Как контролировать мигрантов: МФО разрабатывают методы воздействия на должников из стран СНГ

Ограничения предельных процентных ставок при выдаче микрозаймов вынудили микрофинансовые организации (МФО) искать новые стратегии для получения доходов. И такая нашлась – крупнейшие кредиторы России в данном сегменте изучают возможность выдавать деньги в долг мигрантам. Новая бизнес-стратегия будет ориентирована на жителей стран СНГ, приехавших в Россию на заработки (Киргизия, Узбекистан, Таджикистан и другие). Кредитование мигрантов может стать успешным, если МФО придумают, как правильно оценивать платежеспособность и добросовестность заемщиков.

ДОЛГ.РФ решил выяснить, может ли стать кредитование иностранцев массовым явлением.

В России уже есть МФО, работающие с мигрантами

В пресс-службе Банка России заявили, что МФО вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению микрозаймов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Согласно нормативному документу, обратиться к кредитору с намерением получить потребительский заем может любое физическое лицо, то есть вне зависимости от наличия гражданства РФ.

Центробанк напомнил, что на микрофинансовом рынке есть компании, клиентами которых преимущественно являются граждане ближнего зарубежья, работающие в России. Помимо оказания финансовых услуг, МФО обучают своих клиентов финансовой грамотности, а также дают информацию о культуре и традициях страны пребывания. Некоторые подобные компании принимали участие во Всероссийском конкурсе социально значимых проектов МФО, который был организован саморегулируемыми организациями микрофинансового рынка.

В октябре 2017 года были награждены победители Всероссийского конкурса в 5 номинациях. Были отобраны МФО, активно развивающих программы развития малого предпринимательства, обеспечивающих доступность услуг в отдаленных регионах страны, повышающих финансовую грамотность мигрантов, работающих с пенсионерами, приемными семьями и занимающихся благотворительностью.

МФО ищут новую целевую аудиторию

В пресс-службе СРО «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») заявили, что МФО из-за требований Банка России пришлось ужесточить скоринг заемщиков, и эта тенденция длится уже несколько лет. В 2019 году большинство кредитных компаний было заинтересовано в удержании старых клиентов: работа с поиском новых заемщиков велась слабо. Однако введение обязательного расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика со стороны регулятора вынудило участников микрофинансового рынка искать новую целевую аудиторию, с которой они раньше не работали или сотрудничали редко. Среди них не только трудовые мигранты, но пенсионеры и студенты.

Число потенциальных клиентов, относящихся к категории трудовых мигрантов, действительно велико, потому логично, что МФО начали обращать свое внимание на них. В пресс-службе привели статистику Главного управления Министерства внутренних дел (МВД) РФ по Москве, согласно которой в 2019 году в столице проживает 1,6 млн мигрантов. Это на 15,4 % больше, чем в 2018 году. Для крупных компаний выдача микрозаймов иностранцам действительно выглядит перспективным направлением.

Виктория Побединская, руководитель PR-службы СРО «МиР», отметила, что рынок микрофинансирования не находится в кризисе, хотя его и «штормит». Последние 2 года регуляторная нагрузка на МФО выросла, но они продолжают удерживаться «на ногах». По мнению эксперта, период стабильности микрофинансового рынка продлится до середины лета 2020 года.

Работе с мигрантами поможет не скоринг, а правильный подход к клиенту

Марат Аббясов, руководитель управления моделирования и бизнес-анализа МФК «МигКредит», также указал на то, что из-за снижения маржи и регуляторных ограничений трудовые мигранты становятся потенциальным клиентским сегментом для микрофинансового рынка. Работники из стран СНГ прочно занимают место в российской экономике, особенно в крупных городах страны.

Вопрос организации и хранения персональных данных иностранцев будет решаться постепенно, когда у кредитных компаний появятся первые лояльные клиенты, наберутся статистические данные. Информация будет храниться либо в базе данных самих МФО, либо в БКИ. Тогда все вопросы уже начнут решать технологии, и взаимодействие с мигрантами превратится в перспективу для всего микрофинансового рынка.

МФО придется подстраиваться под менталитет трудовых мигрантов, чтобы понять, как правильно продавать им продукт, что потребуется для сопровождения сделки. Инструменты взыскания просроченной задолженности с работников из стран СНГ, если она образуется, тоже придется искать и впоследствии «примерять».

Чтобы обезопасить себя от рисков деятельности с мигрантами (от возвращения заемщиков на родину до потери работы в России, снижения уровня заработка), МФО придется разрабатывать специальные обеспечительные меры. Например, микрозаймы могут выдаваться только иностранцам, работающим на крупных предприятиях, которые могли бы поручиться за своих сотрудников. Или будет взаимодействие с лидерами диаспор. Последние смогут оказывать влияние на членов диаспор или оказывать им финансовую помощь при необходимости.

Сейчас МФО прорабатывают вопрос взыскания просроченной задолженности с мигрантов с банками государств, из которых они прибыли. Зарубежные финансовые организации тоже могут стать гарантом возврата средств их клиентами.

Мигранты не захотят портить кредитную историю

Андрей Клейменов, генеральный директор группы компаний Eqvanta (объединяет в себе бренды «Быстроденьги», «Турбозайм», «Решка» и другие), считает, что говорить о рисках кредитования трудовых мигрантов еще рано, хотя они, безусловно, есть.

Андрей Клейменов рассказал, что Eqvanta будет работать с просроченной задолженностью мигрантов в рамках российского гражданского законодательства. В случае невозврата долга МФО смогут повлиять на то, чтобы иностранца не выпускали из страны или, напротив, не пускали в РФ. Также можно арестовать счета заемщиков, а в крайних случаях списывать деньги со счетов операторов мобильной связи, и тогда должник не сможет звонить. Кроме того, Eqvanta рассматривает возможности взаимодействия с иностранными коллекторскими агентствами. Если ни один из вышеназванных методов не будет эффективен, то МФО будут решать вопрос через судебные органы РФ на основании «Конвенции о правовой помощи и правовых отношениях по гражданским, семейным и уголовным делам», чтобы принудительно взыскать долг на территории проживания конкретного гражданина. Однако эксперт надеется, что до такого не дойдет, поскольку международное взыскание будет очень дорогим инструментом.