ЦБ разрешит переводить деньги россиян любой нефинансовой компании. Что это значит?

Инициатива содержится в докладе ЦБ «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке». Регулятор считает, что новация будет удобна для граждан, так как они смогут получить больше услуг «в одном окне». Кроме этого, увеличение количества «проводников» платежей усилит конкуренцию в иных секторах финансового рынка. Объектами инициативы Банка России могут стать негосударственные пенсионные фонды (НПФ), страховые и брокерские компании, МФО и другие организации. Они находят предложение ЦБ несколько неожиданным, но считают, оно будет актуально для крупных игроков.

Согласно инициативе ЦБ, некредитным и нефинансовым организациям хотят предоставить права инициировать переводы от имени клиентов (при получении согласия), осуществлять переводы (в том числе принимать карточные и онлайн-платежи), а также открывать электронные кошельки и проводить перечисления между ними. В ЦБ полагают, что действующий сейчас запрет на этот функционал неактуален времени. В эпоху стремительной цифровизации и развития экосистем необходимо его снимать.

Тем более, когда есть успешный международный опыт, реализованный в странах Евросоюза, в США, Казахстане и Армении. Для реализации инициативы предполагается создание в России института небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ). Новация, прежде всего, будет удобна клиентам некредитных и нефинансовых организаций, к которым относятся брокерские и страховые компании, НПФ, микрофинансовые организации и проч. Граждане смогут получить все интересующие их услуги и оплатить их «в одном окне». Кроме этого, право на самостоятельное осуществление того же эквайринга позволит самим организациям сократить издержки.

Банк России предлагает ввести институт НППУ с двумя типами платежных услуг:

• первый — инициирование переводов при наличии согласия клиентов путем направления распоряжений к банковским счетам клиентов в кредитных организациях.

• второй — осуществление переводов, включающее прием электронных средств платежа (платежные карты, электронные кошельки, онлайн-переводы), агрегирование переводов и открытие электронных кошельков для МСП.

Чтобы получить статус НППУ нефинансовые и некредитные организации должны будут соблюсти несколько условий:

1. включение в соответствующий реестр Банка России;

2. соответствия требованиям к минимальной стоимости чистых активов и законодательству по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма;

3. наличие у должностных лиц организаций квалификации и хорошей деловой репутации;

4. финансовая устойчивость;

НППУ смогут при необходимости использовать платежную инфраструктуру. Для этого им будет предоставлено право участия в платежных системах, включая платежную систему Банка России. НППУ смогут в качестве специальных участников инициировать через открытые API переводы клиентов по их банковским счетам в кредитных организациях-участниках, а также в качестве участников платежных систем направлять распоряжения и получать переводы денежных средств, в том числе в систему быстрых платежей (СБП). Надзирать за НППУ будет Банк России.

Вместе с дополнительными возможностями у некредитных и нефинансовых организаций появится и дополнительная регуляторная нагрузка, отмечает аналитики ГК «Финам» Алексей Коренев. Но, по мнению эксперта, она скорее будет полезна для рынка, учитывая засилье мошеннических и жульнических схем.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин обращает внимание, — новация потребует дополнительных вложений: материальных, экспертных, ресурсных, также увеличится регуляторная нагрузка. В связи с этим, как полагает эксперт, инициатива будет экономически целесообразная только для крупных игроков со значительным ежедневным входящим потоком. На данном этапе Виктор Дубровин видит необходимость достаточно серьезной оценки и проработки предложения регулятора, с точки зрения ее возможностей и потенциала для страховой организации.

Председатель Ассоциации профессиональных страховых брокеров Катерина Якунина считает, что предложения Банка России актуальны скорее для финансовых групп и страховщиков, выстраивающих маркетплейсы. По ее мнению, мероприятия, о которых пишет в докладе регулятор, могут органически способствовать созданию маркетплейсов и экосистем на финансовом рынке с участием сервисов страховщиков.

В СРО «Микрофинансирование и Развитие» инициативу ЦБ назвали несколько неожиданной, особенно в свете третьей декады августа, но, в целом, оценили ее положительно. Там полагают, что ее реализация могла бы стать примером снятия неработающих ограничений.

«Что она из себя представляет по сути? Небанковские поставщики платежных услуг потенциально будут иметь право получать указания клиента, агрегировать и передавать их. Средства при этом все равно будут оставаться на банковских счетах. То есть эти организации будут иметь право к доступу с разрешения физического лица или юридического лица к счету: направлять поручения, чтобы эти поручения исполнялись. Для НФО, безусловно, это расширение возможностей взаимодействия с клиентами. Что касается регуляторной нагрузки, то она не будет обязательной для всех. Те, кто не сможет поддерживать функционал, его использовать не будут», — отметили в организации.