ЦБ хочет защитить будущих заемщиков от «плавающих» ипотечных ставок

Из-за снижения кредитных ставок банки задумались о том, чтобы применять «плавающий» процент при заключении договоров с заемщиками. Этот инструмент стал бы более выгодным для финансовых организаций в долгосрочной перспективе. Однако ЦБ, изучая международный опыт, сообщил, что риски дефолта по ипотеке с «плавающими» ставками выше, чем у ипотеки с фиксированным процентом. В результате это может привести к тому, что долговая нагрузка заемщиков в перспективе только увеличится.

Напомним, «плавающая» ставка означает, что при ипотеке на 15 лет первые 5 лет устанавливается ставка, допустим, в 7%, в последующие 5 лет 8%, и остаток кредита выплачивается по ставке в 9%.

«При изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%; при росте до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%», — говорится в докладе ЦБ.

Анализируя международные рынки, регулятор пришел к выводу, что в разных странах по-разному относятся к жилищным кредитам с «плавающей» ставкой. Например, в США доля таких ипотек составляет всего 15%. В то же время в Австралии такая модель, напротив, распространена, и 75-90% ипотеки выдается именно по «плавающим» ставкам.

ЦБ также напомнил, что именно из-за ипотеки с плавающими процентными ставками в Великобритании и США случились кризисы (в начале 1990-х и в 2007-2008 гг. соответственно).

ДОЛГ.РФ попросил экспертов оценить перспективы внедрения ипотеки с плавающими ставками в РФ.

Выдача подобных кредитов выгодна для всех сторон: заемщику — получением доступной ипотеки, девелоперу — как дополнительный инструмент для продажи квартир, а банку — долгосрочной выплатой процентов покупателем, считает руководитель департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергей Ковров. Эксперт отметил, что не стоит допускать полного запрета «плавающих» ставок, ведь для некоторой части населения, обладающей продвинутыми знаниями в финансовой сфере, такое предложение может быть весьма выгодным. Число финансово грамотных людей в России растет, и говорить о том, что такая ставка имеет только негативные последствия для граждан не стоит, иначе это будет ущемлением интересов квалифицированных заемщиков.

Сейчас в России нет ипотечных программ с «плавающей» ставкой, говорит руководитель департамента ипотеки АН «БОН ТОН» Ольга Шихова. По ее словам, последняя программа была в 2016 году от банка ДОМ.РФ, но популярностью она не пользовалась, так как привязка к уровню инфляции и при определенных экономических ситуациях делала ипотеку бесконечной в прямом смысле этого слова. Основываясь на опыте и понимая риски, банки не спешат снова открывать такие программы, так как просрочки в случае очередного кризиса достигнут колоссальных размеров.

Также, Ольга Шихова отмечает, что «плавающая» ставка будет интересна заемщикам, которые планируют быстрое погашение кредита (ближайшие год-два) или быстрее. Как вариант защиты заемщиков можно предложить ввести ограничение по «плавающей» ставке: например, ставка по кредиту будет равна ключевой ставке ЦБ РФ + 2%, но не более 7,5%. Эксперт считает, что данная программа не будет пользоваться сильным спросом и приносить доход банкам, а затраты на доработку программного обеспечения и его внедрения будут немалыми.

Эксперты указывают, что необходимо найти наиболее оптимальный способ регулирования, который устроит всех участников рынка.