Можно ли списать долги законно?
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рфТолько за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны были взыскать приставы, превысили 2,3 трлн рублей. А во II квартале этого года, по оценке Банка России, рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, по сравнению с 3,7% в I квартале. При этом общий объем выданных россиянам кредитов во II квартале достиг 10,7 трлн руб. 900 млрд руб. из них являются проблемными займами. Такие данные показывают, что уровень проблемных кредитов растет, уровень долговой нагрузки россиян является высоким, а банки продолжают выдавать займы и кредиты россиянам, чей доход на обслуживание долга составляет более 50% месячного дохода.
Типичный потребитель
«Решил я купить машину, но денег было у меня не так много, хватало на первоначальный взнос, и было принято решение взять кредит. Все шло как по маслу, пока любимая жена не попросила купить ей норковую шубу, да еще и из последней коллекции. Делать нечего, оформил еще один кредит. В финансовом плане пришлось подтянуть ремни. Вроде бы даже справляться начал, но не тут-то было. Беда пришла откуда ее не ждали: сокращение на работе. И остался я один с машиной, шубой и двумя кредитами на плечах, а еще ведь семью прокормить надо. Пока бегал по собеседованиям, начали копиться долги, процесс затянулся на долгий период и вот я понимаю, что справиться с долгами уже не могу. Можно ли списать долги? Как понять спишут ли тебе долги»?Вернемся чуть-чуть назад
Ранее мы уже выяснили, что долг – это всегда обязательство по возврату денежных, имущественных или иных активов, которые были взяты у другого лица на определенный срок. Проще говоря – это обязанность заплатить за что-либо. Выяснили, что продавать нельзя долги, связанные с:- задолженностью работодателя по заработной плате;
- долгами жильцов по услугам ЖКХ (точнее продавать их можно, но взыскивать такие долги имеет право только профессиональный участник рынка, например, УК и ТСЖ);
- задолженностью по алиментам;
- обязательствами супругов при разводе;
- возмещением материального вреда жизни и здоровья, а также компенсацией морального ущерба.
Также выяснили, что, если денег должны вам, эффективнее всего – продать долг, а не пытаться взыскать его самостоятельно. Поговорили о различных площадках, выяснив, что сейчас шаг за шагом реализуется проект инновационного маркетплейса долгов, где на одной площадке собираются специализированные продавцы и покупатели.
Помимо этого, мы разобрались, что же такое «кредитная история». Выяснили, что брать кредиты не только можно, но и нужно для идеальной кредитной истории, но погашать стоит их вовремя. А также узнали о способах улучшить кредитную историю, если когда-то испортили.
Уроки вроде бы усвоены, но проблема остается: висит долг и не один.
Этого делать не стоит
Для начала нужно усвоить, что, имея долги, ни в коем случае нельзя скрываться от банка или кредитора, а также уклоняться от поиска варианта решения существующей проблемы. Нужно понять, что чем дальше откладывать эту проблему, тем хуже. После первой же просрочки следует обратиться в банк и совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит обе стороны.Звучит страшно
По словам адвоката, руководителя юридической фирмы «Стратегия» Дмитрия Краснощёка, не стоит брать новые кредиты, если уже есть задолженность по старым, так как возникает риск «залететь по-крупному».
«Вот возьмёте вы новый кредит, а через неделю объявите себя банкротом – возникает риск возбуждения уголовного дела сразу по нескольким статьям: мошенничество, незаконное получение кредита, да и сумма долгов только увеличится», – говорит эксперт.
Увольнение с работы и долгий поиск нового места является поводом обратиться в банк и сообщить о проблеме. Надеяться на удачу в этом случае можно, но не нужно. В противном случае банк скорее всего передаст долг коллекторам. Только в минувшем году частные взыскатели получили в распоряжение рекордный объем долгов с 2013 года (582 млрд рублей), а в первом полугодии 2021 года сумма переданных долгов перевалила за 300 млрд руб.
«Проанализируйте текущую ситуацию, состав имущества, сделки с имуществом за последние 3 года и готовьтесь к банкротству как к способу, который решит ваши проблемы с долгами. Если призовёте на помощь компетентных юристов, то долги действительно будут списаны. Не будет проблем ни с коллекторами, ни с правоохранительными органами, ни с кредиторами. Как говорится, можно будет спокойно спать», – советует Дмитрий Краснощёк.
Ищу способы …
«В российском законодательстве нет инструкции, как избавиться от долгов. Это можно сделать в том числе и с помощью банкротства, если действовать добросовестно. По общему правилу, завершение расчётов после реализации имущества гасит все долги гражданина. Даже если кто-то из кредиторов не обращался в суд, задолженность перед ними тоже списывается», – говорит Наталья Пшеничникова.
