Последствия чрезмерной закредитованности граждан «всплывут» в 2021 году

1 минута
Последствия чрезмерной закредитованности граждан «всплывут» в 2021 году

Максим Орешкин, министр экономического развития, предсказывает «всплытие» последствий чрезмерной закредитованности жителей России в 2021 году. Потому сейчас ведомство готовится к будущему путем:

  • разработки новых законодательных механизмов, чтобы физические лица, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, могли менее «болезненно» возвращать долги;

  • сотрудничества с Банком России для уменьшения «аппетитов» граждан;

  • определения размера финансовых средств, которые должны гарантированно оставаться у населения, чтобы все доходы не шли на обслуживание долгов.

Максим Орешкин подчеркивает, что если не заняться проблемой сейчас, 2021-2022 год станет проблемным для российской экономики. При этом министр экономического развития отмечает, что системной угрозы для финансовой устойчивости РФ нет.

По данным ЦБ РФ:

  • 33% заемщиков тратят более 60% своего заработка на возврат кредитов;

  • сумма задолженности россиян превышает 8 трлн руб.;

  • в 2018 году размер оформленных займов вырос почти на 2 трлн руб.;

  • если разделить весь долг среди жителей России, то получится, что каждый гражданин обязан вернуть банкам или микрофинансовым организациям 10 тыс. руб.

Максим Орешкин требует уменьшить темпы роста закредитованности. Сейчас они составляют 25% в год.

Экспертное сообщество давно уже говорит о том, что рост просроченной задолженности и закредитованность населения стали угрозой для экономики России. Хорошо, что этим вопросом, наконец то, озадачились и власти страны. Однако, то о чем заявил министр лишь часть общей проблемой, вне поля зрения Минэкономразвития остается ситуация с ростом корпоративных долгов, а там ситуация ничуть не лучше.

В России необходимо срочно внедрять новые механизмы и инструменты по работе с проблемными активами. «Негосударственные судебные исполнители могли бы помочь исправить ситуацию по долгам юридических лиц. А для нормализации ситуации с закредитованностью населения нужно активнее применять инструменты по реструктуризации задолженности граждан.

31 Июля 2019
Иван Рыков
Президент Ассоциации специалистов по работе с проблемными активами

Ситуация с потребительским кредитованием в последние несколько лет, действительно, становится все более проблемной. Объем выдачи таких кредитов (в том числе, кредитов без обеспечения) растет огромными темпами и одновременно увеличиваются выдаваемые суммы. Средний размер потребительского кредита только в нашем банке достигает 250 тыс. рублей. Поэтому, конечно, люди стали тратить больше, ведь деловая активность в стране крайне низка, реальные доходы падают уже пятый год подряд (в каких-то регионах или отдельных городах возможен, например, локальный рост средней заработной платы, но он может компенсироваться отменой премий, бонусов, отсутствием роста ставок по вкладам и т.д.). Неудивительно, что люди устали от финансовых ограничений, стремятся либо поддерживать прежний уровень жизни, либо просто выжить – любой ценой купить продукты, собрать ребенка в школу, и т.д. Отсюда очевидный рост расходов.
 
Таким образом, объем потребительского кредитования растет при абсолютно неблагоприятных рыночных условиях. Соответственно, растут и риски для всех участников сделки, как банков, так и их клиентов.

У банков критически нарушено соотношение риск/доходность. На рынке наблюдается дефицит хороших источников прибыли, и потребительское кредитование – один из них. Поэтому многие банки придерживаются рискованной кредитной политики, их стали устраивать даже крайне сомнительные заемщики: без обеспечения и поручителей, с непонятным опытом работы, явно прогнозируемой просрочкой и т.д. Подчеркиваю, речь идет не о МФО, где безграничная лояльность к таким клиентам обусловлена огромными процентами по кредитам, а о банках!

Конечно, банкам нужно содержать офисы, платить зарплату сотрудникам и бонусы ТОП-менеджменту. Растущий объем просрочек их пока не волнует: резервы формируются не с момента просрочки, а через некоторое время. Резерв в 100% от выданной суммы вообще создается, когда клиент не платит более года. Пока же банк зарабатывает на страховках и процентах, и именно сегодня у него все хорошо. А риск в том, что невозможно постоянно выдавать все больше и больше кредитов, чтобы компенсировать средства, уходящие в резервы. И эти резервы догонят через 2-3 года. Ставку по кредитам тоже нельзя поднимать постоянно – не позволит ЦБ РФ. Поэтому образовавшийся кредитный пузырь рано или поздно лопнет, и с высокой вероятностью будут дыры в банковских капиталах, новые банкротства и лишение лицензий.

Все это грозит в большей степени средним и небольшим региональным банкам. Хотя бы потому, что крупные банки с госучастием всегда могут рассчитывать на очередную санацию. Не случайно сегодня именно у небольших банков самая осторожная кредитная политика и сознательное отсутствие роста клиентской базы по потребительским кредитам. 

Похожая ситуация возникает и у клиентов банков – они тоже несут высокий риск дефолта в будущем. Привлекая кредит, заемщики, фактически, забирают средства из своих же будущих доходов, которые не растут. В результате позже 80% и более этих доходов уйдет на погашение кредитов и процентов по ним, и жизнь осложнится еще сильнее. 

Можно примерно спрогнозировать и последствия для экономики страны. Раз населению придется направлять большую часть доходов на погашение долгов по кредитам, уже к 2020-2021 гг. возможно серьезно падение платежеспособного спроса населения. Это неизбежно ухудшит и без того незавидное положение малого и среднего бизнеса, прежде всего, работающего в сфере b2c. А значит, у бизнеса упадут выручка и прибыль, снизится поступление налогов в бюджеты, снизятся доходы работников и число рабочих мест. Круг замыкается.

31 Июля 2019
Олег Федорченко
Директор Департамента розничного кредитования Банка "НЕЙВА"
Нравится 162
Ха-ха 63
Удивительно 49
Грустно 28
Возмутительно 35
Не нравится 21




Ненавязчивая и удобная отправка главных новостей пару раз в недельку

Добавьте "ДОЛГ.РФ" в предпочтительные источники в Яндекс.Новостях, чтобы Вы могли первыми узнать о главных новостях банкротства, долгов, финансового сектора и судебной практики.

Поделиться новостью:
Читайте также