За страховку россиян по ипотеке заплатят банки

Банк России выдвинул итоговый вариант концепции, которая предполагает, что при выдаче ипотеки сам банк будет осуществлять страхование приобретаемой заемщиками недвижимости, а также их жизни и здоровья. Данную страховку планируется сделать обязательной, также ее сумма будет учитываться в полной стоимости самого кредита. При нынешних условиях оформления ипотеки, страховку приобретает сам заемщик, в этом случае агентом, как правило, выступает банк, который оставляет себе большую часть страховой премии.

В финальной редакции документа отмечается, что «банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами страхования при ипотеке».

Банк России рассчитывает, что новый подход сможет повысить прозрачность сделок с ипотекой, сделает более упрощенной для граждан процедуру сопоставления ипотечных продуктов разных банков, а также поспособствует снижению стоимости самой ипотеки. Сама концепция не будет распространяться на действующие ипотечные договоры, однако у заемщиков появится возможность ее применения при рефинансировании. Кроме прочего, сам заемщик должен уведомить кредитную организацию о наступлении страхового случая.

Вынося свою концепцию на обсуждение, представители финансового регулятора также заявили, что оценки ЦБ РФ показывают следующие данные: если бы предложенный в концепции подход применялся сейчас, то полная стоимость ипотечного кредита в 2019 году была бы ниже на 0,15-0,67 процентного пункта.

Концентрация рынка

Сейчас на российском рынке ипотечного страхования осуществляют активную продажу полисов ипотечного страхования порядка 16 страховых организаций. Так, объем собранных компаниями в 2019 году страховых премий составил около 42 млрд руб. по более чем 8 миллионам договоров ипотечного страхования. Регулятор отмечает, что основную массу договоров (более 80%) осуществили 5 страховых организаций и делает вывод о «достаточно концентрированном» состоянии рынка ипотечного страхования.

ЦБ указывает, – в некоторой части такая концентрация рынка ипотечного страхования является следствием существующей концентрации рынка ипотечных кредитов. Например, за 2019 год было заключено 1,27 миллионов ипотечных кредитных договоров на общую сумму 2,85 трлн руб., при этом 30крупнейших банков-кредиторов выдали 92,8% этих кредитов.

Кроме этого, в кредитном портфеле 5 крупнейших банков на 1 мая 2020 года находилось 4,3 млн ипотечных кредитных договоров (83% от общего количества действующих кредитных договоров).

ЦБ РФ также приводит результаты опроса страховых компаний, которые имеют лицензию на добровольное страхование жизни. Полученные данные говорят о том, что в 2019 году практически не было случаев, когда заемщик при оформлении ипотечного займа, не приобретая новый полис страхования жизни и здоровья, воспользовался уже имеющимся у него договором страхования жизни и здоровья, заменив выгодоприобретателя на банк-кредитор.

Причинами отсутствия такой практики является – уверен ЦБ – факт того, что страхование жизни и здоровья ипотечных заемщиков – это «коробочный» продукт, параметры которого утверждает банк, выдающий ипотечный кредит. Помимо этого, перечень страхуемых рисков по таким «коробочным» продуктам ипотечного страхования, как правило, отличается от перечня рисков в договорах страхования, которые граждане заключают с другими целями.

В итоге, «коробочные продукты» ипотечного страхования жизни содержат достаточно ограниченный набор покрываемых рисков и не включают, например, травму в результате несчастного случая, диагностирование застрахованному лицу особо опасных заболеваний, потерю работы.

Банк России приходи к мнению, что главной заинтересованной стороной в ипотечном страховании является банк-кредитор, а все организационные и финансовые расходы несет заемщик. Такая ситуация способствует низкому уровню выплат по страховым случаям (от собранных премий), непрозрачностью и несвоевременностью раскрытия информации о полной стоимости кредита, в том числе о расходах на страхование. И в связи с тем, что полная стоимость выдаваемых банками ипотечных кредитов формируется в том числе страховыми организациями, на рынке ипотечного страхования складывается «размывание» ответственности за полную стоимость ипотечного кредита.

Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф

Изменений заемщики не заметят

Олег Богданов, ведущий аналитик QBF, выразил мнение, что потребители не заметят особых изменений. На вопрос ДОЛГ.РФ эксперт ответил, что цена вопроса для них (заемщиков – прим. ред.) находится в диапазоне от 0.1% до 0.6%.

Страховка повысит ставку

ДОЛГ.РФ отправил запросы крупнейшим российским банкам, чтобы узнать их отношение к решению ЦБ РФ.

В пресс-службе Банка Зенит ответили, что данная инициатива потребует кардинальной перестройки схем взаимодействия со страховыми компаниями и может оказаться невыгодной для заемщика.

«Сейчас банки получают определенный доход от страховок (в виде комиссионного вознаграждения от страховых компаний), либо процентный доход, если клиент выбирает тарифный план без страховок. При внедрении проекта недополученные доходы финансовые организации будут перекладывать на клиента и закладывать их в процентную ставку по кредиту», – рассказали ДОЛГ.РФ представители банка.

В кредитной организации уверены, что заемщики будут лишены возможности выбора страховой компании. Если раньше клиент выбирал страховку самостоятельно, изучал рынок, то сейчас за него это будет делать банк. Следовательно, стоимость страховки будет складываться из среднего тарифа, который может оказаться выгодным для одного клиента, и не выгодным для другого в силу личных обстоятельств. Аналогично это будет отражено и в процентной ставке.

В банке Открытие на запрос ДОЛГ.РФ ответили, что со стороны регулятора была проведена серьезная работа по доработке концепции с учетом комментариев и предложений участников рынка в рамках первого круга обсуждения.

В банке внимательно изучают обновленный документ и будут готовы принять  активное  участие в новом круге обсуждения концепции, если будет принято решение о необходимости дальнейших доработок вопроса.

Сбербанк и Райффайзенбанк от комментариев отказались. 

Остальные организации на момент публикации на запрос ДОЛГ.РФ не ответили.