Эксперт также сообщает, что по закону в ряде ситуаций обязательства должника вообще не погашаются, а лишь уменьшаются на сумму, полученную от продажи его имущества. Такими ситуациями являются:- привлечение должника к ответственности в уголовном или административном порядке за неправомерное или фиктивное банкротство;
- предоставление неполных или недостоверных сведений суду или управляющему;
- мошенничество, умышленное уклонение от погашения долгов и т.д.
«Проще говоря, если гражданин пытался схитрить и избавиться от долгов — ему это не удастся. Даже после банкротства непогашенные суммы могут продолжать взыскиваться», – резюмировала Наталья Пшеничникова.
В зависимости от суммы долга и возможностей его погашения существует несколько способов погашения или списания задолженности. Разберем все по порядку.
Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф
Кредитные каникулы
Представим, что наши финансовые трудности временные и для восстановления баланса требуется месяц-два. В таком случае стоит взять отсрочку очередного платежа по займу или кредиту на один или несколько месяцев, другими словами – взять кредитные каникулы. Однако стоит помнить, что сумма последующих платежей будет увеличена в соответствии с невыплаченной суммой.Немного теории: в законодательстве говорится, что на кредитные каникулы сроком до полугода могут рассчитывать заемщики, чей официальный доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, предоставив кредитору соответствующие документы.
Рефинансирование кредита
Как и предыдущий способ, это возможность скорее не списания долга, а его ускоренное закрытие. Рефинансирование на более простой язык означает перекрытие старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке.Проводя аналогию на нашу ситуацию, мы можем рефинансировать два кредита: за машину и шубу. Выгода в экономии на процентах. При этом стоит помнить о кредитной истории, которая должна быть если не идеальной, то хотя бы хорошей. Помимо этого в данном случае будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если вы допускали просрочки.
Если все же хотите попытать удачу, то для подачи заявления понадобятся: паспорт, справки или выписки по имеющимся кредитам, а также справка 2-НДФЛ или в некоторых случаях справка по форме банка.
Реструктуризация задолженности
Есть еще один способ пересмотреть сроки и условия по кредитному договору – это реструктуризация. Другими словами, данный способ заключается в пересмотре условий действующего кредитного договора. К примеру, вам могут снизить процентную ставку, продлить срок кредитования, изменить валюту кредита, внести изменения в график ежемесячных платежей, а также установить период, в который заемщик должен будет выплачивать только начисленные проценты.Стоит помнить, что кредитор будет рассматривать такую заявку только при наличии серьезных оснований. В нашем случае документом, подтверждающим тяжелое финансовое состояние, может служить трудовая книжка с записью о сокращении/увольнении. Также такими документами могут служить больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.д.
«В качестве оснований для обращения в суд с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения решения суда могут служить обстоятельства, затрудняющие исполнение должником судебного постановления (статья 434 ГПК РФ)», – говорит Наталья Пшеничникова.
Эксперт приводит примеры таких обстоятельств:- тяжелое имущественное положение должника (статья 203 ГПК РФ);
- возможность исполнения решения суда по истечении срока отсрочки;
- нахождение должника в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет;
- серьёзное заболевание должника.
1. Через банк. Здесь заемщик сам обращается в банк и представляет все необходимые документы. Но здесь стоит помнить, что банк будет диктовать свои условия, предложив:
- уменьшить ежемесячный платеж, но продлить срок выплаты кредита;
- увеличить процентную ставку, но изменить график платежей;
- увеличить срок выплаты, прибегнув к уже знакомым нам кредитным каникулам.
«При ведении процедуры банкротства может быть введена стадия реструктуризации (если есть что реструктурировать) или реализации, если активов и иного имущества нет. Судья заподозрит неладное, если вы спешите побыстрей ввести процедуру банкротства и при помощи финансового управляющего её завершить в короткие сроки», – говорит Дмитрий Краснощёк.
Банкротство
О данной процедуре слышали все. Банкротство подходит как физическим, так и юридическим лицам. Это достаточно действенный и законный способ избавления от долгов. К слову, все ранее описанные помогали лишь уменьшить долг, в данном случае при положительном результате долг спишут. Однако стоит помнить, что вступать в процедуру банкротства нужно только в крайнем случае, если ситуация очевидна: вы не сможете платить по счетам в ближайшие три года.Особенно «везет» тем, у кого нет имущества, которое можно продать. Если же у должника есть возможность обслуживать кредит, долг не спишется. В противном случае, у судебных приставов есть право изъять и реализовать ценное имущество должника.
