Добровольная декларация о доходах – выход из «серой» экономики

Опубликовано - 15 ноября 2019 в 18:26

1509

Время чтения - 4 минуты

Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф

Оригинал: pinterest.ru

Кредитные организации предложили ЦБ РФ учитывать доходы физических лиц при расчете предельной долговой нагрузки. Предполагается, что декларацию о доходах заемщики должны быть предоставлять самостоятельно и условно добровольно.

Портал ДОЛГ. РФ выяснил, какие последствия будет иметь нововведение, если оно приживется на практике.

С 1 октября действуют новые правила выдачи кредитов. Сейчас банк перед тем, как принять решение о выдаче или отказе в выдаче должен рассчитать предельную долговую нагрузку на потенциального заемщика. Недавно ДОЛГ.РФ подробно рассказывал о новых правилах получения займов, и как банки умудряются их обходить.

Сейчас кредитные организации из ТОП-30 предложили Банку России использовать при расчете ПДН заемщика декларацию о доходах, которую последний предоставит самостоятельно. Предполагается, что это упростит процесс решения о выдаче займа на выгодных для банка условиях или отказе в такой выдаче.

Идея выглядит безобидной – граждане будут самостоятельно делиться сведениями о своих доходах, а игроки рынка будут получать информацию через БКИ. Однако регулятор выразил сомнения относительно достоверности сведений, предоставленных добровольно.

Как банки делают это сейчас и что предлагают изменить

В настоящее время кредитные компании могут анализировать финансовые возможности заемщика по справке 2-НДФЛ и справке о доходах, которую предоставляет работодатель. Если это ИП, то используется декларация о налогах. Кроме того, банки могут делать запросы в ПФР и ФНС, однако в ведомствах информация обновляется не сильно оперативно. Информация о незадекларированных доходах сейчас также собирается банками разными способами, но в БКИ и на общее пользование конкурентов она не передается.

Новый способ предполагает, что клиент сам будет предоставлять сведения о доходах для большей оперативности. Информация будет аккумулироваться в БКИ один раз в год, и в течение последующих 12 месяцев ее будет невозможно изменить. К сведениям смогут получить любые банки, которые сделают соответствующий запрос в бюро.

ЦБ уверен в том, что нововведение лишь создаст дополнительные риски неправильного расчета, так как просто включение предоставленных заемщиком сведений нельзя назвать достаточным видом верификации.

Интересно, что кредитные компании смотрят положительно на получение бесплатных сведений от заемщиков, но сами отдавать информацию не готовы. Недавно ДОЛГ.РФ писал о том, что кредитные компании не согласны раскрывать клиентам сведения об индексе их ПДН, так как считают это лишней информацией, и как рассчитать собственную кредитную нагрузку без помощи банков.

Не для ПДН, а для налогов

Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital, член Совета ТПП РФ по инвестиционной политике, уверен, что добровольное декларирование — это очень выгодный инструмент для государства, которое заинтересовано в том, чтобы обогащать казну за счет налоговых выплат граждан.

«Как видно, 2019 год в целом проходит под флагом «обеления» экономики. Правительство внедряет «самозанятость» и обсуждает возможность других инструментов, которые помогут вывести все денежные потоки россиян «на свет». Этот тренд объясним и логичен. Предполагаю, что инициатива внедрить в процесс кредитования данные из добровольно поданных деклараций о доходах преследует конечную цель не повысить закредитованность населения, а повысить налоги, которое оно платит. Скорее всего, вопрос кредитования в данном случае является побочным», — прокомментировал эксперт.

Это точно не шаг к увеличению клиентской базы банка

По мнению арбитражного управляющего Вадима Мамзикова, идея самодекларирования имеет две стороны. С одной – идея более точного определения платежеспособности заемщика хорошая, но с другой, это может оттолкнуть заемщиков, если данную декларацию увидят в налоговой службе и потребуют доплаты по нераскрытым доходам.

«На мой взгляд, банки больше потеряют от такой инициативы, нежели приобретут. Лишние, уточняющие документы, компрометирующие заемщика, — это точно не шаг к увеличению клиентской базы банка. Соответственно, спрос на кредиты такого вида может резко сократиться», — считает эксперт.

Вадим Мамзиков также отметил, что не до конца проработан вопрос, как будет функционировать система подтверждения предоставленных заемщиком сведений. Кто это будет делать? Если налоговая инспекция, то как она сможет подтверждать или опровергать информацию, учитывая, что раскрывать сведения о доходах физических лиц по умолчанию не имеет права.

Инициатива как всегда выдвинута, но сам механизм не проработан. Либо это будет сложная бюрократическая система, либо потребуется организовать новый бизнес-процесс между налоговой инспекцией и кредитными организациями.

«Я допускаю, что самодекларирование в отношении физических лиц имеет место быть, когда речь идет о больших, сложных кредитах. Здесь инициативу точечно можно внедрять. Что же касается потребительских и автокредитов, где есть обеспечение в виде залога, это станет только обременением. Думаю, что действительно работающая идея появится не скоро, скорее всего, это будет очень долго обсуждаться, и с каждой стороны будут появляться все новые проблемы», — прокомментировал ситуацию арбитражный управляющий.

Насколько добровольным окажется предоставление деклараций, еще стоит выяснить. Кто запретит банкам требовать от заемщиков раскрытия сведений под угрозой не предоставления кредита?

Предложение также выглядит не очень адекватным, если учесть, что за год у заёмщика может измениться кардинально все в жизни: от серьезной болезни до потери работы. Кроме того, в начале года может быть один доход, в середине - другой. Если заемщик предоставит сведения в январе с расчетом на получение большого кредита к лету, но к тому же лету он станет получать меньше, самодекларирование вряд ли улучшит качество расчета ПДН.