ЦБ возвращает заемщиков с кредитных каникул на землю
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф
Финансовый регулятор решил защитить права заемщиков и подготовил ряд рекомендаций для кредитных компаний о том, как себя вести, если клиент не смог предоставить подтверждающие снижение дохода документы или передумал пользоваться запрошенными кредитными каникулами.
Однако ряд предложений ЦБ РФ выглядит сомнительно. Так, регулятор полагает, что добросовестные заемщики не должны нести ответственность за случайные ошибки или отказ от использования каникул, при этом в рекомендациях используется обтекаемая формулировка «не должно оборачиваться болезненными последствиями».
Суть рекомендаций регулятора
Закон о кредитных каникулах позволил заемщикам, чьи доходы упали на 30% из-за введенных ограничений, получить отсрочку платежей. Для этого в течение 90 дней нужно было предоставить пакет документов, который подтвердит снижение дохода. Срок скоро истечет для первых пользователей льготной программы.ЦБ предположил, что ряд заемщиков не сможет предоставить документы, например, из-за ошибок в расчетах, и дал кредитным компаниям ряд рекомендаций по порядку действий в таких случаях. Также регулятор разъяснил, что делать, если клиент передумал пользоваться запрошенными кредитными каникулами.
При этом ЦБ РФ использовал «скользкие» формулировки, которые могут быть интерпретированы на усмотрение кредитора.Например, за банками осталось право судить – был ли заемщик достаточно добросовестным при расчетах падения доходов.
В случае невозможности подтвердить снижение дохода Банк России предлагает кредиторам предоставить заемщику программы реструктуризации. Если же клиент сам отказывается от использования каникул до подтверждения об их предоставлении от банка или до наступления их первого дня, то достаточно направить обращения в банк об отзыве заявления. Последствий для заемщика быть не должно. Более того, он даже может обратиться за каникулами во второй раз.
Также не должны наказываться заемщики, которые уже получили каникулы, но до наступления очередного платежа согласовали с банком возвращение к предыдущему графику платежей. Документы о снижении дохода в этом случае не запрашиваются.
Каникулы нужны для повышения лояльности к правительству
Юрий Капштык, генеральный директор ООО «Экспертно-правовой центр «Параграф», отметил, что отношения между кредитными компаниями и заемщиками регулируются ГК РФ. Регулятор же руководствуется Законом о банковской деятельности. Поэтому его предложения в отношении прекращения кредитных каникул носят рекомендательный характер, то есть реализация остается на усмотрение исполняющего лица.Несмотря на то, что ЦБ рекомендовал не наказывать клиентов за ошибки при расчетах в снижении доходов, добросовестность заемщика будет определять займодавец, как и вытекающие из этого последствия. То же касается и ситуаций с отказами от кредитных каникул со стороны заемщиков.
«Фактически реальным регулятором при таких обстоятельствах может выступить только суд. Поэтому рекомендации могут сработать не так, как задумано, что спровоцирует злоупотребления со стороны кредитных организаций», – считает эксперт.
Он напомнил, что в суды уже поступило огромное количество заявлений от заемщиков, которые обращались за предоставлением каникул, но получили отказ или их перевели на реструктуризацию на менее выгодных условиях.
«Я считаю, что кредитные каникулы – мероприятие, скорее направленное на формирование лояльности к правительству, после ввода законодательно незакрепленного карантина и ряда решений, которые вызвали недовольство населения и бизнеса», – говорит Юрий Капштык.
Реструктуризация позволит удовлетворять больше заявок
По мнению Гульнары Ручкиной, декана юрфакультета, профессора Департамента правового регулирования экономической деятельности Финуниверситета при Правительстве РФ, кредитные компании не будут злоупотреблять рекомендациями ЦБ.
«Законне допускает начисления неустойки, предъявления требований о досрочном закрытии кредита, обращения взысканий на предмет залога или ипотеки. Запрещено и обращаться к поручителю. Добросовестность же будет оцениваться по предшествующей платежной дисциплине», – поясняет эксперт.
Она уверена, что эффект от каникул просчитать будет сложно. Вывести чистую статистику помешают программы реструктуризации кредитов в банках.
«Сначала карантина до середины июня граждане подали 2,2 млн заявок на реструктуризацию займов. Из них было удовлетворено 61% обращений. Речь идет о собственных программах банков, – говорит о статистике ЦБ Гульнара Ручкина. – Еще 332,2 тысячи граждан обратились за кредитными каникулами по 106-ФЗ. Из них удовлетворено 64,2% заявок. Эти люди получили отсрочку по платежам».
Рынок не откажется от собственных продуктов реструктуризации
В Пресс-службе банка ЗЕНИТ рассказали ДОЛГ.РФ, что результаты предоставления кредитных каникул будут ясны только в сентябре 2020.
«Полагаем, что ЦБ занял мягкую позицию в отношении прекращения реструктуризации в связи с тем, что продукт изначально был запущен в ускоренном режиме, без согласования позиции с участниками банковского рынка и содержал нетипичные условия обслуживания, обязывающие банки проводить реструктуризацию без предоставления каких-либо документов и без подписания допсоглашений, исключительно со слов клиента, – подчеркнули в пресс-службе банка. – В целом рынок не откажется от собственных продуктов реструктуризации. Это в любом случае выгоднее, чем дефолт заемщика».
