Целевым кредитам подложили залог

ЦБ сообщил о прецедентах подмены займов МФО на более дорогие с целью получения выгоды. Так, ряд МФО оформлял своим клиентам вместо беззалоговых целевых кредитов (POS-кредитов), — которые обычно выдают в магазинах под покупки товаров — договоры под залог имущества и других форматов, ставки по которым значительно выше стандартных. ЦБ призвал участников рынка воздержаться от подобных практик, ввиду риска утраты доверия к рынку микрофинансирования со стороны клиентов.

Практика подмены займов МФО идет вразрез с законодательством о порядке выдачи POS-займов и негативно отражается на всём рынке, отметили в СРО «МиР». Выявить такие нарушения без жалобы со стороны потребителя на практике сложно, так как подмена происходит на уровне типа договора, который сам по себе оформляется корректно. «Если смотреть именно сами документы компании без обратной связи от клиента, то контролирующий орган вряд ли сможет обнаружить в них факт наличия применения такой практики», — пояснили в СРО «МиР». Пока было зафиксировало всего три таких обращения.

Для эффективного выявления таких прецедентов нужна активная позиция самого заемщика. Обращение нужно направить в СРО МФО, в которой состоит кредитор, а также в Банк России.

Представители Общероссийского народного фронта добавили, что на сегодняшний день не получали жалоб от потребителей финансовых услуг в отношении подмены видов займов. Дело может быть в невнимательности: условия договора редко кто изучает детально. До сих пор уровень финансовой грамотности в РФ далек от совершенства, заемщики не выработали привычку сравнивать предельную полную стоимость кредита, которую установил ЦБ, с теми суммами, что прописывает кредитор, а период ограничений и пандемии только «смягчил» отношение россиян к заемным деньгам.

В законе о потребительском кредите существует специальная формула, которая включает ряд компонент, в том числе суммы страховых премий, выплаты в пользу третьих лиц, оплату за обслуживание пластиковых карт и иные платежи в пользу кредитора. Так, заем с залогом стоит в разы дороже, чем стандартный POS-кредит, который должен оформляться на приобретение товара.

Эксперт проекта ОНФ Михаил Алексеев отметил, что невозможно остановить недобросовестные практики со стороны МФО просто пригрозив им или назначив штрафы. Важно работать над популяризацией и развитием финансовой грамотности населения. Законодатели, в свою очередь, могут рассмотреть вариант с расширением функционала ЦБ. Было бы логично наделить регулятор дополнительными инструментами в рамках поведенческого надзора. ЦБ, по мнению представителя ОНФ, может пересмотреть и усовершенствовать методику расчёта ПСК, что позволит сократить кредиторам пространство для недобросовестных практик.

Однако реальное наказание сейчас отсутствует, а реакция ЦБ — это «пример лоббирования интересов банков, так как практика пресекается только на рынке МФО. Действия мегарегулятора во многом должны быть систематическими и обращены к рынку в целом, без разделения на рынок МФО или банковский сектор», — уверен, директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков.