Лояльная боль: банкиры могут потерять 1,4 млрд рублей из-за заемщиков
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф
В Правительстве РФ считают необходимым дать рассрочку по кредитам на 1 год для индивидуальных предпринимателей (ИП) и пенсионеров. Льготы по возврату займов планируется ограничить 1 млн руб. для граждан и 15 млн руб. для бизнесменов.
Эта идея вызвала беспокойство Ассоциации банков России (АБР). По ее оценкам, лояльность к заемщикам может обернуться убытками в 1,4 млрд руб. для банковского сектора. С учетом того, что финансовым организациям пришлось нарастить резервы из-за пандемии коронавируса, дополнительные расходы станут новым ударом для них в это сложное время.
Как можно получить рассрочку?
Согласно законопроекту, предприниматель, пенсионер вправе обратиться за рассрочкой лишь в случае, если их долг по кредиту взыскивается на стадии исполнительного производства. Тогда должники обращаются в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) РФ с заявлением о предоставлении рассрочки с приложенным графиком погашения платежей. Рассрочка будет предоставляться без участия суда или должностного лица, который выдал соответствующий исполнительный документ.АБР считает, что если за рассрочкой обратятся по меньшей мере 60 % должников из числа пенсионеров и ИП, то убытки каждого крупного банка могут составить 800 млн – 1,4 млрд руб. По оценкам независимых экспертов, кредитная нагрузка может усилиться на добросовестных заемщиков.
Поиск компромиссов
В пресс-службе «Сбербанка» отказались комментировать эту тему.Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления «Совкомбанка», считает, что слишком жесткие ограничения в части взыскания могут привести к тому, что банки ограничат доступ пенсионеров к кредитам, что не в интересах подавляющего большинства хороших клиентов этой категории. Необходимо аккуратно искать компромиссы, чем сейчас и занимаются законодатели совместно с ЦБ РФ.
Сергей Клименко, начальник правового управления АБР, считает, что уже существует достаточное количество мер для поддержки заемщиков. К их числу можно отнести:
- «Кредитные каникулы» для организаций пострадавших отраслей (новая мера в рамках поддержки экономики в период пандемии коронавирусной инфекции).
- Программы реструктуризации, самостоятельно реализуемые кредитными организациями для заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию, но не соответствуют требованиям для предоставления «кредитных каникул».
- Недавно вступил в силу Федеральный закон от 21.02.2019 № 12-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об исполнительном производстве», который запрещает взыскивать социально значимые доходы граждан (включая пенсии по случаю потери кормильца).Поправки также устанавливают предельный размер удержания из заработной платы.Нововведения позволят избежать обращения взыскания на доходы граждан, имеющие социальное значение.
«Кроме того, сегодня уже существует процедура рассрочки исполнительного производства, которая является более действенной и универсальной. Согласно ст. 37 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», должник вправе обратиться – с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения – в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ. При этом существующая норма позволяет действительно осуществить рассрочку, в отличии от норм предлагаемого законопроекта. Это связано с тем, что законопроект предусматривает возможность рассрочки только в рамках существующего исполнительного производства, возбужденного судебным приставом-исполнителем», – рассказал Сергей Клименко.
Начальник правового управления АБР сообщил, что по действующему порядку исполнения требований, содержащихся в исполнительных документах, в случаях, установленных законом «Об исполнительном производстве», исполнительный документ может быть направлен в организацию или иному лицу непосредственно взыскателем. В отдельных случаях (например, если суд признал долг по договору или причинение имущественного вреда) судебный акт о взыскании денежных средств может быть предъявлен взыскателем непосредственно в кредитную организацию, в которой у должника открыт счет. И банки должны исполнить требование взыскателя сразу же. Исключения составляют случае, если у банка возникли сомнения в подлинности исполнительного документа, полученного непосредственно от взыскателя (его представителя).Тогда финансовая организация может приостановить исполнение на 1 неделю, чтобы проверить данные.Таким образом, при предъявлении исполнительного документа непосредственно в банк, где открыт счет должника, рассрочка, предусмотренная законопроектом, предоставляться не будет.
Следует обратить внимание, что законопроектом рассрочка для физических лиц предоставляется только отдельным категориям – должникам, получающим различные виды пенсий (по старости, по инвалидности или по случаю потери кормильца), что не вполне соотносится с целями и принципами мер поддержки против новой коронавирусной инфекции. Такая поддержка направлена прежде всего на тех лиц, у кого был снижен уровень дохода в связи с потерей работы, вызванной приостановкой/прекращением деятельности компании-работодателя. Должники, получающие различные виды пенсий, не относятся к их числу, и их поддержка осуществляется за счет иных мер социальной политики на том же уровне, что и до периода пандемии новой коронавирусной инфекции.