ЦБ установит единые правила продажи банковских продуктов

Из-за падения маржинальности и низких процентных ставок банки все чаще прибегают к мисселингу, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в рамках встречи с представителями кредитных организаций. Настоятельные рекомендации ЦБ о прекращении навязывания клиентам сложных инвестиционных продуктов и дополнительных страховок не возымели влияния, в связи с чем ЦБ считает необходимым закрепить единые правила продаж всех кредитных продуктов на законодательном уровне.

Из-за высокой конкуренции в отрасли и низких процентных ставок банки вынуждены искать новые способы заработка. Кто-то меняет свои бизнес-модели и создает экосистемы, в которых объединяет несколько направлений, а кто-то пытается заработать на клиентах за счет недобросовестных продаж. Эльвира Набиуллина резюмировала, что число кредитных организаций, идущих по не совсем честному пути увеличивается.

Эльвира Набиуллина отметила, что в ЦБ долгое время рассчитывали на порядочность банков, которые смогут договориться о правилах продаж и перестать «втирать» клиентам ненужные продукты. Два года назад ассоциации участников финансового рынка совместно подготовили стандарты продаж, рекомендованные банкам. Однако к этому регламенту присоединились только 20 кредитных организаций. И те не всегда придерживаются этики продаж.

«Это вынудило нас обратиться к законодателю за полномочиями устанавливать правила продаж через наше регулирование. По сложным структурным продуктам мы выступаем за определенные запреты. Мы как раз обсуждали на площадке Совета Федерации, что такое законодательство было необходимо ввести», — заявила глава ЦБ.

Еще одно распространенное злоупотребление банков — скрытые комиссии по кредитам. По словам Эльвиры Набиуллиной, их величина в некоторых случаях доходит до 50% стоимости кредитов. В связи с этим ЦБ видит необходимость в разработке нового подхода к расчету полной стоимости кредита, который также предлагается закрепить законодательно.

«Новый подход предполагает включение в расчет всех дополнительных услуг и страховок, согласие на которые дал заемщик. Это даст полную информацию клиенту. Кроме того, так как по кредитам с высокой полной стоимостью кредиты выше требования покрытия капиталом, банки будут менее заинтересованы в выдаче таких дорогих кредитов», — пояснила Эльвира Набиуллина.

Третий проблемный аспект — плавающие ставки по кредитам. В ЦБ считают, что за счет этого механизма банки отчасти перекладывают свои процентные риски на заемщиков. Последние в отсутствие внятной консультации от банка по продукту не всегда понимают, что за кредит они берут. Яркий тому пример — кризис, случившийся с валютной ипотекой. Изначально не разобравшись (в том числе и с помощью сотрудников банка) в продукте, люди столкнулись с возросшими в разы платежами, из-за невозможности погашать которые вынуждены были в некоторых случаях расставаться с жильем.

«Сейчас мы внимательно изучаем международный опыт регулирования плавающих ставок, он разнообразный, там и запреты, и какие-то пределы по «плаванию». И нам нужно вводить это регулирование в законодательство», — говорит о планах ЦБ Эльвира Набиуллина.

Она также отметила, что сегодня регулятор и банки «играют в кошки-мышки»: кредитные организации придумывают относительно легальные схемы заработка, Банк России их «заворачивает». Ввиду отсутствия адекватного саморегулирования в банковской сфере, ЦБ вынужден инициировать ввод законодательных ограничений, чтобы не появлялись новые разочарованные клиенты, и не подрывалось доверие к банковскому институту, который является важной частью всей финансовой системы государства. Эльвира Набиуллина выразила надежду, что в будущем кредитные организации научатся саморегулированию, и ЦБ не придется вводить никаких санкций и регуляторных инструментов.