ЦБ переоценит доходы заемщиков

ЦБ опубликовал «дорожную карту» о совершенствовании расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщиков на 2021-2022 годы. Одним из значимых мероприятий, планируемых регулятором, станет внедрение новых подходов к оценке доходов заемщика. Помимо стандартных справок о зарплате за год, которые не всегда отражают информацию о реально располагаемых гражданином доходах, регулятор предложил оценивать транзакционную активность клиента. Это означает, что банки смогут проследить, сколько денег приходило на счет заемщика за определенный период, и сколько же с него и уходило. Так кредитор поймет, какими на самом деле средствами располагает клиент, и на основе полученных данных примет решение о выдаче займа.

На запрос ДОЛГ.РФ в ЦБ ответили, что в настоящее время в рамках указанного мероприятия только прорабатывается вопрос о возможности использования такого инструмента в будущем для расчета ПДН. Планируется детально изучить возможные механизмы и процедуры, используемые для анализа транзакционной активности заемщика, оценить риски.

ДОЛГ.РФ просил оценить инициативу банкиров. В Промсвязьбанке отметили, что альтернативные способы оценки доходов могут упростить процедуру получения кредита для ИП, самозанятых и для исполнителей по гражданско-правовым договорам. Банки смогут производить оценку дохода на основе имеющихся внутренних и внешних данных, без необходимости предоставления клиентами подтверждающих доход документов: справки 2-/3-НДФЛ, справки о доходах, книги учета доходов и иные документы. На доступность кредитования для этих клиентских сегментов, в первую очередь, влияет нестабильность их доходов, а также использование кредитных средств на развитие бизнеса, а не на личные цели.

Совершенствование методики расчета ПДН способно улучшить положение при кредитовании лиц, не трудоустроенных официально, а также граждан, ранее не оформлявших кредиты в финансовых организациях, отмечает Иван Бычков, руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов «Де-юре». Объем их заработка сложно проверить через справку о доходе, выписку из ПФР или путем получения информации из БКИ.

При этом эксперт считает маловероятным, что банки будут «вручную» оценивать транзакционную активность заемщиков. Он указал, что в мировой банковской практике транзакционная активность анализируется в том числе с использованием искусственного интеллекта. Скорее всего, данный способ проверки будет реализован путем внедрения программного алгоритма расчета среднего индекса соотношения доходных и расходных операций, который в последующем будет передаваться банку по его запросу. Проверка счетов для анализа будет возможной лишь с согласия заемщика.

Иван Бычков подчеркнул, что у банков есть обязанность сообщать в надзорные органы о совершенных их клиентами подозрительных операциях на основании Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Однако маловероятно, что финансовые организации начнут подобного рода процедуры в отношении потенциальных заемщиков.

Речи о предоставлении банкам деталей о транзакциях никогда не шло — оценка дохода проводится на стороне платежных систем, и вся детальная информация остается в этих системах, говорит старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Помимо пересмотра оценки дохода заемщиков, ЦБ планирует на законодательном уровне закрепить методику расчета ПДН. Она станет единой для финансовых организаций. При этом регулятор намерен количественно ограничить выдачу займов гражданам с высокими показателями ПДН, чтобы обезопасить банковский сектор от возможных финансовых рисков.