На беспокойство ЦБ РФ долгами граждан банки отвечают снижением ставок по потребительским кредитам

В «Парламентской газете» появилась новая информация об обеспокоенности Банка России растущими долгами граждан. Елизавета Данилова, руководитель Департамента финансовой стабильности ЦБ РФ, привела следующие цифры:

• россияне в 2018 году взяли необеспеченных кредитов на 22 % больше, чем в 2017 году (к необеспеченным относятся займы, которые банки выдают, не требуя залога, поручительства, а порой и справок об уровне заработной платы клиента);

• к маю 2019 года необеспеченная задолженность перед финансовыми организациями вновь выросла на 25,3 %.

При этом номинальный рост заработной платы населения составил 9,9 %, а доходов – всего 4,3 %.

Для охлаждения интереса граждан к заемным продуктам с 1 октября 2019 года кредитные компании при оформлении договоров будут вынуждены учитывать долговую нагрузку клиента. Новые требования регулятора будут касаться как банков, так и микрофинансовых организаций (МФО). Предполагается, что для определения долговой нагрузки кредитор обязан:

• выявить, сколько займов оформлено на физическое лицо, и каков размер ежемесячных платежей по ним;

• узнать сумму дохода, полученную потенциальным заемщиком за последние полгода;

• в случае, если гражданин отдает на обслуживание кредитов свыше 50 % от заработка, то заключение договора с ним станет невозможным.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина выразила обеспокоенность тем, что кредитные компании уже думают о стратегии обхода новых правил. В частности, финансовые организации хотят увеличить сроки предоставления займов, уменьшив ежемесячные платежи. И тогда коэффициент предельной долговой нагрузки не будет достигнут. Не исключено, что ЦБ РФ придется установить ограничения на максимальные сроки потребительских кредитов.

Схожую обеспокоенность выражал и Максим Орешкин, министр экономического развития. В случае, если не бороться с закредитованностью россиян уже сейчас, то накопившиеся долги негативно скажутся на экономическом росте страны в целом. Однако в ЦБ и в Комитете по финансовым рынкам при Государственной думе РФ ситуацию называют стабильной, но требующей контроля.

Будущая экономическая политика России будет направлена на повышение благосостояния граждан. Также планируется вывести рост ВВП на 3 % ежегодно. Однако сейчас, пока политика находится в стадии отдаленной цели, регулятор стремится восстановить баланс закредитованности.

Противоречие ЦБ РФ

Одновременно с заявлениями Центробанка об обеспокоенности по растущим долгам россиян, «Сбербанк» снизил ставку по потребительским кредитам на 1,5 % до 30 сентября 2019 года. Теперь средняя ставка составляет 11,4 % (ранее – 12,9 %). Решение уже спровоцировало увеличение количества заемщиков в кредитной организации.

Пониженная ставка действует для необеспеченных займов от 300 тыс. рублей. Под временную «амнистию» попали также программы реструктуризации займов от полумиллиона рублей. По льготным процентам можно оформлять договоры только до 1 млн рублей. При этом финансовая организация может увеличить сумму для кредита со «скидкой» для пенсионеров и лиц, получающих зарплату на дебетовую карту их банка.

Впрочем, октябрьское нововведение Банка России не затронет вышеупомянутый «Сбербанк» и «Райффайзенбанк», которые при выдаче займов уже учитывают долговую нагрузку клиента. Они используют внутренние рейтинги, основанные на принципах Базельского соглашения. В остальных кредитных компаниях следует ожидать изменение условий по выдаче займов.