алексей Фомичев.


Если говорить об отраслях, в которых работают потенциальные страхователи, то услуга по страхованию дебиторской задолженности распространена среди производственных и торговых компаний, указывает Олег Ханин.

«Там где среди участников рынка распространена возможность продаж товаров с отсрочкой платежа», - объясняет генеральный директор «Союза».

Когда нужно страховать дебиторскую задолженность

По мнению Ханина, дебиторскую задолженность стоит страховать в том случае, если оборот вашей компании по году, проводимый с отсрочкой платежа выше 300 млн рублей. Также пользоваться такой услугой стоит, если есть несколько контрагентов, которым осуществляются отгрузки товаров с дебиторской задолженностью, продолжает эксперт. Кроме этого стоит страховать дебиторскую задолженность, если вы видите потенциальные риски, связанные с возможностью неоплат ранее поставленной продукции, советует собеседник ДОЛГ.РФ.

В идеале страховать дебиторскую задолженность нужно всегда, когда она есть, и как минимум тогда, когда поставщик осознает, что он может столкнуться с существенными для него убытками, если покупатель не погасит долг вовремя, считает коммерческий директор Coface Россия Алексей Фомичев.

«Кредитное страхование особенно актуально для предприятий, стремящихся расширить объемы и географию сбыта: начиная сотрудничество на условиях отсрочки платежа одновременно с большим числом непроверенных контрагентов, поставщик рискует столкнуться с волной болезненных просрочек и неплатежей, а кредитное страхование позволяет ему свести этот риск к минимуму и получить страховое возмещение, если какой-то из застрахованных дебиторов все же не погасит долг вовремя», - говорит эксперт.

Как сегодня изменилась ситуация со страхованием дебиторской задолженности

В текущих условиях оценивать контрагентов стало сложнее. Во-первых, часть компаний закрыли отчетность, это не позволяет дать объективную оценку их финансовому состоянию. Во-вторых, введен мораторий на банкротство. Раньше наличие иска в картотеке или сообщения о намерении обратиться с заявлением о несостоятельности могли стать аргументом в пользу отказа от сотрудничества с сомнительным контрагентом. Одновременно из-за санкций нарушилась часть логистических цепочек. То есть компаниям стало сложнее исполнять условия по договорам поставки. Все это заставляет компании чаще задумываться о страховках от недобросовестных контрагентов.

Спрос на страхование дебиторской задолженности вырос в 10 раз за последние 8 лет того, как мы занимаемся данным видом страхования, отмечает генеральный директор компании «Союз» Олег Ханин. Повышение спроса, в первую очередь, связано с тем, что все больше компаний узнают об этом виде страхования, объясняет он.

«Страхование торговых кредитов – является современной и обоснованной мерой защиты от рисков, связанными с неплатежеспособностью контрагентов. В нынешних рыночных условиях, связанных с санкциями, разрывом цепочки поставок, политическими рисками страхование дебиторской задолженности все более актуально. Риском в данном виде страхование является не банкротство, а именно неоплата в срок по любой из причин. Поэтому мы рекомендуем компаниям рассмотреть возможность применения страхования на предприятии», - резюмирует эксперт.