Просрочки уменьшаются, а закредитованность растет: россияне рефинансируют старые долги новыми займами

4 минуты
Поделиться новостью:

Фото: diepresse.com

В июне 2019 года Максим Орешкин, занимающий пост Министра экономического развития РФ, сообщил, что видит в скорости роста необеспеченных кредитов угрозу для экономики, потому что гражданам РФ трудно справляться с высокой долговой «ношей». В ответ глава Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина обозначила, что в существующей экономической обстановке кредиты физических лиц являются главным источником роста ВВП. 

По её словам, Центробанк принимает надлежащие меры для стабилизации рынка и уменьшения количества неблагоприятных долгов. В Минэкономразвития же полагают, что в сфере потребительского кредитования уже существует «пузырь», а уменьшение ключевой ставки может привести к его коллапсу с последующим экономическим спадом.

Согласно исследовательской работе РЭУ им Г.В. Плеханова, в сфере потребительских кредитов «пузырь» отсутствует, а процент просроченных долгов по беззалоговым займам уменьшился в два раза – с 8 % до 4 % с середины 2016 года до нынешнего момента. При этом сообщается, что темп роста всего кредитного портфеля за тот же период увеличился практически до 20 % в год, составив по данным на 1 июня 2019 года 16 трлн рублей. Скопившиеся физическими лицами долги не превращаются в просроченные, что говорит о стабильной ситуации в области беззалогового кредитования. Исходя из этого, в данном случае эксперты на стороне главы ЦБ.

«Действительно, сейчас мы наблюдаем интересный тренд – кредитование растет при одновременном снижении просроченной задолженности, как в абсолютном, так и долевом отношении», – отмечает генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков, – «Данная тенденция вызвана совокупностью фактов. У многих россиян появилась возможность рефинансировать старые долги, взяв новые кредиты на более выгодных условиях. Кроме того, сами банки более активно начали работать с долговым портфелем, увеличивая объёмы продаж плохих долгов».

По словам Юрия Кудрякова, на тренд повиляло и то, что банки стали более тщательно отбирать клиентов - у тех, кто имеет просроченную задолженность, по которой не было никаких движений несколько месяцев, взять новый кредит не получится – Кредитор ответит отказом.

26 августа 2019 года на встрече с журналистами глава Минэкономразвития заявил, что в этом году стоимость потребительских кредитов увеличится на 1,7 трлн рублей, однако траты граждан поднимутся лишь незначительно. По его словам, стремительные темпы роста беззалогового кредитования, составляющие в настоящее время 22-24 % в год, увеличивают потребительский спрос и импорт, что в свою очередь убыстряет инфляцию и препятствует снижению ключевой ставки. 

Орешкин добавил, что, из-за все ещё значительной величины ключевой ставки, ограничиваются размеры ипотечного и корпоративного кредитования. Это влечет за собой уменьшение спроса на трудовую деятельность, а, следовательно, рост фактических заработков граждан. Министр опасается, что при отсутствии необходимых эффективных мер по охлаждению рынка со стороны Центробанка, долговая обязанность домашних хозяйств снизит их финальные расходы на 4,5 %, что в свою очередь приведет к экономическому спаду, а ВВП снизится на 0,6 % к 2021 году.

«Зачем ЦБ хочет уменьшать объемы кредитования? На данный момент Центральный Банк последовательно повышает требования к резервам именно по необеспеченным кредитам.», – отмечает заместитель генерального директора юридической компании «URVISTA» Светлана Петропольская, – «За счет этой меры банкам удается компенсировать просрочки недобросовестных заемщиков.»

Пресс-служба Центрального банка оперирует информацией из их июньского доклада: с каждым последующим годом граждане все лучше погашают задолженности. Процент неуплат по займам, которые были выданы в 2013 году, составлял почти 10 %, однако по займам 2017 года – всего около 3 %.

По словам Светланы Петропольской, доля просроченной задолженности россиян действительно снизилась практически вдвое. Связано это, в первую очередь с тем, что заемщики стремятся как можно быстрее рассчитаться по долгам. Уменьшению просрочки послужил и активный процесс рефинансирования.

«Развитие конкуренции между банками, смягчение монетарной политики – все это привело к тому, что россияне берут кредиты под более низкие проценты и активно оплачивают имеющиеся долги», – продолжает Петропольская.

В крупнейших банках РФ подтвердили тенденцию на снижение просрочек по потребительским кредитам. В «Райффайзенбанк» сообщили, что в сравнении с минувшим годом процент неуплат снизился с 4,7 % до 4,3 %. По информации «ВТБ», несмотря на увеличение объемов необеспеченных займов на 20 % в год, процент просрочек остается на низком уровне. Согласно отчёту «СберДанные», проведенному «Сбербанк», средний платёж по потребительскому кредиту вырос в 2,5 раза. В отчете указано, что почти половина беззалоговых займов берется на товары длительного пользования, а не для того, чтобы выбраться из «финансовой ямы».

Юрий Кудряков отмечает, что ситуация сейчас действительно стабильна и не вызывает беспокойства. Однако все меры, в том числе по ограничению долговой нагрузки, направлены на перспективу. Задача регулятора не допустить массового дефолта заемщиков в перспективе, поэтому реализация подобных мер продолжится.

Мы видим новую финансовую пирамиду в масштабах всей страны. Увеличение закредитованности населения на фоне снижения просрочек – это не очень хорошая ситуация, ведь она напоминает мыльный пузырь, а все мыльные пузыри очень часто сдуваются, а иногда и лопаются.

Если ситуация выйдет из-под контроля, то лопнувший пузырь способен оказать серьезное влияние не только на экономическую ситуацию в нашей стране, но - устроить фуррор на социально-политической арене.

18 сентября 2019
Павел Пенкин
Председатель комиссии по финансовой безопасности Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике ТПП РФ, Член Комитета по международной политике РСПП, Председатель Совета Ассоциации Антикризисных Управляющих «Гарантия», Руководитель Общественной приёмной по вопросам санации и банкротства при Уполномоченном по защите прав предпринимателей города Москвы в СВАО
Читайте также