Для банкротов подготовят банки

Банк России направил информационное письмо в финансовые организации, в котором попросил их после завершения личного банкротства незамедлительно восстанавливать доступ к счетам и вкладам граждан. Для того, чтобы клиенты могли снова распоряжаться деньгами на счетах и депозитах после завершения процедуры несостоятельности в их отношении, ЦБ РФ обязывает банки следить за ними через ЕФРСБ. В идеале предлагается создать автоматизированную систему, которая будет уведомлять финансовые организации о том, что в отношении их клиентов завершено банкротное производство. Однако эксперты считают, что банки не горят желанием видеть банкротов в числе своих клиентов.

В качестве обоснования своего предложения Банк России сослался на ч. 3 ст. 213.7 закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ. Согласно ей, кредитные организации, в которых открыты вклады и счета, считаются извещенными о статусе клиента по истечении 5 дней после опубликования сообщения в ЕФРСБ, если не доказано иное.

Права и сроки доступа к счетам зависят от стадии процедуры банкротства. А именно, можно открыть специальный банковский счет с ежемесячным лимитом операций не выше установленной банком суммы. В основном на это требуется согласие финансового управляющего, сроки зависят от условий банка: от 1 дня до 1 месяца. На стадии реализации имущества счетами и вкладами уже распоряжается только финансовый управляющий, рассказала ДОЛГ.РФ Асия Мухамедшина, член Ассоциации юристов России.

Юрист также отметила, что банки не горят желанием видеть банкротов в числе своих клиентов. И, так как отношения банка и клиента основаны на коммерческих договорных началах, за банком остается право не сотрудничать с клиентами, которые находятся в процедуре банкротства. Ведь неплатежеспособный клиент не соответствует критериям работы банка по выдаче кредита.

На практике банки задерживают доступ клиента-банкрота ко счету на значительный срок: от 1 месяца и более. Причем, по наблюдениям, это зависит не от размера банка, а больше от внутренних регламентов, пояснил Илья Софонов, член Ассоциации юристов России.

Стремление банков избавиться от клиентов, которые ранее являлись банкротами, действительно есть. Многие финансовые организации даже используют особую графу в опросных анкетах, в которой потенциальный клиент должен указать, являлся ли он ранее банкротом. Связано это с разными причинами, но главная заключается в том, чтобы максимально упростить оценку рисков при работе с клиентами. Если человек проходил банкротство, значит он потенциально неблагонадежен и может оказаться несостоятельным вновь через определенный срок. Для банка это всегда ненужные риски.

Однако сами банкиры мнение юристов не разделяют. Александр Шорников, директор департамента розничных рисков банка «Зенит», указал, что ЦБ РФ фактически не внес никаких изменений: после прекращения процедуры банкротства ограничения на счетах снимаются автоматически. Срок 5 дней является общим требованием для рассмотрения претензионных обращений по доступу к распоряжению платежными инструментам (картам, счетам).

В пресс-службах Промсвязьбанка и СберБанка сообщили, что они уже проводят автоматический мониторинг информации о прекращении производства по делу о банкротстве, завершении реструктуризации долгов или завершении реализации имущества граждан в ЕФРСБ. После получения соответствующей информации в отношении своих клиентов банк оперативно снимает ограничения по распоряжению денежными средствами, находящимися на банковских счетах. У СберБанка наложенные ограничения на счета и депозиты снимаются не позднее следующего рабочего дня после получения информации. В Промсвязьбанке уточнили, что лимиты на распоряжения денежными средствами после прохождения физлицом процедуры банкротства в банке не установлены.