Усилия, помноженные на ноль: поддержка бизнеса кредитами без процентов не работала изначально
Избавьтесь от проблемного долга и верните свои деньги
Две недели назад премьер-министр России Михаил Мишустин рассказал, что государство решило предоставить предприятиям специальный кредитный продукт – беспроцентный займ на выплату заработных плат сотрудникам.
«Для этого мы запускаем программу субсидирования кредитов с нулевой ставкой для предпринимателей, и я ставлю задачу, чтобы первые предприниматели получили такие кредиты на следующей неделе», – заявил глава правительства 28 марта. Главным условием кредитования было сохранение численности работников и надлежащая уплата налогов до начала карантина. Займ должен был предоставляться на 6 месяцев, однако что-то пошло не так.
Уполномоченный по правам предпринимателей Борис Титов провел контрольную закупку в 14 банках из 29 регионов страны, проверив, как они выдают компаниям кредиты под 0% для выплаты заработной платы. В список проверяемых вошли и крупнейшие российские банки. Из 158 поданных заявок были одобрены только шесть. Так выяснилось, что на практике идея с беспроцентными кредитами не работает – банки их просто не выдают.
ДОЛГ.РФ решил направить в ряд российских банков официальные запросы с просьбой разъяснить ситуацию с выдачей кредитов, а также позвонить в кредитные организации от лица предпринимателей и спросить о возможности выдачи беспроцентного кредита. О том, что ответили нам в кредитных компаниях, а также почему система оказалась нерабочей – в нашем материале.
Выдают ли банки кредиты на самом деле
На официальный запрос ДОЛГ.РФ Россельхозбанк не ответил. Однако по телефону сотрудник кредитной компании заявил, что банк будет выдавать льготные кредиты на полгода под 0%, но только с 24 апреля. При этом программа пока предусмотрена для наиболее пострадавших отраслей: туристической, транспортной, сферы услуг, общественного питания. Представитель банка не исключил расширения списка.Промсвязьбанк также не ответил на запрос. По телефону представители компании сообщили, что программа уже запущена, и банк начал выдачу кредитов. Вчера первые кредиты получили предприятия из Тюмени, Перми и Москвы.
Ответ на официальный запрос от банка ВТБ получен не был. Представитель банка сообщил по телефону, что выдача кредита возможна только тем предпринимателям, кто имеет открытый счет в любом из отделений, банковскую карту или зарплатный проект. Интересно, что сегодня СМИ опубликовали информацию о том, что ВТБ изменил условия предоставления кредитов и отменил обязательное условие наличия зарплатного проекта при обращении за кредитом.
В Сбербанке отметили, что льготный кредит востребован предпринимателями, и в банк поступает огромное количество заявок. Клиентские менеджеры в этот период вынуждены работать в полном составе без выходных, чтобы принять все заявки.
«Фактически программа заработала в середине прошлой недели. На данный момент в Сбербанк уже подано более 3 тысяч заявок, и 1,3 тысяч из них уже одобрена. Все остальные заявки находятся в работе, мы постараемся максимально оперативно помочь нашим клиентам», – сообщила пресс-служба Сбербанка на запрос ДОЛГ.РФ.
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф
Помочь хотят, но пока не в силах
Пресс-служба Московского кредитного банка в ответ на официальный запрос сообщила, что в настоящий момент компания только рассматривает механизмы запуска этой программы.«Текущие задачи связаны с открытием зарплатных карт, которые требуют личного присутствия, что осложнено режимом самоизоляции», – отметила пресс-служба МКБ.
Владислав Монов, старший вице-президент, управляющий директор по корпоративному кредитованию Совкомбанка, заявил, что компания ожидает аккредитации в Минэке для участия в программе льготного кредитования. Он выразил надежду, что банк станет полноправным участником программы уже на следующей неделе, потому что спрос есть, запросы исчисляются десятками.
«Основной проблемой сейчас является перечень включенных в проект отраслей – его необходимо расширять. Есть и опасения, связанные с падением платежеспособности бизнеса в текущей ситуации. Но разработанные нами продукты, в том числе с экспресс-одобрением без предоставления большого количества документов, будут учитывать корреляцию развития ситуации с потенциалом восстановления платежеспособного спроса», – комментирует ситуацию старший вице-президент Совкомбанка.
Пресс-служба банка «Санкт-Петербург» также отметила, что пока не включена в список организаций, уполномоченных предоставлять такие кредиты, так как необходимо поручительство Корпорации МСП. Заявка компании находится на рассмотрении, а ответ ожидается в ближайшее время.
