Действительно ли банкротство — лучший способ сбежать от долгов?

Долговые обязательства россиян во втором полугодии 2018 года выросли почти на 30% по сравнению с предыдущим, а в общей совокупности составили около 40 миллиардов рублей.

Рост связывают с тем, что граждане стали брать слишком много микрозаймов и необеспеченных долговых обязательств.

В 2019 году прогнозируется увеличение количества банкротств в стране, в связи с возросшим интересом к кредитам, личным поручительствам ИП по долгам бизнеса, увеличением ставки НДС и слабо растущим доходом россиян.

Такими темпами, в России может образоваться порядка 8 миллионов банкротов, что составит почти 6% от общего числа населения страны.

Так ли плохи дела граждан РФ: что говорит статистика

В сентябре 2018 года ФОМ провел опрос среди россиян об их отношении к кредитам.

Вот, что удалось выяснить:

• большинство опрошенных (74%) осознают, что кредит нужно брать в самой крайней необходимости;
• для 14% кредиты — нормальная практика. Большинство из них — образованная молодежь и москвичи;
• для 30% в порядке вещей не ждать, пока накопится достаточная сумма для крупной покупки. Предпочтительнее взять вещь в кредит;
• 79% опрошенных считают, что человеку непростительно не отдавать кредит, однако 14% допускают такой вариант развития.

Опрошенные с более низким доходом посчитали, что кредиты только добавляют сложностей в и без того не легкую судьбу. К ним относятся те, у кого порой не хватает денег на еду или одежду.

Самыми большими минусами кредитных продуктов были названы высокие проценты вкупе с большой переплатой.

С другой стороны, в конце 2017 года Федресурс публиковал статистику, согласно которой граждан-банкротов было в 2 раза больше, чем фирм-банкротов.

В среднем на 100 000 человек в России приходится 28 банкротов, а на одного банкрота — два-три займа в крупном размере. При этом, люди пользуются популярной схемой «закрыть долги» — берут новые кредиты.

В соответствии с данными ЕФРСБ за 2015 год, когда только индивидуальные предприниматели имели право на процедуру банкротства, в квартал подавалось около 1 500 заявлений. После введения процедуры банкротства для граждан, цифра взлетела до 20 500 в квартал (по данным 2017 года).

Иными словами, несмотря на то, что россияне отдают себе отчет в том, что кредиты берутся при острой необходимости, они все равно это делают. Соответственно, можно сделать вывод, что для большинства из них актуальна «крайняя необходимость».

Почему банкротство стало популярным

Считается, что потребительское банкротство получило широкое распространение благодаря нативной рекламе — созданию ажиотажа вокруг процедуры. К тому же недавно была внесена законодательная инициатива, согласно которой предлагается максимально упростить процесс.

Так, заявление можно будет подать, если ваш долг составляет от 50 000 рублей до 700 000 рублей. А уже через 5 дней можно получить решение суда о признании банкротом.

Граждане думают, что это легкий и почти безболезненный способ быстро избавиться от долгов, ведь после подачи заявления никто уже не имеет права начислять штрафы и пени. Вот почему в большинстве случаев инициаторами заявлений о банкротстве являются сами должники лично.

Однако, последствия процедуры банкротства не так просты, как кажутся неосведомленным гражданам.

Чем грозит банкротство физическим лицам

 В первую очередь, это оплата услуг финансового управляющего, а это как минимум 25 000 рублей и государственная пошлина в 300 рублей (ранее была 6 000).

Как только реализация собственности и иного имущества будет завершена, либо прекратится ведение банкротого дела в процессе этой процедуры наступят негативные последствиями признания физического лица банкротом. 

Гражданину нельзя будет:

• первые 5 лет брать кредиты и займы и вновь подавать заявление на банкротство, зато это могут сделать его кредиторы;
• первые 3 года принимать решения по координации деятельности юридических лиц, быть руководителем коммерческих организаций;
• первые 10 лет работать в кредитных организациях на руководящих должностях или иным образом влиять на их деятельность;
• первые 5 лет администрировать, координировать управлять страховой или микрофинансовой организацией, негосударственным пенсионным фондом, УК инвестиционного фонда, ПИФ и НПФ.

В чем камень преткновения для индивидуального предпринимателя

Для ИП Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127 от 26.10.2002г. тоже предусмотрел ряд негативных мер, чтобы простимулировать частных предпринимателей не доводить до аналогичных ситуаций в дальнейшем.

С момента признания индивидуального предпринимателя банкротом или введения процедуры реализации имущества такое лицо теряет статус ИП, а также аннулируются все ранее выданные ему лицензии и аккредитации.

В течение первых пяти лет после прекращения процедуры банкротства или окончания реализации его имущества, банкрот не имеет права:

• регистрировать ИП вновь;
• осуществлять предпринимательскую деятельность или участвовать в управлении юридических лиц, за исключением кредитных организаций.

 В течение 10 лет банкрот не вправе управлять кредитной организацией или каким-либо образом принимать участие в ее управлении.

Возможна ли реструктуризация долгов на практике

Суды принимают крайне мало решений о реструктуризации долгов банкрота. Должники находятся в настолько затруднительном финансовом положении, что проще сразу реализовать имущество, чем стараться «вернуть к жизни» платежеспособность гражданина.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве в 80% случаев банкроты так ничего и не выплачивают ожидающим кредиторам. Инвентаризация не выявляет дополнительных возможностей погасить долги за счет имущества банкрота, поэтому о реабилитации речи не идет.

Также в случае, если у должника все-таки есть имущество для погашения долгов, кредиторы настаивают на скорейшем возмещении. А это не оставляет достаточного количества времени, чтобы провести восстановление платежеспособности. Поэтому реструктуризация нецелесообразна в данном случае.

Правительство анализирует и осознает обстановку в стране. На рассмотрение Государственной Думой выдвигаются соответствующие законодательные инициативы. Так, например, депутатами была предложена идея о том, что в кредитных договорах должны указываться не только проценты, но и окончательная к уплате сумма в денежном количественном выражении. Граждане будут видеть сколько они переплатят в реальности.