Как списать долги и кредиты

Как списывают долги?

Наиболее распространенный вариант списания долгов – прохождение процедуры банкротства. Для юридических лиц банкротство возможно только через суд, для физических лиц – через суд и многофункциональные центры (МФЦ).

Юридическое лицо может обанкротиться через суд при следующих условиях:

• если долг перед всеми контрагентами превышает 300 тыс. руб. (допускаются и меньшие суммы долга, если есть очевидные критерии, указывающие на неплатежеспособность должника);
• если обязательства перед контрагентами не исполняются больше 90 дней.

Соблюдение вышеописанных критериев необходимо и для банкротства через суд физического лица. Но минимальная сумма долга может быть выше – от 500 тыс. руб. С долгами от 50 тыс. до 500 тыс. физлицо может обанкротиться через суд – так получится дешевле и быстрее. Более подробно процедура банкротства без суда описана в этом материале ДОЛГ.РФ.

Считается, что в течение 5 лет после банкротства должник не может брать новые займы. На самом деле это заблуждение – в законе о банкротстве нет нормы, запрещающей обанкротившемуся гражданину получить новый кредит. Но есть требование о том, что при подаче заявки гражданин в течение пяти лет после процедуры обязан сообщать кредиторам о своей несостоятельности, чтобы они имели возможность принять объективное решение о выдаче займа. Разумеется, почти всегда банки и МФО отказывают банкротам в получении новых займов.

Можно ли списать долги без банкротства?

Можно. В законе о несостоятельности предусмотрена реабилитационная процедура – реструктуризация. С помощью нее можно не только смягчить условия займа (уменьшить процент, увеличить срок выплат и их частоту), но и списать часть долга, если это поддержат кредиторы. В некоторых случаях через реструктуризацию можно списать до 50% долгов.

Реструктуризация может быть назначена судом. Она предполагает составление нового плана выплаты долгов, согласование его кредиторами и участие в процедуре финансового управляющего. Также реструктуризацию во внесудебном порядке может предложить и сам кредитор. Так, в 2020 году, во время первой волны пандемии коронавируса, Банк России рекомендовал банкам стараться реструктуризировать кредиты граждан и компаний, пострадавших от вируса. Также рекомендации по реструктуризации кредитов (прежде всего валютных и кредитов с плавающей ставкой) банки получили от регулятора в 2022 году после введения в отношении РФ санкций со стороны ЕС и США.

«Спишут» ли с долгами имущество должника?

Существует определенный список имущества, который у должника не могут изъять, даже если его признают банкротом. В первую очередь, речь идет о жилье, если оно является единственным. Если в собственности должника находится более чем одна жилплощадь или коммерческие помещения – они могут быть проданы на торгах в счет уплаты долга. Также недавно начала формироваться судебная практика о продаже единственного жилья, если оно является слишком роскошным – превышает нормы по площади, установленные в регионе проживания должника. Подробнее о таких прецедентах можно прочитать в этом материале ДОЛГ.РФ.

Кроме этого, у банкрота не могут изъять домашних животных, государственные награды, оборудование и профессиональные принадлежности, необходимые для работы, средства передвижения/реабилитации, необходимые инвалидам, предметы быта, личные вещи.

Также если у должника есть доход, при банкротстве его не имеют права полностью оставить без денег. Согласно действующему законодательству ему необходимо оставляться минимальный размер оплаты труда (МРОТ). Согласно постановлению правительства от 28 мая 2022 года, МРОТ в России составляет 15,3 тыс. руб. Но в некоторых регионах эта сумма может отличаться. Например, в Москве МРОТ составляет 23,5 тыс. руб., на Чукотке – 27,78 тыс. руб. При этом если должник является одиноким родителем несовершеннолетнего ребенка ему будут оставлять 2 МРОТ; если ребенок воспитывается в браке и один из супругов банкротится, ему будут оставлять 1,5 МРОТ.

Могу ли я списать долги самостоятельно или нужно привлекать профессиональных юристов?

Если вы являетесь добросовестным должником и не собираетесь скрывать доходы и имущество, проводя сомнительные сделки, пройти через процедуру как судебного, так и внесудебного банкротства вполне можно самостоятельно, без привлечения посредников, которые потребуют дополнительной платы за свои услуги.

Например, процедуры судебного банкротства физических и юридических лиц подробно описаны на сайте столичного управления Федеральной налоговой службы – вот здесь. А пошаговую инструкцию по банкротству через МФЦ можно найти на сайте Госуслуг – вот здесь. Как провести процедуру реструктуризации вам смогут подсказать в банке, который выдал вам кредит.