«Банкротство – правильный инструмент в трудное время разобраться с долгами и начать «финансовую жизнь» с чистого листа.
Такие варианты поведения, как бездействовать, бегать от коллекторов, от приставов и ждать окончания исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания и потом надеяться, что кредиторы не инициируют новое исполнительное производство не являются оптимальными. Проще говоря, проблему не решают, а только усугубляют», – советует Дмитрий Краснощёк.
Помните, что процедура банкротства затрагивает длительный период и может занимать 6-8 месяцев. После этого, при положительном исходе, новоиспечённый банкрот не может в течение 5 лет оформлять новые кредиты и вести свое дело. Процедура банкротства, кстати, удовольствие дорогое. Такие варианты поведения, как бездействовать, бегать от коллекторов, от приставов и ждать окончания исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания и потом надеяться, что кредиторы не инициируют новое исполнительное производство не являются оптимальными. Проще говоря, проблему не решают, а только усугубляют», – советует Дмитрий Краснощёк.
Но вот уже год бесплатно признать себя банкротом могут лица, у которых долг составляет от 50 до 500 тыс. руб. Это называется «внесудебным банкротством», заявление на которое можно подать через МФЦ.
Ну а в нашем случае судебные приставы смогут продать и машину, и норковую шубу жены, да и найдут еще что изъять и реализовать.
«Действовать надо обдуманно, добросовестно. Тогда финансовый управляющий напишет ходатайство и представит в суд отчёт о списании долгов, а судья его рассмотрит и удовлетворит, то есть спишет долги. Неправильные действия – такие как искажение информации, сокрытие имущества – приводят к дополнительным проблемам. Например, вас признают банкротом, но долги не спишут. Проблема останется, а с ними недружественные кредиторы, назойливые коллекторы», – резюмирует Дмитрий Краснощёк.
Старший преподаватель кафедры правового регулирования бизнеса и прикладной юриспруденции университета «Синергия» Наталья Пшеничникова также убеждена, что помимо банкротства можно попробовать решить свои финансовые проблемы путем переговоров с кредитором на тему реструктуризации долгов (речь о которых шла ранее), либо попросить рассрочку (отсрочку) выплаты долга у суда, по уже вынесенному решению о взыскании задолженности. В этом случае придется обосновать свое прошение и приложить убедительные доказательства невозможности исполнения должником судебного постановления, говорит эксперт.
Лайфхак под грифом «секретно»
Вроде бы все говорит нам о том, что долг не нужно копить и прибегать к любым способам: кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и даже банкротство. Но все это, как подтверждают эксперты – далеко не факт, что сработает, и после изнурительных процедур долг все равно останется. И вроде бы банкротство является наиболее подходящим вариантом, но и в этой процедуре не так все просто.
«Банкротство, как способ списания безнадежных долгов граждан, у всех на слуху, во многом благодаря компаниям, оказывающим эту услугу “на поток”. Учитывая растущую долговую нагрузку россиян, процент безнадежных к возврату кредитов, заложенный едва ли не на генетическом уровне страх граждан перед коллекторами, спрос на услуги по банкротству колоссальный, а о недостатках этой процедуры и доступных альтернативах говорить, по понятным причинам, не принято. Вряд ли должнику кто-то расскажет, что в последнее время судебная практика по вопросу “обнуления” долгов неоднородна, и процент решений об отказе в списании задолженности только вырос», – говорит арбитражный управляющий, член Комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности «банкротстве» Илья Софонов.
Эксперт поделился с ДОЛГ.РФ одним из эффективных путей решения, про который люди ничего не знают. По его словам, при грамотном подходе и определённых обстоятельствах, можно пойти по другому пути решения проблемы накопившихся долгов, затратив меньше времени и денег, а также избежав неприятных последствий банкротства, таких как запрет на предпринимательскую деятельность на несколько лет, невозможность попасть на госслужбу, серьезные репутационные риски и так далее.
«Если у должника отсутствует какое-либо имущество, кроме единственного жилья, само жилье не выступает в качестве обеспечения по одному из долгов, а доход не позволяет погасить долги в обозримом будущем, целесообразно поступить следующим образом:
Дождаться, пока банк (или другой кредитор) просудит задолженность, получит исполнительный документ, передаст его приставам, а затем продаст долг коллекторам, чтобы получить хотя бы часть средств и “почистить” свой баланс от проблемных активов в конце финансового года.