Идея спасения оказалась «проблемной»
Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России» выделил несколько моментов, из которых образовалась проблема с выдачей льготных кредитов бизнесу:- Право на такой кредит имеют организации с численностью персонала до 100 человек и по состоянию на 1 апреля компания должна была сократить не более 10% штата.
- Заемщик должен быть зарплатным клиентом банка. Однако это требование уже решено пересмотреть, так как оно сильно ограничивает число компаний, которые могут обратиться за помощью.
- Организация не должна иметь долгов по оплате налогов.
- На льготный кредит для выплаты зарплат сотрудникам имеют право организации, входящие в перечень отраслей, наиболее пострадавших от эпидемии коронавируса.
«Сама идея о выдаче беспроцентного кредита, конечно, может помочь организациям, чтобы они смогли сохранить рабочие места. К тому же правительство и ЦБ РФ уже озвучили намерения расширить программу, чтобы ею смогло воспользоваться большее число компаний, а также снять ряд ограничений», – отметил Павел Сигал.
Система работает, но криво
Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ, уверен, что идея с кредитом под 0% работает не так, как надо, потому что она изначально не была рассчитана на сохранение рабочих мест. Причем это было ясно и до «контрольной закупки» уполномоченного по правам предпринимателей.
«Когда президент предложил выплачивать заработную плату в так называемые каникулы, то он подразумевал, что источником этих расходов будут работодатели. Но они в данный момент, как и все остальные, сидят дома, у них нет работы, поэтому нет возможности оплачивать заработную плату», – поясняет эксперт.
По его словам, это было первое глупое решение, которое приняло правительство. Следом было принято второе – ввод налоговых каникул. Эта мера предполагает начисление налогов с постоплатой, а также снижение социальных платежей с 30 % до 15 %.
«Это бессмысленное мероприятие: если бизнес простаивает, то понижение-повышение налогов не играет никакой роли», – уверен Василий Солодков.
Третьей ошибкой государства, по мнению директора Банковского института НИУ ВШЭ, стали кредиты под 0%.
«Государство не выдает деньги на сохранение бизнеса, оно выдает кредит, хоть и беспроцентный. А кредит предполагает возвратность. С процентами или без процентов, если ваш бизнес не работает, вы с чего будете возвращать?», – рассуждает экономист.
По его словам, именно по этой причине немногие предприниматели решаются на получение таких кредитов, а банки отказывают в их выдаче.
«У немцев также государство выдает деньги предпринимателям, но если они их тратят на заработную плату, то этот долг автоматически списывается. Если потратят на другую цель, то эти заемные средства становятся кредитом, который надо возвращать», – приводит в пример немецкую систему помощи бизнесу экономист.
По словам Василия Солодкова, у России особый путь, который ведет в никуда:
«Система криво работает, потому что изначально криво сделана. Это полная аналогия со вчерашним шабашем, который устроили московские власти на входе в метро. Сперва посадили всех на карантин, а потом организовали очередь, пока полиция проверяет пропуска».
Чего боятся банки
По мнению Олега Богданова, ведущего аналитика QBF, трудно сказать что-то плохое, если вам выдают кредит под ноль процентов. Он видит решение правительства абсолютно правильным, но замечает, что дьявол кроется в деталях. Так, подвох кредита, даже беспроцентного, в том, что его придется отдавать.
«Бизнесу абсолютно не выгодно в условиях карантина и практически полной остановки экономической деятельности держать временно (пускай полгода или год) людей на работе и платить им минимальную зарплату. Прибыли это не прибавит, а деньги придется отдавать», – объясняет аналитик.
Олег Богданов также отмечает и другую сторону вопроса: банки абсолютно не уверены в том, что по истечении срока кредит будет возвращен. Эксперт уверен, что по этой причине кредитные организации выдают так много отказов.
«Если уж правительство и решило поддержать наемных работников частных компаний, то, на мой взгляд, лучше прямо раздавать им деньги, пусть и в минимальном размере. Это лучше, чем ничего», – подытожил ведущего аналитика QBF.
Напомним, что президент России Владимир Путин предложил обеспечить 75% зарплатных кредитов гарантиями ВЭБа. Предполагается, что это позволит снизить риски для коммерческих банков, а значит повысит доступность кредитных ресурсов. Президент также отметил, что этой мерой поддержки необходимо разрешить пользоваться средним и крупным предприятиям из пострадавших секторов экономики. Однако даже поддержка ВЭБ не гарантирует бизнесу стопроцентную готовность к началу выплат по кредитам.