Пресс-служба Росбанка отметила, что регулятор оставил выбор за кредиторами, поскольку при стандартном подходе к реструктуризации кредитов начисляется повышенная ставка резервирования. Задача кредитной организации не только помочь клиенту в сложное время, но и сохранить его лояльность. Злоупотребление в данном случае повлечет отток клиентов. Остальные игроки банковского сектора на момент публикации материала на запрос ДОЛГ.РФ не ответили.
Банки могут сыграть на финансовой безграмотности
Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса Brobank.ru, отметил, что факты злоупотреблений со стороны кредитных компаний фиксировались и до рекомендаций ЦБ. Банки предоставляли собственные программы реструктуризации даже тем клиентам, что полностью подходили под требования закона о кредитных каникулах и запрашивали именно их.
«Говорить о мошенничестве здесь сложно – клиента уведомляют об изменении договора. Речь идет о нечистоплотности игроков рынка, которые делают ставку на финансовую неграмотность граждан и подменяют один продукт другим», – считает аналитик.
Основной проблемой реструктуризации Дмитрий Сысоев назвал кабальные условия. Если каникулы предполагают пролонгирование договора на полгода, то реструктуризация на 1,5-2 часто с вменением обязанности вносить небольшие суммы во время льготного периода, –так переплата значительно увеличивается.Когда стоит отказаться от каникул, а когда – нет
Дмитрий Сысоев также рассказал ДОЛГ.РФ, когда не следует отказываться от кредитных каникул, а когда смысл есть.
«Если личная ситуация стабилизировалась, а каникулы еще не начались, лучше отказаться от их использования, иначе не сможете воспользоваться ими во второй раз. Лучше отложить эту возможность на вторую волну кризиса, ожидаемую к осени».
Важно адекватно оценивать персональную ситуацию, если хотите отказаться от каникул в процессе их предоставления.
«Если бюджет пошатнулся при первой волне, то лучше не прекращать каникулы. Правда не для того, чтобы успеть захватить льготным периодом вторую волну. Вероятнее всего, 6 месяцев каникул к наступлению новой части кризиса 2020 года уже истекут», – говорит аналитик.
Он уверен, что кредитные каникулы – эффективный инструмент для решения проблем граждан. Его прообразом стали ипотечные каникулы прошлого года:
«По данным регулятора, с июля 2019 по март 2020 ипотечными каникулами воспользовались 24 тыс. должников. Из них 76% успешно вернулись в нормальный график платежей. То есть за счет ипотечных каникул только за 9 месяцев 18 тыс. семей избежали возможного лишения жилья. Цифры по новым кредитными каникулам будут еще глобальнее».
Кредиторы ждут ответственного отношения клиентов к обязательствам
Гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин объяснил ДОЛГ.РФ, что компания не заинтересована в том, чтобы люди портили себе кредитную историю. Однако МФК ждет ответственного отношения клиентов к своим финансовым обязательствам.Для этого клиента дополнительно информируют об условиях и последствиях непредоставления документов, которые подтвердят снижение дохода.
«Если документы не будут предоставлены, мы будем вынуждены по закону вернуться в ситуацию, предшествовавшую обращению за каникулами. И это грозит серьезным осложнением кредитной истории заемщика», – говорит гендиректор МФК «МигКредит».
Так, всего 1% клиентов «МигКредит» подавал запрос на предоставление кредитных каникул. По этой причине компания может к каждому случаю подойти индивидуально и пойти на встречу заемщику, который не смог предоставить подтверждающие документы.
«Для этого в любом случае должна быть проявлена инициатива со стороны клиента. Автоматически предоставлять заемщикам, не подтвердившим право на каникулы, реструктуризацию займа мы не планируем», – говорит Олег Гришин.
Он подчеркнул, что закон установил пени и штрафы за просрочку по кредитам для тех, кто не подтвердил право на кредитные каникулы. Однако «МигКредит» не планирует пользоваться этим инструментом, потому что размер дополнительных поступлений будет не существенным.Рекомендации равны указаниям
Пресс-служба СРО «МиР» пояснила, что рекомендации ЦБ РФ для большинства участников рынка равнозначны указаниям. Это вопрос осознанности, лежащей в плоскости внутреннего саморегулирования каждого отдельно взятого игрока.Задача финансовой организации – сохранить не только лояльность клиента, но и его платежеспособность. Поэтому зачастую собственные программы реструктуризации банков и МФО для заемщика выгоднее, чем каникулы.
«Безусловно, здесь возможны мисселинг и злоупотребления. Мониторинг таких практик и противодействие с им как раз лежит в плоскости текущей деятельности контролирующих органов, но лишать заемщиков и такого инструмента повсеместно было бы некорректно», – отметили в пресс-службе СРО.
Сейчас сложно оценить, как будет развиваться ситуация, вызванная COVID-19, дальше. Давать прогнозы преждевременно, как и говорить о том, какие меры поддержки потребителей финансовых услуг могут потребоваться.По словам представителей СРО «МиР», кредитные каникулы – это помощь потерявшим работу в связи с карантинными ограничениями. В большинстве регионов жизнь, в том числе ее трудовая составляющая, возвращается в привычное русло, и значительному количеству потребителей финансовых услуг комфортнее начать уже плановое погашение, а не тянуть с платежами дальше. Поэтому у людей должна быть возможность и доступ к финуслугам при таком выборе.