Дождаться, пока новый кредитор выйдет на связь и предложит погасить задолженность. Важно: ни в коем случае не прятаться, не вступать в конфликт, пока сам коллектор действует в рамках закона.
Грамотно, спокойно изложить новому кредитору ситуацию: ликвидного имущества, на которое возможно обратить взыскание и что-то получить, нет и не предвидится, доход невысокий, поэтому взять с должника нечего. Но предложить следующий выход: должник готов сам выкупить свой долг и таким образом погасить его. После формальной проверки изложенной информации коллектором, можно приступать к переговорам по стоимости выкупа долга.
Экономия денег очевидна: стоимость услуг по банкротству составляет 200-300 тысяч в самых простых случаях, а выкупить свой долг можно с дисконтом 80-90 процентов. Даже в случае долгов на несколько миллионов, путем несложных подсчетов получаем стоимость их списания в пределах ста тысяч рублей. И факт их списания не будет зависеть от добросовестности работы посторонних лиц или усмотрения суда, должник сам становится хозяином права требования. И в 90% потребительских банкротств вполне реально приходить именно к этому пути решения, просто люди об этом ничего не знают», – рассказал Илья Софонов.
Эксперт отметил, что в данном случае важно грамотно оценить свое положение и выстроить общение с кредиторами. Для этого можно прибегнуть к помощи опытных посредников, которым вы доверяете. В любом случае, попадая в сложную финансовую ситуацию, необходимо рассматривать разные пути решения сложившейся проблемы, чтобы не упустить хорошую возможность.Дождаться, пока банк (или другой кредитор) просудит задолженность, получит исполнительный документ, передаст его приставам, а затем продаст долг коллекторам, чтобы получить хотя бы часть средств и “почистить” свой баланс от проблемных активов в конце финансового года.
Дождаться, пока новый кредитор выйдет на связь и предложит погасить задолженность. Важно: ни в коем случае не прятаться, не вступать в конфликт, пока сам коллектор действует в рамках закона.
Грамотно, спокойно изложить новому кредитору ситуацию: ликвидного имущества, на которое возможно обратить взыскание и что-то получить, нет и не предвидится, доход невысокий, поэтому взять с должника нечего. Но предложить следующий выход: должник готов сам выкупить свой долг и таким образом погасить его. После формальной проверки изложенной информации коллектором, можно приступать к переговорам по стоимости выкупа долга.
Экономия денег очевидна: стоимость услуг по банкротству составляет 200-300 тысяч в самых простых случаях, а выкупить свой долг можно с дисконтом 80-90 процентов. Даже в случае долгов на несколько миллионов, путем несложных подсчетов получаем стоимость их списания в пределах ста тысяч рублей. И факт их списания не будет зависеть от добросовестности работы посторонних лиц или усмотрения суда, должник сам становится хозяином права требования. И в 90% потребительских банкротств вполне реально приходить именно к этому пути решения, просто люди об этом ничего не знают», – рассказал Илья Софонов.
Еще немного советов
Если долг маленький или просрочка случилась недавно, все еще можно вернуть в нормальное русло, прибегнув не к самым приятным, но действенным способам.- Составить график платежей. Наглядный график поможет вам погашать задолженности в правильном порядке. Может получиться и так, что в такой-то день нужно будет оплатить кредит на машину, а у жены зарплата, хоть и маленькая, но она все же есть. Также будет наглядно видно, у какого кредита самый высокий процент, на него и следует потратить большую часть денег, а на остальные вносить, но меньше.
- Сюрпризы в виде денег. Вы не работаете, но работает жена, и у нее тоже могут быть премии, денежные подарки и т.д.). Может, вам кто-то подарит деньги на день рождения. Их все, к сожалению, придется отдать банку в качестве погашения долга.
- Пересмотреть расходы. Мы уже ранее советовали это, говоря, что стоит отказаться от лишних трат.
- Подработка. Это, конечно, не полноценная работа, но хорошая возможность заработать денег на уплату долгов. К этой мере прибегают даже те, кто имеет стабильный источник дохода.
- Продать ненужное. Старая мебель, вещи, которые уже никто не носит, техника и многое другое можно продать в случае, если это вам не требуется в повседневной жизни. А вырученная сумма пойдет в платеж по кредиту.
- Сдавать жилье. Может у вас есть еще одно жилье, которое можно сдавать, а вырученные деньги направлять на погашение кредита.
- Родственники, друзья и т.д. На худой конец можно обратиться к ближайшим родственникам или друзьям с просьбой занять некоторую сумму, но стоит помнить, что перед ними также возникает долг и его нужно возвращать.
