На экзамены с долгами: взрослая жизнь начинается с кредита

5 минут
Поделиться новостью:
На экзамены с долгами: взрослая жизнь начинается с кредита

Растущий уровень общей закредитованности населения не мог не отразиться на подрастающем поколении. Депутаты и некоторые представители банковского сектора бьют тревогу по поводу практики некоторых банков выдавать кредиты подросткам, едва достигшим совершеннолетия.

Детские и подростковые дебетовые карты, оформленные родителями для своих чад, могут легко превратиться в полноценные кредитные карты с лимитами в 100, а то и 200 тыс. руб. Разумеется, бремя погашения таких кредитов ложится на плечи родителей. Хотя по закону родители не обязаны выплачивать кредиты за своих детей, в случае если родители не являются поручителями, все же никто не пожелает своему ребенку проблем с банком и загубленной в самом начале жизни кредитной истории.

18-летние могут получить карты в таких банках как: Почта-банк, Qiwi-банк по карте «Совесть», «Восточный», Кредит Европа банк, ХКФ-банк, Альфа-банк и Тинькофф-банк. Так на сайте banki.ru уже есть жалоба на последний от матери юного заемщика. Как правило, для получения кредитной карты необходимо лишь предоставить подтверждение доходов, но в Тинькофф-банк и Qiwi-банк не нужно и этого. 

Оба банка, комментируя ситуацию, подчёркивали, что не учитывают доходы родителей, а информацию о них собирают только как о контактных лица, при этом случаи выдачи кредитных карт с крупными лимитами являются техническими ошибками скоринговой модели. Однако некоторые финансисты уверены, что выдача кредитных карт неработающим 18-летним невозможна без скоринга доходов родителей, ведь банки не станут рисковать невозвратом крупных сумм.

Многие представители банковского сектора осуждают подобную практику. Выдача кредитных карт неработающим 18-летним не является позитивной по ряду причин, как морально-этических, так и чисто финансовых: высокий риск неплатежей и перспектива испортить отношения с лояльной клиентской базой в лице родителей заемщика.

Если судить по проблемам уже возникшим у 18-летних держателей кредитных карт, то ситуация еще далека от кризисной. На сегодняшний день из всех переданных коллекторам долгов, только 1% приходится на займы лиц в возрасте 18-19 лет, как правило это просроченные кредиты на 15-30 тыс. руб., – максимальная сумма задолженности 18-летнего составляет 50 тыс. руб. Но и этого достаточно, чтобы законодатели заинтересовались этим вопросом. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку А. Аксаков, комментируя ситуацию, подчеркнул, что выдачу кредитов неработающим 18-летним необходимо сделать для банков невыгодной, введя дополнительные требования по резервированию.

Вконтакте с МФО

Займы в крупных банках, с именем и репутацией являются лишь одной стороной медали, в то время как на ее реверсе находятся МФО.

Любой пользователь социальной сети «Вконтакте» мог заметить взрывной рост рекламной активности различных ботов для займов, при чем как интегрированной администраторами рекламы в сообществах, так и баннеры, встраиваемые в ленту официальными рекламными алгоритмами сети.

Из открытых источников известно, что порядка 40% активных пользователей Вконтакте составляют лица 25-34 лет, то есть экономически активная аудитория, что делает площадку актуальной для рекламы микрозаймов, ведь в теории целевая аудитория рекламного сообщения на ней подходящая. Однако из тех же источников следует, что 23,3% активных пользователей относятся к возрастной группе от 18-24 лет, а еще 20% аудитории — младше 18 лет.

Во социальной сети существует механизм ограничения доступа пользователей к контенту, на деле его применяют сообщества с возрастным цензом 18+ и уж точно ни одна МФО, вкладывающая деньги в рекламу в соц. сетях, не пожелает искусственным образом ограничивать поток потенциальных заемщиков. В конечном итоге создатели «ботов» не в ответе за то, кто видит их рекламу.

Действительно, всякий человек имеет право на доступ к информации не закрытой законом, но статистика сообществ различных «займ-ботов» настораживает.

Даже поверхностный анализ первой «чертовой дюжины» сообществ находящихся по запросу «займ» наводит на тревожные мысли. В 5 из 13 количество «мертвых страниц» неестественно высоко, в некоторых случаях около половины от всей аудитории, а в двух случаях «собачки» составили 289,92% и 348,37% от «живой» аудитории. Это явление характерно для накрутки количества подписчиков, что косвенно свидетельствует о недобросовестности и самого рекламодателя, который пытается заставить потребителя поверить в собственную востребованность. Причем эта картина характерна как для мелких займ-сообществ с аудиторией 2-3 тысячи, так и для тех, где аудитория превышает 20 тысяч.

Но больше всего настораживает не теоретическая недобросовестность, а возрастной состав этих сообществ. Доля подписчиков младше 25 лет во всех подобных сообществах, за несколькими исключениями, превышает 40%, а в некоторых случаях достигает 80%. В нескольких из сообществ доля подписчиков младше 18 превышает 40% «живой аудитории». В самых «здоровых» и, по совместительству, крупнейших сообществах доля несовершеннолетних пользователей не превышает 12%

Справедливости ради стоит сказать, что в этой сфере регулярно появляется большое количество новых игроков и, возможно, мелкие группы с накрученными подписчиками исчезнут без какого-либо финансового вреда, к тому же и сама возрастная статистика аудитории не означает, что несовершеннолетние получают микрозаймы, а лишь отражает их интерес ко «взрослой» жизни, пусть масштабы этого интереса и настораживают.

Статистика

Аналитический центр НАФИ в своем исследовании экономической грамотности жителей стран G-20 поставил Россию в середину списка, на 9 место.

Авторы исследования пришли к выводу, что «экономическая зрелость» наступает у россиян в возрасте 30 лет, а до этого времени они накапливают знания, приобретают навыки и формируют установки, другими словами набивают «экономические шишки».

С учетом этих данных иначе интерпретируется информация о займах 18-летних неработающих граждан. Основная опасность всей ситуации с закредитованностью людей, еще только вступающих на жизненный путь такая же, как и с общей закредитованностью населения. Граждане, не обладающие финансовой грамотностью, загоняют себя в долговую яму, выбираться из которой придется большую часть сознательной жизни. Банки и МФО преследуют свои цели в этом отношении, как и разнообразные ритейлеры, например, сеть супермаркетов «Перекрёсток» уже анонсировала покупку продуктов в кредит.

Смешно думать об исках о взыскании задолженности за просрочку кредита на картошку, но никаких гарантий, что этого не случится тоже нет.

В 2018 году 57 российских банков лишились лицензий, как в регионах, так и в столице. Это не просто статистика, это тренд, в 2017 году количество отозванных лицензий равнялось 47, в 2016 своих лицензий лишилось 94 банка, а годом ранее – еще 90. Небезосновательность отзыва этих лицензий вызывает вопросы о состоянии банковского сектора в РФ.

Доступность кредитов для потребителя является одним из важных условий нормального функционирования рыночной экономики, как кредитов потребительских, так и кредитов для бизнеса. Однако монополия на банковском рынке не сделает кредиты доступнее, а засилье МФО может только повысить закредитованность населения и рост невозвратных долгов.

Богдан Федорив

Читайте также