ЦБ не увидел потребительской ценности в страховках
Избавьтесь от проблемного долга и верните свои деньгиГлава Банка России Эльвира Набиуллина усомнилась в потребительской ценности страховок, ведь выплаты по ним — критически низкие. Об этом она заявила на Международном финансовом конгрессе. Так, в секторе страхования банковских карт и мобильной техники уровень выплат не превышает 4% и 1% соответственно. Эксперты уверены, что в обесценивании виноваты не страховщики, а посредники — банки, которые устанавливают огромную комиссию.
По словам Эльвиры Набиуллиной, в 2020 году уровень выплат (отношение выплат к начисленным премиям) по отдельным видам страхования оказался критически низким. Например, в страховании жизни и здоровья для ипотечных заемщиков этот показатель составил 10%, для заемщиков по потребительским и автокредитам — не более 15%. В страховании банковских карт и мобильной техники уровень выплат в прошлом году и вовсе составил 4% и 1% соответственно.
«Мы посмотрели примеры в других странах — там уровень выплат в разы выше. Возникает вопрос: зачем вообще нужны такие страховки, зачем люди за них должны платить? Мы, конечно, понимаем, что уровень выплат — не единственный критерий потребительской ценности. Но все же это индикатор того, что не все здесь в порядке», — отметила глава Банка России.
Для повышения потребительской ценности страховок по кредитам и увеличения уровня выплат Банк России хочет усилить требования к раскрытию информации. Предполагается, что при оформлении страховых продуктов необходимо будет более подробно отчитываться об условиях страховой выплаты, при оформлении гибридных вкладов и структурных продуктов — об условиях получения доходности.
«В нашем регулировании мы обозначим ориентиры. Первое — соответствие реальных условий продукта ожиданиям клиента. Например, по страховому возмещению это соответствие страхового случая тем жизненным ситуациям, которые реально возникают на практике. Второе — мы не собираемся допускать чрезмерной сложности в оформлении документов для клиента. Третье — получение страховых выплат или дохода должно быть простым и удобным», — пояснила Эльвира Набиуллина.
По статистике ЦБ РФ, в 2020-м число страховых договоров снизилось на 15,6% до 175,1 млн шт., при этом стоимость полиса увеличилась на 23,4% и составила 8,8 тыс. руб. Наибольшая доля премий в отчетном периоде пришлась на страхование жизни — 27,9%. За год объем премий по данному виду страхования увеличился на 5,2% и составил 430,6 млрд руб. На 3% увеличился сегмент страхования жизни заемщика, при этом инвестиционное страхование жизни снизилось на 7,4%.
Количество урегулированных страховых случаев составило 50,3 млн шт., что на 5,2% больше, чем в 2019-м. Средняя выплата по одному страховому случаю в 2020-м находилась на уровне 13,1 тыс. руб. (на 2,5% больше, чем в 2019-м), а количество отказов в страховой выплате росло в 3,5 раза быстрее средней выплаты — 296,1 тыс. Уровень выплат в целом по РФ прирос на 8,1%, у страховщиков из ТОП-10 — на 12,8%.
Опрошенные ДОЛГ.РФ банкиры отказались от комментариев ввиду отсутствия конкретных решений Банка России.
Независимый страховой агент Виктор Измайлов отмечает, что в обесценивании страховых продуктов по кредитам виноваты не страховщики, а посредники. Например, банки, которые предоставляют кредиты на жилье или транспорт. При заключении договоров, они предлагают клиенту определенный список страховых компаний. Чтобы попасть в этот список, страховщикам приходится уплачивать банку до 80% комиссии. Оставшихся в компании 20% просто не хватает на осуществление выплат в максимально возможном объеме.
Раскрытие информации не решит проблемы, уверен эксперт, необходимо, в первую очередь, работать с посредниками.
По его мнению, самый простой путь «оздоровить» эту сферу — запретить банкам как-либо ограничивать в сотрудничестве клиентов и страховые компании, а также брать какую-либо комиссию. При таких условиях у страховых компаний появятся условия для конкуренции: тарифы начнут снижаться, доля выплат увеличится, и она будет гораздо более адекватной, полагает страховой агент.