Россияне переживают рекордную долговую нагрузку

Об этом сообщила первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева. Как подсчитали в ЦБ, в первом квартале 2021-го долговая нагрузка граждан выросла с 10,4 до 11,9% от располагаемых доходов, что вызывает обеспокоенность у регулятора. Основной вклад в увеличение долговой нагрузки, по мнению Банк России, внесли необеспеченные потребительские кредиты.

По словам Ксении Юдаевой, за последние три месяца спрос на необеспеченные потребительские кредиты увеличился на 19%. ЦБ считает такой показатель достаточно высоким для существующих экономических условий. Как пояснила зампред ЦБ, рост кредитования не сопровождается соразмерным увеличением доходов населения, что приводит к увеличению долговой нагрузки на граждан. Отсюда и рост доли расходов на обслуживание займов.

Чтобы сократить нагрузку на граждан, Банк России с 1 июля 2021 года возвращается к допандемическому уровню макропруденциальных надбавок по необеспеченным потребительским кредитам. Такая же сдерживающая мера, к слову, начнет действовать и в отношении ипотечных кредитов, но только с 1 августа. Популярность жилищных займов, особенно с первоначальным взносом ниже 20%, также вызывает обеспокоенность у ЦБ.

«Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, а также позволит постепенно восстановить величину буфера и обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям», — полагают в ЦБ.

При этом с учетом окончания действия регуляторных послаблений, введенных из-за пандемии, регулятор принял решение о частичном расформировании макропруденциального буфера по необеспеченным потребительским кредитам в размере 124 млрд руб. Он может быть использован банками для поглощения потерь по всем видам кредитования, а не только по необеспеченным потребительским кредитам.

Что касается проблемных необеспеченных кредитов то их рост, как отметила Ксения Юдаева, пока не вызывает опасений. В данном сегменте доля «плохих» ссуд на 1 апреля 2021 года составила 8,9%. По сравнению с концом 2020 года совокупный объем «просрочки» снизился со 100,5 до 82,5 млрд руб.

Также в ЦБ напомнили, что с 1 июля 2021-го заканчиваются послабления по реструктуризированным кредитам. Впрочем, программы смягчения условий для заемщиков итак значительно теряют в спросе. В марте 2021-го было реструктурировано 11 млрд руб. кредитов МСП и 13 млрд руб. розничных ссуд (против 23 млрд руб. и 19 млрд руб. в марте 2020-го). Это самые низкие показатели с начала пандемии. Возможные потери по реструктуризированным кредитам в 2021 году Банк России оценивает в 90 млрд руб.

В свою очередь, эксперты отмечают, — проблема кредитной нагрузки параллельно рождает новые проблемы в области взыскания проблемных долгов. После беседы президента РФ Владимира Путина с главой Федеральной службы судебных приставов (ФССП) РФ Дмитрием Аристовым в конце 2020 года сфера взыскания просроченной задолженности стала центром внимания общественности. Для решения проблемы, судебные приставы попросили увеличить собственный штат, чтобы контролировать не только коллекторов, но и микрофинансовые организации (МФО), а волну негодования подхватили многие чиновники, предлагая лишать свободы не только «черных коллекторов», но и запретить профессиональных взыскателей вообще.

Президент Ассоциации по работе с проблемными активами Ивaн Рыков отмечает, что увеличением штата судебных приставов проблему взыскания не решить.

По словам президента Ассоциации, охватить работу 1600 МФО с филиалами в регионах судебные приставы не смогут, поскольку на каждого из них сейчас приходится в среднем 2,5 тысячи исполнительных производств.

По мнению Ивана Рыкова, один из самых эффективных способ решения проблемы — замена коллекторов при МФО частными судебными приставами. Они так же могут работать под надзором УФССП в рамках правового поля. При этом дополнительного финансирования из бюджета не понадобится. По словам президента Ассоциации по работе с проблемными активами, для начала они могут взять на себя взыскание долгов с юридических лиц, чтобы разгрузить коллег из федеральной службы, и расширять перечень функций в дальнейшем.

Подробнее о проблеме долговой нагрузки и взыскании долгов в материале ДОЛГ.РФ — «Кредитное оздоровление заемщиков продолжается».