Заемщиков в России стало меньше

ЦБ проанализировал данные бюро кредитных историй (БКИ) за II-III кварталы 2020 года, чтобы оценить состояние долговой нагрузки россиян. Выяснилось, что число граждан, интересующихся кредитами, в период карантина снизилось. Количество заемщиков, интересующихся взятием необеспеченных потребительских кредитов, снизилось на 800 тыс. человек. В сегменте микрофинансирования число заемщиков снизилось на 158 тыс. человек.

Однако уже в III квартале количество кредитных должников почти вернулось до показателей, бывших до карантина. Общее количество заемщиков, по оценкам ЦБ, составило 41,9 млн человек. За счет программы льготной ипотеки выросло число должников, для которых жилищные займы стали первым кредитом в их жизни (рост до 24,2% с 22,8%). Граждане, ранее оформившие ипотеку, заинтересовались программами рефинансирования за счет снижения процентной ставки. 12,7% жилищных займов было рефинансировано, причем большая часть заявок поступила в банки в I квартале 2020 года. Из-за этого сумма долга россиян, применивших рефинансирование, увеличилась на 4-6%, однако, по мнению ЦБ, это не несет серьезных рисков ни для россиян, ни для банковского сектора.

Также ЦБ выяснил, что на одного заемщика микрофинансовой организации (МФО) приходится в среднем почти 3 кредита. На банковских заемщиков в среднем приходится около 2 кредитов. Регулятор выяснил, что в структуре заемщиков больше всего тех, у кого есть кредиты в банках — 36,1 млн человек, или 86,4%. У 3,2 млн граждан есть кредиты как в банках, так и в МФО (7,7% заемщиков). У 2,5 млн россиян оформлены займы только в МФО (6%).

ЦБ отметил, что заемщики финансовых организаций, оформивших кредиты во II квартале 2020 года, показали худшую платежную дисциплину, чем граждане, заключавших договоры не в период карантина. Например, 39% заемщиков МФО, взявших займы во II квартале, окончили III квартал с просрочкой. Среди заемщиков, имеющих кредиты как в МФО, так и в банках, на просрочку вышло 15% должников. Среди только банковских заемщиков просрочку допустили 2%.

Регулятор указал, что серьезного ущерба банковскому сектору удалось избежать. Это связано с тем, что с 2015 года банки улучшали качество кредитного портфеля, и проведенные реструктуризации долгов ухудшили его незначительно. Например, просрочки по кредитам 2018-2019 гг. увеличились всего на 0,1-0,22%. Это в 1,5-2 раза меньше показателей просрочки 2015-2017 гг.

При этом ЦБ отметил, что 15% кредитов, реструктуризированных на период карантина, вышли на прежний график погашения. Это может быть связано как с тем, что заемщики не смогли доказать снижение платежеспособности, или, напротив, тем, что их финансовое благополучие восстановилось. Регулятор не исключил ситуаций, что должники воспользовались банковскими, а не государственными программами реструктуризации.

ЦБ также отметил, что количество заемщиков, имеющих 2 и более кредитов, выросло до 28% (прирост составил 5%). У них же наблюдается рост задолженности свыше 15%. Для сравнения: у граждан, оформивших всего 1 кредит, рост задолженности составил всего 2%. Наибольшее число заемщиков с двумя и более кредитами зафиксировано в Центральном, Северо-Западном и Уральском федеральных округах. Меньше всего таких должников в Северо-Кавказском федеральном округе, однако в сумме размер их задолженности по нескольким кредитам один из самых больших.

На сегодня около 30-35% дохода заемщики отдают на погашение кредитных обязательств, рассказал ДОЛГ.РФ президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Несмотря на то, что показатель находится в пределах нормы и не достигает критического в 50%, в кризисные периоды за максимально допустимое значение стоит брать именно такой уровень, так как он позволяет минимизировать риски выхода на просроченную задолженность. Эксперт указал, что в результате ужесточения мер оценки и прекращения агрессивного наращивания кредитного портфеля закредитованность россиян несколько снизилась в период пика пандемии, однако в будущем она может вновь показать рост.