Выдачу необеспеченных потребкредитов населению предложили сократить в количестве

Представители Комитета по финансовому рынку при Госдуме РФ предложили наделить ЦБ новыми полномочиями и дать ему возможность накладывать количественные ограничения на выдачу кредитов населению. Предполагается, что совет директоров ЦБ сможет установить предельные доли выдачи тех или иных видов кредитов для финансовых организаций. Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в нижнюю палату парламента. По мнению авторов законопроекта, он поможет сократить выдачу необеспеченных займов населению.

Ограничения по числу выдач не коснутся автокредитов, займов для участия в договорах долевого участия в строительстве, а также ипотеки. В случае, если банки или микрофинансовые организации (МФО) превысят лимиты по выдаче кредитов, ЦБ может установить для «нарушителей» повышенные коэффициенты риска или применить к ним иные меры воздействия, чтобы не допустить повышения уровня закредитованности населения.

Основная проблема закредитованности населения не столько в количестве кредитов, сколько в их суммах — от 700 тыс. руб. и выше — предоставляемых некоторыми банками в массовом сегменте, считает старший вице-президент, директор Департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Пока что законопроект не объясняет, будут ли ограничивать банки, которые выдают только необеспеченные кредиты, или же ограничения коснутся всех. Вопросы вызывает и учет небольших кредитов на покупку товаров в торговых точках (POS), ведь зачастую для клиента это вовсе не кредит, а рассрочка.

Руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский не видит необходимости в дальнейших ограничениях со стороны регулятора: прямой запрет на выдачи скажется на конкуренции банков, а это одно из главных преимуществ рыночной экономики. По мнению эксперта, качество оценки риска — ключевая компетенция любого банка. 2020 год доказал, что банки контролируют их: банковский сектор продемонстрировал высокую прибыльность, несмотря на пандемию. Представитель банка отмечает, что подобные решения также тормозят процесс повышения финансовой грамотности населения, поскольку не позволяют людям более осознанно брать кредиты.

В законопроекте сказано об ограничении доли определенных операций, и такие ограничения сильнее ударят именно по крупным организациям, так как номинальное выражение доли прямо пропорционально размеру портфеля их операций соответствующего вида, говорит директор департамента по правовым и корпоративным вопросам ГК Eqvanta Александра Новицкая. Но данный инструмент призван обеспечивать финансовую стабильность не конкретных организаций, а финансового рынка. Поэтому его реализация не может быть адресной, направленной на конкретные компании.

Александра Новицкая подчеркнула, что сейчас важно проанализировать, какие факторы оказывают ключевое влияние на финансовую стабильность, какие индикаторы их отражают, и каждому участнику финансового рынка отслеживать их изменение. По мнению эксперта, персональная долговая нагрузка (ПДН) таким индикатором не является, так как слабо коррелируется с NPL (просроченной задолженностью — ДОЛГ.РФ).

Законопроект окажет серьезное давление на капитал кредиторов, уверен генеральный директор МФК «МигКредит» Олег Гришин. По его мнению, введение ПДН уже внесло ограничение в деятельность финансовых организаций, и новый законопроект фактически продублирует функцию ранее принятых нормативных актов. Вдобавок, ограничения на капитал кредиторов действуют уже сейчас: чем больше портфель участника рынка, тем больше резервов ему нужно сделать.

По данным Банка России, в январе 2021 года гражданам было выдано кредитов на сумму в 1,17 трлн руб. При этом объем задолженности по займам составляет свыше 20 трлн руб., из которой 913,8 млрд руб. считается просроченной.