Как рассчитать собственную долговую нагрузку? Ликбез от ДОЛГ.РФ

1332
4 минуты
Как рассчитать собственную долговую нагрузку? Ликбез от ДОЛГ.РФ

С 1 октября изменился порядок расчета долговой нагрузки на россиян. Теперь кредит получить станет немного труднее, так как банки используют иной механизм оценки собственных рисков при выдаче необеспеченных кредитов. Кроме того, финансовый регулятор ужесточил требования к кредитным организациям, которые будут принимать на себя повышенные кредитные риски. Об этом сообщил портал ДОЛГ.РФ накануне вступления в силу указанных изменений.

Для того, чтобы заранее понимать, на какую сумму займа теперь рассчитывать в банке, можно самостоятельно рассчитать собственную долговую нагрузку. В этой статье портал ДОЛГ.РФ расскажет, как это сделать.

 

Что такое кредитная нагрузка?

Долговая или кредитная нагрузка представляет собой совокупность абсолютно всех действующих на момент обращения за новым займом обязательств перед кредитными компаниями и МФО. Законодатель не просто так выбрал именно формулировку «нагрузка», так как данный показатель учитывает действительную финансовую ситуацию, в которой находится личный и семейный бюджет: хватает ли денег на естественные потребности и нужды.

Показатель введен для прозрачности оценки банковскими и микрофинансовыми организациями реальной платежеспособности потенциального клиента и принятия верного решения об одобрении займа или отказе в его выдаче.

На коэффициент нагрузки могут повлиять следующие факторы:

  • кредитный рейтинг и кредитная история заемщика;

  • количество открытых кредитных договоров любых видов, кредитных карт, а также микрозаймов;

  • совокупный размер семейного дохода;

  • сколько в семье иждивенцев;

  • наличие активов, которыми могут быть обеспечены кредитные обязательства;

  • возможность привлечь поручителей.

 

Какой объем кредитной нагрузки допустим?

Финансовый регулятор не установил императивной нормы в отношении долговой нагрузки. Это означает, что кредитные организации самостоятельно будут определять, какой порог для них является предельным.

По информации БКИ «Эквифакс» нормальным положением считается, когда семья тратит 35-40 % собственного бюджета на кредитные обязательства. Если порог превышен до 60 %, материальная ситуация может стать крайне затруднительной. 60 % считаются предельным порогом долговой нагрузки, когда вести нормальную жизнь и не обанкротиться еще можно, но вряд ли можно назвать такую жизнь комфортной. Превышение предельных показателей говорит о невозможности возмещения требований кредиторов и обеспечения собственных естественных нужд.

Есть большая доля вероятности, что с долговой нагрузкой в 50 % вам либо откажут в новом займе, либо предоставят его с повышенной ставкой. В случае, если уровень дохода заемщика равен прожиточному минимуму или ненамного его превышает, предельным коэффициентом нагрузки станет 30 %. С другой стороны, для заемщиков с доходом, превышающим прожиточный минимум в 5-10 раз, порог нагрузки может увеличиться и до 60-70 % на усмотрение кредитной организации.

 

Как самостоятельно рассчитать собственную финансовую нагрузку?

Собственный расчет имеет свои преимущества. Он окажется точнее, потому что кредитные компании могут не знать о части ваших обязательствах, например, о долгах родственникам или коллегам, которые не оформлены на законном уровне. В случае если после расчета выяснится, что коэффициент кредитной нагрузки свыше 60 %, стоит задуматься о реструктуризации имеющихся обязательств и отказе от нового займа.

 

Способ №1

Чтобы вычислить процентное соотношение всех платежей по кредитам и займам к суммарному официальному доходу семьи, необходимо сумму всех ежемесячных платежей разделить на стандартный месячный семейный доход и умножить на 100 %.

Например, доход мужа – 50 000 рублей, а жены – 30 000 рублей. Ежемесячно семья выплачивает 15 000 рублей по кредитам. Итого мы получаем уравнение:

15 000 / (50 000 + 30 000) * 100 % = 18 %

В результате нехитрых подсчетов мы получаем, что ПДН равен 18 %. Такая нагрузка допустима, и семья может рассчитывать на дополнительный займ.

 

Способ №2

Более верным способом будет тот, что учитывает не суммарный доход семьи, а доход за вычетом обязательных ежемесячных расходов отличных от кредитных, например, расходы на коммунальные платежи, еду, образование и незафиксированные письменно долги.

Кредитные организации при расчете используют средние показатели расходов в каждом конкретном регионе, так как рассчитать точные возможным не представляется.

Если ваш совокупный доход равен 80 000 рублей, ежемесячный платеж по займу – 15 000 рублей, ежемесячные расходы на питание, дорогу и образование – 35 000 рублей. Мы получаем:

15 000 / (80 000 - 35 000) * 100 % = 33 %

Это достаточно приемлемый уровень долговой нагрузки на семью. В данном случае можно рассчитывать на дополнительный кредит.


Способ №3

Отдельные кредитные учреждения помимо обязательных платежей могут учитывать количество проживающих в семье человек и нормы расхода на каждого из них. Долговая награзка в таком случае не должна превышать пределов в отношении каждого человека.

Вернемся к нашим вводным. В полной семье с тремя детьми (итого 5 человек) совокупный доход составляет 80 000 рублей, ежемесячный платеж по займу – 15 000 рублей, прожиточный минимум – 11 000 рублей. В итоге у нас должно получиться такое уравнение:

15 000 / (80 000 - 11 000*5) * 100 % = 60 %

Это уже значительная нагрузка на семью, и кредитная компания серьезно призадумается прежде, чем принять решение о выдаче кредита. Чем ближе коэффициент нагрузки к 100 %, тем меньше шансов получить кредит и больше причин задуматься о собственном материальном положении.

Нравится 20
Ха-ха 0
Удивительно 0
Грустно 0
Возмутительно 0
Не нравится 0




Ненавязчивая и удобная отправка главных новостей раз в недельку
Поделиться новостью:

Читайте также

Новости партнеров